Als uw ziekteverzekering wordt geleverd met een of meer eigen risico's, betaalt u uiteindelijk een paar honderd dollar tot enkele duizenden dollars. Begrijpen wat dit eigen risico is, hoe het werkt, wanneer u het moet betalen en wanneer u het niet hoeft te betalen , maakt deel uit van uw ziektekostenverzekering verstandig gebruiken.
Wat is een ziektekostenverzekering aftrekbaar?
Uw eigen risico is een vast bedrag dat u elk jaar moet betalen voor de kosten van uw zorgverzekeringen voordat uw ziektekostenverzekering volledig ingaat en begint te betalen (als u bent ingeschreven voor Medicare, is het aftrekbare deel A gebaseerd op uitkeringsperiodes in plaats van het kalenderjaar ).
Hoe een deductible werkt-een voorbeeld
Stel dat uw ziektekostenverzekering een jaarlijkse aftrek van $ 1000 vereist en dat alle niet-preventieve diensten worden meegeteld voor het eigen risico.
- In januari krijg je bronchitis.
- Totale factuur = $ 200. (Arts, recept.)
- Je betaalt $ 200.
- Je ziekteverzekering betaalt $ 0.
- $ 200 wordt bijgeschreven op uw eigen risico.
- $ 800 resterend voor aftrekbaar is voldaan.
- In april vind je een knobbel in je borst. De knobbel blijkt goedaardig te zijn; je bent gezond.
- Totale factuur = $ 4000. (Artsen, tests, biopsie.)
- Je betaalt $ 800. (Nu heb je je eigen risico van $ 1000 voldaan.)
- U betaalt copayments of co-assurantie die uw gezondheidsplan vereist.
- Uw ziekteverzekering betaalt de rest van de rekening.
- In september breek je je arm.
- Totale factuur = $ 2.500. (Spoedeisende hulp, dokter, X-ray, cast.)
- U betaalt copayments en co-assurantie, maar geen aftrekbaar.
- Ziektekostenverzekering betaalt de hele rekening minus uw copayment en co-assurantie.
- In januari begint u het proces helemaal opnieuw.
In de meeste gezondheidsplannen, nadat je het eigen risico voor het jaar hebt betaald, ben je klaar met aftrekbare betalingen tot volgend jaar. Elk jaar stelt het gezondheidsplan een nieuw eigen risico in. Soms is het hetzelfde bedrag als het jaar ervoor; soms gaat het omhoog.
Verschillende soorten aftrekbaar
Sommige gezondheidsplannen hebben meer dan één type eigen risico.
- Jaarlijks aftrekbaar
Dit is het meest voorkomende type aftrekbaar en is wat in het bovenstaande voorbeeld is beschreven.
- Per-Episode aftrekbaar
In tegenstelling tot een jaarlijks eigen risico, vindt er een aftrekbaar per aflevering plaats telkens wanneer u een bepaald soort dienst krijgt. Uw ziekteverzekering kan bijvoorbeeld een aftrekbedrag van $ 1.000 vereisen elke keer dat u in het ziekenhuis wordt opgenomen (sommige plannen zullen dit in plaats daarvan als copay noemen, maar de omvang van de aanklacht betekent dat dit vanuit het oogpunt van de consument vergelijkbaar is met een aftrekbaar bedrag). Aftrekbare aftrekposten per aflevering komen minder vaak voor dan jaarlijkse aftrekbare bedragen, hoewel, zoals hierboven opgemerkt, Medicare Deel A aftrekbare bedragen beoordeelt op basis van uitkeringsperiodes in plaats van kalenderjaren.
- Out-of-Network aftrekbaar
Sommige zorgplannen, met name PPO's , hebben één jaarlijks eigen risico voor zorg die u ontvangt van in-netwerk artsen en een hoger jaarlijks eigen risico voor zorg die u krijgt van aanbieders buiten het netwerk .
Als uw zorgplan bijvoorbeeld een aftrekbaar inkomen van $ 1.000 in het netwerk en een aftrekbaar bedrag van $ 2.000 buiten het netwerk heeft, zou uw zorgplan beginnen te betalen voor uw in-netwerk gezondheidszorg nadat u $ 1.000 aan uw in-netwerkrekeningen heeft betaald . Als je vervolgens een specialist buiten het netwerk zou zien, zou je $ 2000 moeten betalen voor die out-of-network zorg voordat je gezondheidsplan iets zou gaan betalen voor je out-of-network zorg.
De $ 1.000 die je al hebt betaald als aftrekbaar via het netwerk, telt niet mee voor je aftrekbare buiten het netwerk.
