Een catastrofale ziekteverzekering is bedoeld als een financieel vangnet voor het geval u een gezondheidsprobleem heeft. Het zal niet betalen voor alledaagse gezondheidsproblemen, maar zal betalen als je erg dure zorgbehoeften hebt. Daarom kosten catastrofale zorgplannen meestal minder dan andere gezondheidsplannen.
Als u een ziekteverzekering wilt die betaalt voor zorgbehoeften zoals verstuikte enkels en de griep, dan is een catastrofaal plan niets voor u.
Als u kunt betalen voor uw standaardgezondheidszorgbehoeften en u alleen wilt dat uw ziekteverzekering u dekt in het geval van een medische catastrofe zoals noodoperaties, dan is een catastrofale dekking misschien precies wat u zoekt.
Het jaarlijkse aftrekbare bedrag voor een catastrofale ziekteverzekering is zo hoog dat de meeste gezonde mensen het nooit zullen betalen; het jaar is voorbij voordat ze zoveel hebben uitgegeven aan gezondheidszorg. Echter, als u echt dure zorgbehoeften hebt, zal een catastrofaal plan van start gaan en beginnen te betalen nadat u het grote eigen risico hebt betaald.
De term 'catastrofaal' wordt vaak gebruikt om elk gezondheidsplan met een hoog eigen risico te beschrijven. Maar volgens de Affordable Care Act is het een specifiek soort plan, gedifferentieerd van andere hoge aftrekbare opties.
Wat definieert een catastrofaal gezondheidsplan?
Catastrofale ziekteverzekering aangeboden op de Health Insurance Exchange van de Affordable Care Act (en buiten de beurzen )
- Heeft een zeer hoog eigen risico.
- Omvat alle essentiële gezondheidsvoordelen.
- Limieten die kunnen inschrijven. Niet iedereen komt in aanmerking om een catastrofaal plan te kopen.
- Kan niet worden gebruikt met een ziekteverzekeringssubsidie om de maandelijkse premies te helpen betalen.
Catastrofale plannen die worden aangeboden op openbare en federale ziekteverzekeringsbeurzen hebben een zeer hoog eigen risico in vergelijking met andere soorten plannen.
Bijvoorbeeld, catastrofale plannen die in 2017 worden aangeboden, hebben een eigen risico van $ 7.150 voor een persoon. In feite is het eigen risico voor catastrofale plannen hetzelfde als het eigen risico. Het eigen risico voor uw rampzalige gezondheidsplan zal elk jaar stijgen, aangezien de overheid hogere eigenmaancentrales toestaat (in 2014 was het $ 6.350 en is het sindsdien elk jaar gegroeid).
Zodra je genoeg uit je eigen zak hebt betaald om het eigen risico te voldoen, zal het rampzalige zorgplan beginnen met het betalen van je gedekte zorgkosten. In de meeste gevallen, als u in het netwerk blijft , betaalt uw catastrofale plan 100% van uw gedekte zorgkosten zodra u het eigen risico hebt betaald.
Wat zijn gedekte uitgaven voor de gezondheidszorg? Een catastrofaal plan moet dezelfde essentiële gezondheidsvoordelen omvatten die alle andere gezondheidsplannen van Obamacare moeten dekken. Het moet bijvoorbeeld betalen voor zaken als doktersbezoeken, bloedonderzoek, kraamzorg, geestelijke gezondheidszorg en verslavingszorg. Het zal echter niet beginnen te betalen voor die voordelen totdat u uw enorme eigen risico hebt betaald.
Er zijn twee uitzonderingen op die regel:
- Een catastrofale ziekteverzekering moet betalen voor preventieve gezondheidszorg, zelfs als u uw eigen risico niet hebt betaald. Dit omvat zaken als je jaarlijkse griepprik , screening mammogram , bezoek aan goede vrouwen en anticonceptie .
- Catastrofale zorgplannen moeten ervoor zorgen dat je je primaire zorgverlener drie keer per jaar krijgt zonder eerst het eigen risico te moeten betalen.
