Eigen risico's waren zo ontworpen dat grote gezinnen niet brak betalen individuele ziektekostenverzekering eigen risico voor elk gezinslid. U moet weten hoe het aftrekbare gezinslid werkt, zodat u een begroting kunt maken voor de zorgkosten van uw gezin.
Ten eerste, als u niet vertrouwd bent met de basisprincipes van wat een eigen risico is, lees dan ' Zorgverzekering aftrekbaar - wat het is en hoe het werkt ' voordat u verder gaat.
Je hebt dit basisbegrip van aftrekposten nodig voordat je kunt begrijpen hoe een gezinsaftrekbaar werkt.
Hoe de Family Deductible werkt voor de meeste ziektekostenverzekeringen
De meeste familiale ziektekostenverzekeringen hebben zowel individuele eigen risico's als gezinsaftrekken. Elke keer dat een persoon binnen het gezin betaalt aan zijn of haar individuele aftrekbare bedrag, wordt dat bedrag ook bijgeschreven op het gezins eigen risico. De dekking begint voor een bepaald individu zodra hij of zij zijn of haar eigen risico heeft voldaan. De dekking begint voor het hele gezin, zelfs voor familieleden die hun individuele eigen risico nog niet hebben ontvangen, zodra het gezinsaftrekbare is voldaan.
Er zijn twee manieren waarop een ziektekostenverzekering voor gezinnen begint voordelen te betalen voor een bepaald individu binnen het gezin.
- Als een persoon zijn of haar individuele aftrekbare voldoet, komen de voordelen van het gezondheidsprogramma in aanmerking en beginnen alleen de kosten voor gezondheidszorg voor dat individu te betalen, maar niet voor de andere gezinsleden.
- Als het gezinsaftrekbare wordt voldaan, geniet een gezondheidsplan een kick-in voor elk gezinslid, ongeacht of ze hun eigen individuele eigen risico hebben gehaald.
Dit type gezinsaftrekbaar systeem staat bekend als een ingebouwd eigen risico omdat individuele eigen risico's zijn ingebed in en meetellen voor het grotere gezinsaftrekbare.
Een voorbeeld van hoe de Family Deductible werkt
Laten we zeggen dat een gezin van vijf een individueel eigen risico heeft van $ 500 en een gezin aftrekbaar van $ 1.500:
- Januari:
Papa betaalt $ 500 aan aftrekbare kosten.
Papa heeft zijn individuele eigen risico voldaan.
Familie aftrekbaar heeft $ 500 gecrediteerd, $ 1.000 te gaan voordat het is voldaan.
Gezondheidsplan betaalt nu voor de gezondheidszorg van papa.
Gezondheidsplan biedt nog geen voordelen voor moeder en kinderen. - Februari:
Kind één betaalt $ 500 aan aftrekbare kosten.
Kind één heeft haar individuele eigen risico voldaan.
Familie aftrekbaar heeft nu $ 1.000 gecrediteerd, $ 500 te gaan voordat het is voldaan.
Gezondheidsplan betaalt nu voor de gezondheidszorg van vader en kind.
Het gezondheidsplan biedt geen voordelen voor moeder, kind twee of kind drie tot nu toe. - Maart:
Mam betaalt $ 200 aan aftrekbare kosten.
Moeder heeft haar individuele aftrekbare nog niet ontmoet, $ 300 te gaan.
Familie aftrekbaar heeft nu $ 1200 gecrediteerd, $ 300 te gaan voordat het is voldaan.
Gezondheidsplan betaalt alleen voor de gezondheidszorg van vader en kind.
Gezondheidsplan biedt nog steeds geen voordelen voor moeder, kind twee of kind drie. - April:
Kind twee betaalt $ 300 aan aftrekbare kosten.
Kind twee heeft zijn individuele eigen risico nog niet voldaan, $ 200 te gaan.
Familie aftrekbaar van $ 1.500 is nu voldaan.
Gezondheidsplan begint voordelen te betalen voor alle gezinsleden.
Omdat het gezin zijn familie aftrekbaar heeft gehouden, begon het gezondheidsplan voordelen te betalen voor alle familieleden, ook al hadden drie van hen hun individuele eigen risico nog niet bereikt.
Hoe kan de familie aftrekbaar geld besparen over individuele aftrekbare bedragen?
De meeste ziektekostenverzekeringen hebben een gezinsaftrekbaar bedrag dat tussen twee en vier keer het individuele eigen risico is. Tenzij het gezin klein is, is het gezinsaftrekbaar bedrag meestal lager dan de som van alle individuele eigen risico's.
Stel dat u bijvoorbeeld vijf gezinsleden hebt, een individueel eigen risico van $ 1.000 en een gezinsaftrekbaar bedrag van $ 2.000, twee keer het individuele aftrekbare bedrag. Als er geen gezinsaftrek was en elk gezinslid het individuele eigen risico moest voldoen voordat het gezondheidsplan voordelen begon te betalen voor hem of haar, zou uw gezin van vijf $ 5.000 betalen voordat de gezondheidszorg voor elk gezinslid in aanmerking kwam.
Aangezien de gezinsuitkeringen echter voor het hele gezin in aanmerking komen als het gezinsaftrekbare bedrag van $ 2000 wordt bereikt, bespaart de familie tot $ 3.000 aan aftrekbare kosten.
Wat is niet inbegrepen in het aftrekbare?
