De Family Deductible werkt anders met een HDHP dan met andere typen plannen
Als de ziektekostenverzekering van uw gezin een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan is, kan uw gezinsaftrekbaar anders werken dan toen u een andere zorgverzekering had. Als je niet precies begrijpt hoe het aftrekbare gezin werkt in een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP), zou je verrast kunnen zijn. Uw ziektekostenverzekering begint misschien niet met het betalen van voordelen als u denkt dat dit het geval is, of een familielid moet mogelijk meer betalen dan u had verwacht.
Als je niet helemaal duidelijk bent over de basisprincipes van wat een eigen risico is, wat er aan is toegerekend en wat er gebeurt nadat je je eigen risico hebt betaald, lees je ' Zorgverzekering aftrekbaar - Wat het is en hoe het werkt ' voordat je vertrekt verder. U hebt deze basiskennis van aftrekposten nodig voordat u kunt begrijpen hoe het aftrekbare bedrag van een HDHP afwijkt van de norm.
Hoe een Family Deductible werkt in een hoog rendabel gezondheidsplan
Met gezinsdekking in een HDHP beginnen de voordelen van een gezondheidsplan niet voor een van de leden van het gezin totdat het volledige gezinsaftrekbare bedrag is betaald of totdat het gezinslid dat de behandeling heeft ontvangen de maximaal toegestane contante limiet voor het jaar heeft bereikt (in 2017 is die limiet $ 7.150, in 2018 is dit $ 7.350). De beperking die voorkomt dat een enkel gezinslid meer dan het individuele eigen risico hoeft op te lopen, is geïmplementeerd voor 2016 en wordt hieronder beschreven.
Aangezien elk gezinslid medische kosten maakt, wordt het bedrag dat zij betalen voor deze uitgaven toegerekend aan het eigen risico van de familie. Wanneer deze uitgaven samenhangen met het gezinsaftrekbare bedrag, begint de HDHP-dekking en begint het zijn aandeel in de kosten van de zorgkosten voor elk gezinslid te betalen.
In een HDHP kan het gezinsaftrekbare op twee verschillende manieren worden voldaan:
- Eén familielid heeft hoge zorgkosten. Door deze zorgkosten te betalen, bereikt hij het gezin aftrekbaar en wordt er dekking geboden voor het hele gezin. Maar als het gezins eigen risico hoger is dan het maximaal toegestane eigen risico voor een enkele persoon, dan zullen de voordelen van een enkel lid van het gezin in aanmerking komen als die limiet is bereikt, zelfs als het familieaftrekbedrag nog niet is bereikt.
- Verschillende gezinsleden hebben kleinere zorgkosten. Het gezinsaftrekbare wordt voldaan wanneer deze kleinere uitgaven die samen worden toegevoegd het gezinsaftrekbare bedrag bereiken.
Hoe is dat anders dan het gezin aftrekbaar in een niet-HDHP-plan?
In een meer traditioneel soort gezondheidsplan heeft elk gezinslid een individueel eigen risico en het gezin als geheel heeft een gezinsaftrekbaar. Alles wat in de richting van individuele aftrekbare bedragen wordt betaald, wordt ook als aftrekbaar in de familie geboekt.
Er zijn twee manieren waarop deze niet-HDHP-gezondheidsplannen voordelen beginnen te betalen voor een bepaald individu binnen het gezin.
- Als een persoon zijn of haar individuele aftrekbaar voldoet, komt het gezondheidsplan in aanmerking en beginnen de zorgkosten voor dat individu alleen te betalen, maar niet voor de andere gezinsleden.
- Als het gezinsaftrekbare wordt voldaan, geniet een gezondheidsplan een kick-in voor elk gezinslid, ongeacht of ze hun eigen individuele eigen risico hebben gehaald.
U kunt meer te weten komen over hoe een aftrekbaar gezin in niet-HDHP-plannen werkt in " Hoe een familiereleaftrek werkt ."
Het verschil tussen het traditionele type ziekteverzekering aftrekbaar systeem en het gezin aftrekbaar in een HDHP gezondheidsplan is dat het individuele eigen risico wordt geëlimineerd in de HDHP-dekking van het gezin . Er is maar één manier waarop het HDHP-gezondheidsplan voordelen begint te betalen voor elk gezinslid: het gezinsaftrekbare is voldaan. Maar onder nieuwe regels die in 2016 van kracht zijn geworden, zullen de voordelen voor een individueel lid van het gezin in het spel komen zodra hij of zij de eigenlijke limiet voor dat jaar bereikt, zelfs als het gezinsaftrekbare nog niet is voldaan.
In tegenstelling tot een niet-HDHP-plan kan het gezinsaftrekbare bedrag niet worden gedekt door de kosten voor gezondheidszorg van slechts één familielid. Het neemt de extra eigen risico's van verschillende familieleden bij elkaar om het gezin aftrekbaar te bereiken.
De regels zijn gewijzigd in 2016
Het Department of Health & Human Services heeft de regels enigszins aangepast voor niet-grootvaderlijke zorgplannen met behulp van een totaal eigen risico. Dit is van invloed op de meeste HDHP-zorgplannen voor gezinnen. De toegevoegde rimpel is dit: een gezondheidsplan kan van geen enkele persoon verlangen dat hij een eigen risico betaalt dat hoger is dan de federale limiet voor het eigen risico voor individuele dekking, zelfs als die persoon valt onder een aftrekbaar gezinsabonnement. Voor 2016 is het eigen risico voor een persoon beperkt tot $ 6.850.
