Wat is het verschil tussen een copayment en co-assurantie? Zowel copay en co-assurantie helpen zorgverzekeraars geld te besparen (en dus uw premies lager te houden) door u verantwoordelijk te maken voor een deel van uw zorgrekeningen. Beide zijn vormen van kostendeling , wat betekent dat u een deel van de kosten van uw zorg betaalt en dat de zorgverzekeraar een deel van de kosten van uw zorg betaalt.
Het verschil tussen copay en co-assurantie zit erin
- hoe het aandeel in de kosten wordt verdeeld tussen u en uw ziekteverzekeringsmaatschappij.
- de hoeveelheid financieel risico waaraan u zich blootstelt.
Hoe een Copay werkt
Een nabetaling is een vast bedrag dat u betaalt wanneer u een bepaald type gezondheidszorg gebruikt. U kunt bijvoorbeeld een copay van $ 40 hebben om een arts in de eerstelijns gezondheidszorg en een copay van $ 20 te zien om een recept te kunnen invullen. U betaalt het copay-bedrag; uw zorgverzekeraar betaalt de rest van de rekening. Uw copay voor die specifieke dienst verandert niet, ongeacht hoeveel de dokter in rekening brengt, of hoeveel het recept kost.
In tegenstelling tot een eigen risico dat slechts één keer per jaar wordt betaald, betaalt u de copay telkens wanneer u dat soort gezondheidszorg gebruikt. Dus als je een copay van $ 40 hebt voor doktersbezoeken en je ziet de dokter drie keer voor je verstuikte enkel, dan moet je $ 40 per bezoek betalen, voor een totaal van $ 120.
Hoe Coinsurance werkt
Met co-assurantie betaalt u een percentage van de kosten van een gezondheidszorg (meestal nadat u uw eigen risico hebt voldaan, en u hoeft alleen maar door te gaan met het uitbetalen van munten totdat u het maximale uit uw zak hebt betaald voor het hele jaar). Uw zorgverzekeraar betaalt de rest van de kosten.
Als u bijvoorbeeld een co-assurantie van 20% heeft voor hospitalisatie, betekent dit dat u 20% van de kosten van de ziekenhuisopname betaalt en dat uw zorgverzekeraar de andere 80% betaalt.
Omdat ziektekostenverzekeraars onderhandelen tegen gereduceerde tarieven van hun in-netwerkaanbieders , betaalt u de co-verzekering op de gereduceerde prijs . Als u bijvoorbeeld een MRI nodig hebt, heeft de MRI-faciliteit mogelijk een standaardtarief van $ 600. Maar omdat uw ziekteverzekeringsmaatschappij een kortingspercentage van $ 300 heeft bedongen, zijn uw co-assuratiekosten 20% van de discontovoet van $ 300, of $ 60. Het aanrekenen van co-assurantie op het volledige tarief in plaats van het gedisconteerde tarief is een veel voorkomende fout bij facturering die u meer zal kosten dan u zou moeten betalen. Als uw plan gebruik maakt van co-assurantie, moet u ervoor zorgen dat de rekening eerst naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij wordt verzonden voor eventuele toepasselijke aanpassingen, en dan wordt uw deel aan u gefactureerd (in tegenstelling tot het op voorhand vooraf betalen van uw percentage) van dienst).
Voors en tegens van Copay vs. Coinsurance
Het voordeel van een copay is dat het geen verrassing is hoeveel een service u gaat kosten. Als je copay $ 40 is om naar de dokter te gaan, weet je precies hoeveel je verschuldigd bent voordat je de afspraak maakt.
Aan de andere kant, als de service feitelijk minder kost dan de copay, moet je nog steeds de volledige copay betalen (dit kan soms het geval zijn voor generieke voorschriften, die mogelijk een lage retailkost hebben die copay van je gezondheidsplan voor tier 1 is) drugs kunnen hoger zijn dan de verkoopkosten van de medicijnen). Als u vaak naar de dokter gaat of veel recepten vult, kan het aantal kopieën snel oplopen.
