Ik hoorde onlangs een rant van een gefrustreerde newbie van de gezondheidsverzekering. Hij zei dat hij dit jaar al meer dan het jaarlijkse ziekteverzekeringsaftrekbare bedrag in maandelijkse premies had betaald, maar zijn ziektekostenverzekering betaalde nog steeds niet voor zijn doktersbezoeken. Toen hij zijn gezondheidsplan opbelde om erachter te komen waarom ze niet betaalden, kreeg hij te horen dat hij zijn aftrekbaar nog niet had bereikt.
Hij dacht dat de premiebetalingen die hij elke maand deed, moeten worden gecrediteerd voor zijn jaarlijkse eigen risico. Helaas werkt een ziekteverzekering niet zo; premies tellen niet mee voor uw eigen risico.
Als premies niet naar uw eigen vermogen tellen, wat zijn ze dan?
Ziektekostenpremies zijn de kosten van de zorgverzekering. Het is wat u de zorgverzekeraar betaalt in ruil voor het akkoord van de verzekeraar om die maand een deel van het financiële risico van uw zorgkosten te dragen.
Maar zelfs als u uw ziekteverzekeringspremies betaalt, betaalt uw ziekteverzekering geen 100% van de kosten van uw gezondheidszorg. U deelt de kosten van uw zorguitgaven met uw verzekeraar wanneer u aftrekbare bedragen, copayments en co-assurantie betaalt, samen bekend als kosten voor het delen van de kosten. Uw zorgverzekeraar betaalt de rest van uw zorgkosten, zolang u de regels voor managed care van het zorgplan hebt gevolgd om de gezondheidszorg te krijgen.
Met kostenverdeling kunnen zorgverzekeraars ziektekostenverzekeringen verkopen met meer betaalbare premies, omdat:
- Als je wat "skin in the game" hebt, vermijd je de verzorging die je niet echt nodig hebt. U gaat bijvoorbeeld niet voor elk klein ding naar de dokter als u telkens wanneer u naar de dokter gaat een copayment van 50 dollar moet betalen. In plaats daarvan ga je alleen wanneer dat echt nodig is.
- Het financiële risico dat de verzekeraar loopt, wordt verlaagd door het bedrag van de kostendeling dat u moet betalen. Elke dollar die u betaalt voor uw eigen risico, copayments en co-assurantie als u gezondheidszorg ontvangt, is één dollar minder die uw zorgverzekeraar moet betalen.
Zonder kostendeling zoals eigen risico's zouden de ziektekostenpremies zelfs nog hoger zijn dan nu.
Wat is uw financieel risico? Wat ben je te danken?
Wanneer u verzekerd bent, geeft de beschrijving van de kostenverdeling in uw zorgverzekeringspolis of Samenvatting van de voordelen en dekking aan hoeveel van uw medische kosten u betaalt en hoeveel uw ziektekostenverzekeraar betaalt . Het moet duidelijk maken hoeveel uw eigen risico is, hoeveel uw copays zijn en hoeveel uw co-assurantie is.
Bovendien moet de eigenlijke limiet van uw zorgplan duidelijk worden vermeld in uw beleid of Overzicht van voordelen en dekking. In 2018 kan de eigenlijke limiet niet hoger zijn dan $ 7.350 voor een persoon of $ 14.700 voor een gezin, tenzij je een grootmoeder- of grootvadergezondheidsplan hebt . Deze bovengrenzen voor contante kosten nemen in 2019 toe tot een voorgestelde $ 7.900 voor een persoon en $ 15.800 voor een gezin. In elk jaar zijn er veel plannen beschikbaar met out-of-pocketlimieten onder deze maximale maxima, maar ze kunnen de federale limieten niet overschrijden.
De out-of-pocket limiet beschermt u tegen onbeperkte financiële verliezen in het geval van werkelijk hoge kosten voor gezondheidszorg. Nadat je voldoende aftrekposten, copays en co-assurantie hebt betaald om elk jaar je eigen maximum te bereiken , begint je gezondheidsplan 100% van de kosten van je in-netwerk, medisch noodzakelijke zorg voor de rest van de kosten te dekken. het jaar. U hoeft dat jaar geen extra kosten te delen. U moet echter nog steeds uw maandelijkse premies betalen of uw zorgverzekering wordt geannuleerd .
Wat is het minste wat je kon te danken, en wat is het meeste dat je te danken had? Je zou het minste te danken hebben als je het hele jaar geen gezondheidszorg nodig had.
In dit geval zou u geen kosten voor het delen van de kosten hebben. Het enige dat u verschuldigd zou zijn, zijn uw maandelijkse premies. Neem uw maandelijkse premiekosten en vermenigvuldig deze met 12 maanden om uw totale jaarlijkse uitgaven voor een ziekteverzekering te vinden.