In sommige zorgregelingen telt elk bedrag dat u betaalt aan uw buiten het netwerk aftrekbare bedrag ook mee voor uw aftrekbaar in het netwerk. In andere gezondheidsplannen zijn de twee aftrekbare bedragen volledig gescheiden (merk op dat sommige plannen simpelweg geen betrekking hebben op out-of-network-zorg), wat betekent dat u verantwoordelijk zou zijn voor de hele rekening - zonder aftrek van uitval -pocket-kosten-tenzij het een noodsituatie is).
- Familie aftrekbaar
Als uw ziektekostenverzekering uw hele gezin dekt, is er waarschijnlijk een gezinsaftrekbaar.
Eigen risico's werken anders dan individuele aftrekbare bedragen en zijn er in verschillende soorten, zoals een ingebed eigen risico en een totaal eigen risico . Meer informatie over ' Hoe uw familie aftrekbaar werkt' . Merk op dat de Affordable Care Act gezondheidsplannen vereist om de totale out-of-pocket-uitgaven van één persoon (voor netwerkzorg) in een bepaald jaar te beperken, zelfs als die persoon wordt gedekt door een gezinsplan met een gezinsaftrek.
Voor 2017 is de bovengrens $ 7,150 aan out-of-pocket kosten voor één persoon, inclusief eigen risico, copays en co-assurantie. Voor 2018 zal het $ 7.350 zijn. Het eigen risico dat een persoon kan moeten betalen, kan even hoog zijn als dat bedrag, maar niet hoger.
Wanneer betaalt u niet het eigen risico?
In de Verenigde Staten hoeft u, dankzij de Wet op betaalbare zorg , geen eigen risico te betalen als u preventieve zorg krijgt van een arts binnen het netwerk. Dingen zoals uw jaarlijkse screening mammogram , de colonoscopie die u krijgt als u 50 jaar oud wordt en uw jaarlijkse griepprik zijn niet onderworpen aan het eigen risico. Uw zorgplan betaalt die preventieve diensten zelfs als u uw eigen risico nog niet hebt voldaan.
Sommige gezondheidsplannen, met name sommige HMO's , vereisen helemaal geen eigen risico. In deze abonnementen worden meestal copays in rekening gebracht voor zaken als doktersbezoeken, recepten, bezoeken aan spoedeisende hulp en ziekenhuisopnames.
Wat telt niet mee met de aftrekbare?
Uitgaven voor gezondheidszorg die geen gedekt voordeel zijn van uw zorgplan tellen niet mee voor uw ziektekostenverzekering aftrekbaar, ook al heeft u ervoor betaald. Als uw ziekteverzekering bijvoorbeeld geen betrekking heeft op orthese-inzetstukken voor schoenen, telt de door uw podoloog voorgeschreven $ 400 niet mee voor uw eigen risico. Evenzo, als uw zorgplan geen betrekking heeft op out-of-network zorg, wordt elk bedrag dat u betaalt voor zorg buiten het netwerk, niet meegeteld voor uw eigen risico.
Als uw ziektekostenverzekering een aftrekbaar per aflevering en een jaarlijks eigen risico vereist, kan het geld dat u betaalt voor het aftrekbare per aflevering, mogelijk niet meetellen voor uw jaarlijks eigen risico.
Als u afzonderlijke eigen risico's hebt voor netwerkzorg en zorg buiten het netwerk, telt het bedrag dat u al hebt betaald voor uw aftrekbare in het netwerk niet mee voor uw aftrekbare buiten het netwerk. Afhankelijk van de regels van uw gezondheidsplan, kan het bedrag dat u hebt betaald voor uw aftrekbare eigen vermogen mogelijk ook niet meetellen voor uw in het netwerk aftrekbare bedrag.
In de meeste gezondheidsplannen tellen copayments niet mee voor uw jaarlijkse eigen risico, hoewel ze wel meetellen voor uw totale contante kosten voor het hele jaar. Meer informatie over "Getalbetalingen tellen naar uw ziekteverzekering aftrekbaar? "
> Bronnen:
> Afdeling Gezondheid en Human Services, Patiëntenbescherming en Betaalbare Zorgwet; HHS Kennisgeving van uitkerings- en betalingsparameters voor 2018; Wijzigingen in speciale inschrijvingsperioden en het door consumenten geëxploiteerd en georiënteerd planprogramma . 22 december 2016.
> Medicare.gov. Woordenlijst. Voordeelperiode.
Medicare.gov. Medicare 2016 en 2017 kosten in één oogopslag.