Muntenverzekering is riskanter omdat u niet precies weet hoeveel u verschuldigd bent tot de service wordt uitgevoerd. U kunt bijvoorbeeld een schatting van $ 6000 krijgen voor uw aankomende operatie. Aangezien u een co-assurantie van 20% heeft, moet uw kostenaandeel $ 1200 zijn.
Maar wat als de chirurg tijdens de operatie een onverwacht probleem tegenkomt en dat ook moet oplossen? Uw operatierekening kan uitkomen op $ 10.000 in plaats van de oorspronkelijke schatting van $ 6000. Aangezien je co-assurantie 20% van de kosten bedraagt, ben je nu $ 2000 verschuldigd in plaats van de $ 1200 die je had gepland (het maximale eigenmaximum van je gezondheidsplan zal het bedrag dat je verschuldigd bent, capten, dus dit is geen oneindig risico).
Verzekeringsmaatschappijen zoals co-assurantieregelingen, omdat ze weten dat je een groter deel van de kosten voor dure spullen onder een co-assurantie-afspraak moet nemen dan wanneer je een eenvoudige copay zou betalen. Ze hopen dat het je motiveert om ervoor te zorgen dat je die dure test of procedure echt nodig hebt, omdat je deel van de kosten heel veel geld kan kosten, zelfs als het slechts 20% of 30% van de rekening is.
Wanneer is het aftrekbare van toepassing?
De meeste ziektekostenregelingen hebben een eigen risico dat moet worden voldaan voordat de co-assurantie-splitsing begint. Dat betekent dat u 100 procent van de onderhandelingskosten van het plan voor uw medische behandeling betaalt totdat u het eigen risico bereikt, en dan is de co-assurantie-splitsing van toepassing tot u voldoet uw eigen maximum van het jaar.
Copays zijn meestal van toepassing vanaf het begin, zelfs als u uw aftrekbaar nog niet hebt ontvangen, omdat ze van toepassing zijn op services die los staan van het eigen risico. Dus uw plan kan een aftrekbaar en co-assurantie hebben die van toepassing is op intramurale zorg, maar copays die van toepassing zijn op kantoorbezoeken en recepten.
Hoe een Copay en Coinsurance samen worden gebruikt
Gewoonlijk hoeft u niet zowel copay als co-assurantie te betalen voor dezelfde gezondheidszorg. Het zou bijvoorbeeld ongebruikelijk zijn om een copay van $ 40 te betalen voor een doktersbezoek, en dan ook een co-verzekering te betalen van 20% van de kosten van datzelfde bezoek. Het is echter niet onwettig voor zorgverzekeraars om dit te eisen. Lees het voordelenoverzicht zorgvuldig wanneer u een gezondheidsplan kiest, zodat u weet of een gezondheidsplan deze dubbele vorm van kostenverdeling vereist.
U kunt tegelijkertijd copay en co-assurantie betalen voor verschillende onderdelen van een complexe gezondheidszorg. Hier is hoe dit zou kunnen werken. Laten we zeggen dat je een copay van $ 50 hebt voor doktersbezoeken terwijl je in het ziekenhuis bent en een 30% co-assurantie voor hospitalisatie. Als de dokter je vier keer in het ziekenhuis bezoekt, zou je voor elk bezoek $ 50 copay verschuldigd zijn, een totaal van $ 200 aan copagekosten. U bent het ziekenhuis ook een 30% -uitkering verschuldigd voor uw deel van de ziekenhuisfactuur. Het kan lijken alsof je wordt gevraagd om zowel copay als co-assurantie te betalen voor hetzelfde verblijf in het ziekenhuis. Maar je betaalt echt een copay voor de doktersdiensten en de co-assurantie voor de diensten van het ziekenhuis, die apart worden gefactureerd.