Een voorbeeld: laten we zeggen dat het totale aftrekbare bedrag voor uw 2016 gezinsabonnement $ 12.000 is. Zodra een individueel familielid $ 6.850 heeft betaald voor het totale aftrekbare bedrag, moet de dekking voor dat specifieke individu worden ingeschakeld zonder dat verdere kostendeling zoals copays of co-assurantie vereist is. De berichtgeving van deze persoon wordt geactiveerd omdat hij of zij nu de wettelijke 'out-of-pocket'-limiet voor een persoon heeft bereikt. De dekking voor de andere leden van uw gezin wordt echter nog steeds niet geactiveerd totdat het volledige geachte aftrekbare bedrag van de familie is bereikt.
Deze aanpassing aan de regels vindt plaats zodra uw ziekteverzekeringsplan in 2016 wordt verlengd. Tot die tijd zal uw gezondheidsplan waarschijnlijk aan de oudere regels voldoen. De regering verhoogt de bovengrens voor out-of-pocket maxima elk jaar lichtjes om rekening te houden met de inflatie.
Hoe weet u op welke manier uw familie aftrekbaar werkt?
De meeste HDHP's gebruiken het gezinsaftrekbare systeem waarin geen individueel eigen risico is en niemand in het gezin krijgt voordelen totdat het gezinsaftrekbare is voldaan. Dit staat bekend als een geaccumuleerde aftrekpost .
Maar nogmaals, dat hangt er nu van af of het gezinsaftrekbare bedrag hoger of lager is dan de maximale eigenwaarde voor individuele dekking in dat specifieke jaar. Als een gezin HDHP bijvoorbeeld een gezinsvereiste heeft van $ 6.000, kan een gezinslid verplicht zijn om het volledige eigen risico in 2017 te voldoen. Maar als het gezinsaftrekbaar bedrag $ 10.000 is, zou een enkel gezinslid niet meer dan $ 7.150 uitgegeven hoeven te hebben voor dekking voor die persoon zou instappen, ondanks het aftrekbare gezin dat nog niet is voldaan. Dus of deze nieuwe regel al dan niet van invloed is op de dekking van uw gezin, hangt af van hoe hoog uw eigen risico is.
De meeste niet-HDHP-zorgplannen maken gebruik van het systeem waarbij de voordelen beginnen voor personen die hun individuele aftrekposten voldoen voordat het gezinsaftrekbare is voldaan. Dit staat bekend als een ingebouwd eigen risico . U kunt deze term onthouden als u het beschouwt als verschillende individuele aftrekbare bedragen die zijn ingebed in het grotere familievermogen.
De literatuur van uw gezondheidsplan moet u vertellen hoe uw gezinsaftrekbaar werkt. Het kan voorbeelden gebruiken, of het kan de termen geaggregeerde aftrekbare versus ingebedde aftrekbaarheid gebruiken. Als het niet duidelijk is, bel dan het gezondheidsplan en vraag of, als het een ziektekostenverzekering is, vraag het na bij uw employee benefits-afdeling.
Als uw HDHP-overzicht van voordelen en dekking zowel een enkel aftrekbaar bedrag als een aftrekbedrag voor gezinnen weergeeft, ga er dan niet alleen van uit dat het een ingebed aftrekbaar systeem gebruikt. Het enige eigen risico kan zijn voor personen die niet een heel gezin inschrijven in plaats van voor individuen binnen een familiebeleid.
Welke is beter, een geaggregeerde aftrekbare of een ingebed eigen risico?
Als algemene regel geldt dat ingebedde eigen risico's de neiging hebben om gezinnen te beschermen tegen contante uitgaven, omdat de ziektekostenverzekering voor sommige gezinsleden van start gaat voordat het volledige gezinsaftrekbare bedrag is bereikt. Dit heeft tot gevolg dat de ziekste familieleden hun ziekteverzekeringsuitkeringen sneller laten inslapen met een ingebed gezin dat aftrekbaar is dan ze zouden zijn begonnen met de HDHP-methode van een geaggregeerd gezinsaftrek.
Hoe de individuele leden van elk gezin gezondheidszorgdiensten gebruiken, is echter uniek. Beoordeel welk systeem beter werkt voor uw gezin op basis van de gebruikspatronen van uw gezin.
Pas op - Niet alle hoog-deductibele plannen zijn HDHP's
Ga er niet vanuit dat u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan moet hebben, omdat u een hoog eigen risico hebt. Een HDHP is een specifiek type ziektekostenverzekering ( HSA-gekwalificeerd ), niet zomaar een oud plan met een heel groot eigen risico. Omdat HDHP's je kwalificeren om deel te nemen aan een fiscaal begunstigd Health Savings-account , hebben ze andere speciale regels die hen onderscheiden van niet-HDHP-plannen. Hoewel u mogelijk een HDHP PPO of een HDHP EPO hebt, zal het nog steeds alle speciale voorschriften volgen die het een HDHP maken, niet alleen het grote eigen risico.
Als uw plan echt een HDHP is, moet uw gezondheidsplanliteratuur het een HDHP of een hoog aftrekbaar gezondheidsplan noemen. Bovendien kan het verwijzen naar het combineren van uw ziektekostenverzekering met een HSA.
Catastrofale ziektedekking versus HDHP - niet hetzelfde als anymore
> Bronnen:
> Federaal register. Afdeling Gezondheid en Human Services. Patiëntenbescherming en betaalbare zorgwet, Bekendheids- en betalingsparameters voor 2016. 27 februari 2015.
> Federaal register. Afdeling Gezondheid en Human Services. Patiëntenbescherming en betaalbare zorgwet, Bekendheids- en betalingsparameters voor 2017. 8 maart 2016.
> Federaal register. Afdeling Gezondheid en Human Services. Patiëntenbescherming en betaalbare zorgwet, Bekendheids- en betalingsparameters voor 2018. 22 december 2016.