Dingen die niet worden gedekt door uw ziekteverzekering tellen niet mee voor uw eigen risico, ook al betaalt u ze uit eigen zak. Liposuctie wordt bijvoorbeeld meestal niet gedekt door een ziekteverzekering. Als u $ 1.500 voor liposuctie betaalt, wordt die $ 1.500 niet bijgeschreven op uw individuele of familiale aftrek omdat het geen gedekt voordeel is van uw gezondheidsplan.
Preventieve zorgdiensten vereisen geen aftrekbaarheid, terugbetaling of co-assurantie in de Verenigde Staten dankzij de Affordable Care Act . Dit betekent dat uw ziekteverzekering zal betalen voor zaken zoals uw jaarlijkse fysieke griepprik en mammogram, zelfs als u uw aftrekbare nog niet hebt ontmoet.
Copays voor kantoorbezoeken en recepten tellen over het algemeen niet mee voor uw eigen risico, maar de details kunnen per plan verschillen. Lees hier meer: Copays tellen naar uw zorgverzekering aftrekbaar?
Hoogafhankelijke gezondheidsplannen zijn de uitzondering, maar er zijn nieuwe regels van toepassing
Als u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan heeft, kan uw gezinsaftrekbaar anders werken. De meeste HDHP's gebruiken een geaggregeerd eigen risico in plaats van het ingebedde aftrekbare systeem zoals hierboven beschreven. U kunt hier meer over te weten komen in ' Hoe de Family-aftrekbaar in een HDHP werkt' .
Houd er rekening mee dat uw plan mogelijk geen HDHP is, alleen maar omdat uw eigen risico echt groot lijkt. Een HDHP is een speciaal soort gezondheidsplan, niet alleen een beschrijvende term. Omdat HDHP's meestal worden geassocieerd met belastingvoordelen van Health Savings-accounts , hebben ze speciale regels die hen onderscheiden van niet-HDHP-zorgplannen.
Vanaf 2016 moeten niet-grootvaderde zorgplannen ACA-compliant individuele out-of-pocket-maxima toepassen op alle leden van een gezinsgezondheidsplan, zelfs als het een HDHP is met een totaal eigen risico aftrekbaar. In 2018 is het maximale toegestane bedrag $ 7.350 voor één persoon en $ 14.700 voor een gezin. Dus een familie HDHP kan een totale familie hebben die aftrekbaar is van $ 7000, bijvoorbeeld, maar het kan geen totaal gezin aftrekbaar van $ 10.000 hebben, omdat dat in potentie een enkel familielid zou kunnen verplichten om $ 10.000 te betalen voor het ontvangen van voordelen onder het plan, en dat is niet langer toegestaan .
Voor 2019 heeft HHS voorgesteld de eigen kosten te verlagen tot $ 7.900. De regels die de kosten van een individueel familielid beperken tot niet meer dan dat bedrag blijven van toepassing.
Zullen de regels veranderen onder de hervorming van de Republikeinse gezondheidszorg?
Republikeinse wetgevers hebben een groot deel van 2017 gewerkt aan pogingen om de ACA in te trekken en te vervangen. Die inspanningen waren niet succesvol, met uitzondering van de GOP-belastingfactuur die het individuele mandaat van de ACA vanaf 2019 zal intrekken .
De rekeningen die in 2017 werden geïntroduceerd, vereisten over het algemeen geen veranderingen in de regel die ingebedde individuele out-of-pocket maxima op gezinsplannen vereist. Ze hadden over het algemeen ook niet de eigenlijke limieten veranderd die de ACA oplegt aan gezondheidsplannen.
Het is echter belangrijk om op te merken dat de cap-on-pocketkosten van de ACA alleen van toepassing zijn op diensten die als essentiële gezondheidsvoordelen worden beschouwd. De GOP-hervormingsvoorstellen voor de gezondheidszorg hebben over het algemeen de nadruk gelegd op het geven van de mogelijkheid om essentiële gezondheidsvoordelen te herdefiniëren. Als zo'n wetsvoorstel zou worden vastgesteld, zou dit kunnen leiden tot verzekeringsplannen in sommige landen die geen betrekking hebben op dingen die momenteel moeten worden gedekt door de ACA (kraamzorg of geestelijke gezondheidszorg bijvoorbeeld).
Als dat gebeurt, kunnen gezondheidsplannen minder robuust worden en kunnen gezinnen de kosten van een behandeling die momenteel onder ACA-conforme plannen valt, volledig dekken. In dat geval tellen de contante uitgaven voor zaken die niet onder het plan vallen niet mee voor het aftrekbare of het eigen risico van het plan. In plaats daarvan zouden ze resulteren in veel hogere werkelijke out-of-pocket-kosten voor leden die diensten nodig hebben die niet meer worden gedekt vanwege minder robuuste regels met betrekking tot essentiële gezondheidsvoordelen.
> Bronnen:
> Federaal register (Ministerie van Volksgezondheid en Human Services), > Patiënt > Wet bescherming en betaalbare zorg; HHS Kennisgeving van uitkerings- en betalingsparameters voor 2018; Wijzigingen in speciale inschrijvingsperioden en het door consumenten geëxploiteerd en georiënteerd planprogramma. 22 december 2016.
> Federaal register (ministerie van Volksgezondheid en Human Services). Patiëntenbescherming en betaalbare zorgwet; HHS Kennisgeving van uitkerings- en betalingsparameters voor 2019. 2 november 2017.
> HealthCare.gov, Preventive Health Services.
> Kaiser Family Foundation. Samenvatting van de Amerikaanse wet op de gezondheidszorg, mei 2017.