Je zou het meest te danken hebben als je echt hoge zorgkosten hebt omdat je ofwel vaak moet zorgen of je hebt een heel dure zorgperiode, zoals een operatie nodig. In dit geval is het maximale eigen risico van uw beleid het grootste deel dat u aan het delen van uw kosten moet betalen. Voeg uw out-of-pocket maximum toe aan de kosten van uw premies voor het hele jaar, en dat zou de bovengrens moeten bepalen voor wat u in dat jaar te danken heeft aan gedekte zorgkosten.
Pas echter op. Niet alle zorgkosten zijn gedekt. Sommige soorten ziektekostenverzekeringen betalen bijvoorbeeld niet voor zorg tenzij u het krijgt van een aanbieder in het netwerk (en als uw zorgplan buiten de netwerkzorg valt, heeft u een hoger eigen risico en minder -pocket-exposure voor out-of-network services). De meeste zorgverzekeraars zullen niet betalen voor diensten die niet medisch noodzakelijk zijn. Sommige zorgplannen betalen niet voor bepaalde soorten zorg tenzij u hiervoor vooraf toestemming hebt gekregen.
Wie betaalt de premie voor uw ziektekostenverzekering?
De premie zijn de kosten van de aanschaf van een verzekering, ongeacht of u het plan gebruikt of niet. Maar in de meeste gevallen hoeven de door de polis verzekerde mensen niet de volledige premies zelf te betalen. Ongeveer de helft van de Amerikanen haalt hun ziektekostenverzekering via een door banen gesponsord plan, hetzij als een werknemer, hetzij als een echtgenoot of een werknemer die afhankelijk is van een werknemer.
Volgens een onderzoek van werkgeversvoordelen van de Kaiser Family Foundation 2017, betalen werkgevers gemiddeld bijna 70 procent van de totale gezinspremies voor werknemers met een door banen gesponsorde ziekteverzekering. Natuurlijk kan worden gesteld dat de premies voor werkgeverspremies gewoon deel uitmaken van de beloning van de werknemer, wat waar is. Maar economen betwijfelen dat werknemers eenvoudig al dat geld in extra lonen zouden ontvangen als de door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering zou worden geëlimineerd, omdat de ziekteverzekering een fiscaal voordeel is van een werkgeversvergoedingspakket.
Onder mensen die hun eigen ziekteverzekering op de individuele markt kopen, zijn er plannen beschikbaar via de ACA-beurzen en buiten de beurs . Van de mensen die via de uitwisselingen dekking kopen, ontving 84 procent premiebelastingen (subsidies) in 2017 om een deel van hun premies te compenseren. Onder mensen in staten die volledig afhankelijk zijn van HealthCare.gov, bedroeg de gemiddelde premiepremie in 2017 $ 476 / maand, terwijl de gemiddelde premie na de subsidie slechts $ 153 / maand bedroeg. Het is duidelijk dat de premiesubsidies de meerderheid van de premies dekken voor de meerderheid van de ingeschreven personen.
Maar mensen die buiten de beurzen hun eigen dekking kopen, betalen de volledige premies zelf, net als mensen die dekking kopen via de uitwisselingen, maar wier inkomen hoger is dan 400 procent van het armoedeniveau (ter referentie, dat afkappunt is $ 98.400 voor een familie van u voor de dekking van 2018).
Kom meer te weten
- Wat telt naar uw ziektekostenverzekering aftrekbaar?
- Gezondheidszorg die u krijgt zonder uw eigenbelang te betalen
- Hoe u uw Coinsurance-betaling kunt berekenen
- Wat telt niet mee voor uw out-of-pocketlimiet?
- Aftrekbaar versus Copayment-Wat is het verschil?
> Bronnen:
> Centra voor Medicare en Medicaid Services, 2017 Effectuated Enrollment Snapshot . 12 juni 2017.
> Centra voor Medicare en Medicaid Services, 2017 Marktplaats Open registratieperiode Bestanden voor openbaar gebruik.
> Federaal register, patiëntbescherming en betaalbare zorgwet; HHS Kennisgeving van uitkerings- en betalingsparameters voor 2019 (voorgestelde regel). 2 november 2017.
Federal Register, Patient Protection and Affordable Care Act; HHS Kennisgeving van uitkerings- en betalingsparameters voor 2018; Wijzigingen in speciale inschrijvingsperioden en het door consumenten geëxploiteerd en georiënteerd planprogramma. 22 december 2016.
> Kaiser Family Foundation, ziekteverzekering dekking van de totale bevolking. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Werkgever Gezondheid voordelen onderzoek. 19 september 2017.