Sommige zorgplannen hebben copays die in sommige situaties van toepassing zijn, maar waarvan in andere niet wordt afgeweken. Een veelvoorkomend voorbeeld is copays die van toepassing zijn op bezoeken aan de spoedeisende hulp, maar waarvan wordt afgezien als u uiteindelijk wordt opgenomen in het ziekenhuis. Onder dit type plan kan een bezoek aan de ER dat niet leidt tot een ziekenhuisopname een copie van $ 100 zijn. Maar als de situatie ernstig genoeg is om uiteindelijk in het ziekenhuis te worden opgenomen, hoef je niet de copie van $ 100 te betalen, maar moet je in plaats daarvan je eigen risico en co-assurantie betalen (voor het volledige ziekenhuisbezoek, inclusief je tijd in de ER en uw tijd als een opgenomen patiënt), tot het eigenlijke maximum voor uw plan.
Copays en Coinsurance voor geneesmiddelen op recept
Het verschil tussen copay en co-assurantie kan vooral verwarrend zijn met de dekking van geneesmiddelen op recept. De meeste zorgverzekeraars hebben een formularium voor geneesmiddelen dat u vertelt welke medicijnen het zorgplan dekt , en welk type kostendeling vereist is. Het formularium brengt drugs in verschillende prijscategorieën, of niveaus, en vereist een andere kostendelingsregeling voor elke laag.
Het laagste niveau is bijvoorbeeld generieke geneesmiddelen en veelvoorkomende, oudere, goedkope geneesmiddelen. Die laag kan een copay van $ 15 kosten voor een levering van een geneesmiddel van 90 dagen. De tweede laag kan duurdere merkgeneesmiddelen zijn en een copay van $ 35 voor een levering van 90 dagen vereisen. Maar de bovenste laag (op de meeste gezondheidsplannen, dit is ofwel niveau 4 of 5, maar sommige gezondheidsplannen breken geneesmiddelen in maar liefst zes niveaus) kunnen echt dure speciale medicijnen zijn die duizenden dollars per dosis kosten.
Voor deze laag kan het gezondheidsplan de copay-kostendeling die het op de lagere niveaus gebruikte, verlaten en overschakelen naar een co-assurantie van ergens tussen de 20 en 40 procent. De co-assurantie op de duurste geneesmiddelen stelt de verzekeraar in staat zijn financiële risico te beperken door een groter deel van de kosten van het medicijn terug naar u te verplaatsen. Dit kan verwarrend zijn, aangezien de meeste van je recepten een vaste copay vereisen, maar de duurste recepten, top drugs, vereisen een co-assurantie-percentage in plaats van een copay.
Als u in deze situatie verkeert en geconfronteerd wordt met de mogelijkheid om duizenden dollars per maand aan speciale medicijnen te moeten betalen, zult u blij zijn te weten dat, wanneer u uw out-of-pocket-maximum voor het jaar hebt bereikt, uw gezondheidsplan zal 100 procent van de kosten van de medicijnen voor de rest van het jaar betalen. Tenzij uw plan grootmoeder of grootvader is , kan het eigen risico maximaal $ 7.150 bedragen in 2017 en $ 7.350 in 2018 (deze limieten zijn van toepassing op één persoon, als meer dan één persoon in uw familie medische zorg nodig heeft, limiet is twee keer zo hoog).
Muntenverwarring versus copay kan verwarrend zijn, maar als je het verschil tussen copay en co-assurantie begrijpt, ben je beter in staat om een gezondheidsplan te kiezen dat voldoet aan je verwachtingen, budget voor medische kosten en vangstfouten in je medische rekeningen.
> Bronnen:
> Ministerie van Volksgezondheid en Human Services, Patiëntenbescherming en betaalbare zorgwet, HHS kennisgeving van voordeel- en betalingsparameters voor 2017. 8 maart 2016.
> Afdeling Gezondheid en Human Services. Patiëntenbescherming en betaalbare zorgwet, HHS kennisgeving van voordeel- en betalingsparameters voor 201 8. 22 december 2016.