Alleen bepaalde mensen komen in aanmerking voor een catastrofale ziekteverzekering die wordt verkocht op de uitwisselingsverzekeringen van de Affordable Care Act. Je moet ofwel jonger zijn dan 30, of een vrijstelling van ontbering of betaalbaarheid hebben van de individuele lastgeving van de ACA. Ontdek of u in aanmerking komt voor "Komt u in aanmerking voor een catastrofale ziekteverzekering? ”
Als u in aanmerking komt voor een zorgverzekeringssubsidie om u te helpen bij het betalen van uw maandelijkse ziektekostenpremies, kunt u die subsidie niet gebruiken met een catastrofaal gezondheidsplan .
Je moet een plan voor brons, zilver, goud of platina kiezen om de subsidie te gebruiken. Meer informatie over wie in aanmerking komt voor een ziekteverzekeringspremie en welke soorten subsidies beschikbaar zijn in " Kan ik hulp krijgen voor ziektekostenverzekering? ”
Sommige bronzen plannen hebben eigen risico bijna even hoog als catastrofale plannen (en totale out-of-pocket kosten die gelijk zijn aan die op catastrofale plannen), maar geen dekking voor primaire zorgbezoeken vóór het eigen risico. Hoewel premiesubsidies niet kunnen worden gebruikt voor catastrofale plannen, zou een gezonde jongere die niet in aanmerking komt voor premiesubsidie, misschien een catastrofaal plan vinden om een betere deal te krijgen dan een bronzen plan.
Verborgen voordeel van een catastrofale ziekteverzekering
Zelfs als u niet genoeg aan gezondheidszorg besteedt om het aftrekbare bedrag van uw rampzalige zorgverzekering af te betalen, betaalt u toch nog steeds minder uit eigen medische kosten met een catastrofaal plan dan wanneer u helemaal geen ziekteverzekering zou hebben. De meeste catastrofale plannen zijn een HMO-, PPO-, EPO- of POS- plan. Deze plannen onderhandelen allemaal over gereduceerde tarieven met de artsen, ziekenhuizen, laboratoria en apotheken die zich in hun netwerk van leveranciers bevinden. Als abonnee van het catastrofale gezondheidsplan profiteert u van het voordeel van deze kortingsprijzen nog voordat u uw eigen risico hebt betaald.
Hier is een voorbeeld. Laten we zeggen dat je je eigen plan van $ 7.150 nog niet aftrekbaar hebt gemaakt voor je catastrofale plan. Je verwondt je enkel en hebt een röntgenfoto van de enkel nodig. De standaardprijs voor uw röntgenfoto is $ 200. Zonder je catastrofale ziekteverzekering zou je $ 200 uit eigen zak moeten betalen. Het kortingspercentage in het netwerk voor leden van het gezondheidsplan is $ 98. Omdat u lid bent van het gezondheidsplan met behulp van een röntgenfaciliteit binnen het netwerk, hoeft u alleen de korting van $ 98 te betalen. U betaalt $ 102 minder dan u zou betalen als u niet verzekerd was.
Pas op bij het winkelen voor een catastrofale ziekteverzekering
Het is gemakkelijk om de fout te maken om te denken dat een catastrofaal ziekteverzekeringsplan hetzelfde is als een hoog aftrekbaar gezondheidsplan, of HDHP. Een catastrofaal plan heeft immers een hoog eigen risico, dus het moet een hoog aftrekbaar gezondheidsplan zijn, toch?
Fout.
Een gekwalificeerde HDHP is een zeer specifiek type zorgverzekering die is ontworpen om te worden gebruikt met een healthspaarrekening. Leer het verschil tussen een HDHP en een catastrofaal plan, en wat er kan gebeuren als je een catastrofaal plan koopt wanneer je denkt dat je een HDHP koopt.
> Bronnen:
> HealthCare.gov, catastrofale gezondheidsplannen.