COBRA zorgt ervoor dat uw dekking handzaam is, maar niet noodzakelijk economisch
Als u verliest of uw baan opzegt, een echtscheiding krijgt of de zorgverzekering van uw ouder verlaat, komt u mogelijk in aanmerking voor COBRA . Met COBRA behoudt u hetzelfde door de werkgever gesponsorde gezondheidsplan dat u had vóór uw baanverlies of echtscheiding. Maar in aanmerking komen voor COBRA betekent niet noodzakelijk dat je het kunt betalen.
Hoeveel uw ziektekostenverzekering onder COBRA zal kosten, hangt af van hoeveel datzelfde gezondheidszorgplan kost voordat u overschakelde naar COBRA-dekking.
Uw maandelijkse COBRA-premies zijn de totale kosten van uw premie voor het zorgplan plus een servicetoeslag van 2 procent.
Maar steun voor sticker-shock als u eraan gewend bent dat uw ziektekostenpremies worden gesubsidieerd door uw werkgever, de werkgever van uw ex-partner of de werkgever van uw ouder. Aangezien de premies voor een ziektekostenverzekering op het werk meestal gedeeltelijk door de werkgever worden betaald en gedeeltelijk met gelden die van uw salaris worden afgetrokken, is het gebruikelijk dat u niet op de hoogte bent van de werkelijke kosten van de premies voor uw gezondheidsprogramma, zelfs als u weet hoeveel er uitkomt van uw loonstrookjes.
Werkgevers hebben de neiging om het grootste deel van de totale premies te betalen (maar dit stopt zodra u overschakelt naar COBRA). Een Kaiser Family Foundation-analyse uit 2016 gaf aan dat werkgevers gemiddeld bijna 82 procent van de kosten van de ziektekostenverzekering van hun werknemers betalen en bijna 70 procent van de totale gezinspremie voor werknemers die gezinsleden aan hun dekking toevoegen.
Om uw COBRA-premies te bepalen, moet u toevoegen wat uw werkgever heeft bijgedragen aan uw premies voor wat u in premies hebt betaald en vervolgens de servicekosten van 2 procent toevoegen.
Een voorbeeld
Stel dat u $ 125 hebt ontvangen van elk salaris voor een ziektekostenverzekering. Je wordt twee keer per maand betaald, dus je deel van de maandelijkse premies is $ 250.
Uw werkgever draagt $ 400 per maand bij aan uw ziektekostenpremies, dus de totale kosten van uw werkgerelateerde gezondheidsplan zijn $ 650 per maand.
Om de servicekosten van 2 procent te berekenen, vermenigvuldigt u die maandelijkse premie van $ 650 met 0,02. Je krijgt $ 13. Voeg deze $ 13 servicekosten toe voor de premium kosten van $ 650 en uw COBRA ziektekostenverzekering kost $ 663 per maand.
Waar u de informatie krijgt die u nodig hebt
Uw employee benefits of personeelscentrum kan u vertellen hoeveel uw COBRA-premies zouden zijn, maar er kunnen omstandigheden zijn waaronder u dit wilt achterhalen zonder uw werkgever te waarschuwen voor het feit dat u overweegt om uw baan te verlaten.
Uw HR-afdeling kan u vertellen hoeveel uw werkgever maandelijks aan uw ziektekostenverzekering heeft bijgedragen. Van daaruit hoeft u alleen maar naar uw paystubs te kijken om te zien hoeveel u elke maand aan premies hebt betaald. Voeg uw bijdragen toe aan de bijdragen van uw werkgever en voeg vervolgens 2 procent toe aan het totaal.
Als u echter overschakelt van een op werk gebaseerd gezinsabonnement naar een COBRA-dekking, bijvoorbeeld omdat u gaat scheiden of verouderd raakt van het plan van uw ouder, zal het moeilijker zijn om de premies op deze manier zelf te berekenen omdat u vergelijk appels niet met appels.
In dit geval moet u uw employee benefits office of personeelszaken vragen hoeveel uw COBRA-premies zullen zijn nadat u rekening hebt gehouden met uw veranderende gezinsstatus.
Stel dat u momenteel bent ingeschreven bij een gezinsabonnement via de werkgever van uw partner. Je gaat scheiden, dus je moet voor één persoon overstappen op COBRA, omdat je partner de kinderen blijft dekken. De employee benefits officer zal de premie voor de ziekteverzekering opzoeken voor hetzelfde gezondheidsplan dat u nu hebt, maar de tarieven voor één persoon gebruiken in plaats van voor een gezin. Hij of zij voegt dan toe wat het bedrijf zou hebben bijgedragen aan die premie, wat de persoon zou hebben bijgedragen aan die premie (dit zou uw deel van de loonaftrek geweest zijn dat uw echtgenoot betaalde voor het gezinsplan), en de servicekosten van 2 procent om uw premie voor COBRA-dekking met dat gezondheidsplan als één persoon te krijgen.
Nog een reden voor stickerschokken
Alsof de stickerimpuls die hoort bij het betalen van zowel het werknemersgedeelte als het werkgeversdeel van de premie voor het zorgplan niet genoeg is, is er nog een financiële hit op de achtergrond met COBRA: inkomstenbelastingen.
Wanneer uw werkgever geld van elk van uw looncheques neemt om uw deel van de ziekteverzekeringspremie te betalen, wordt dat geld uit uw loonstrook gehaald voordat uw inkomstenbelastingen worden berekend. Vergelijkbaar met de bijdragen aan uw 401 (k) pensioenplan, uw premies voor het ziekteverzekeringsplan uit uw looncheque vóór belastingen laten uw inkomen er kleiner uitzien. Hoe kleiner uw inkomen eruit ziet, hoe lager uw inkomstenbelasting zal zijn.
Wanneer u echter de toegang tot uw op werk gebaseerde dekking verliest en overschakelt naar COBRA-dekking, betaalt u uw COBRA-premies met na belastingen. U verliest het belastingvrije voordeel van de premies die worden afgetrokken van uw looncheque vóór belastingen.
In sommige gevallen kunt u deze belastingterugslag compenseren door een deel of al uw COBRA-premies af te trekken, maar niet iedereen komt voor deze aftrek in aanmerking. Zie " Is ziekteverzekering fiscaal aftrekbaar? " Voor meer informatie over wie een belastingvermindering voor ziektekostenpremies kan afdragen ?
Zijn er andere alternatieven?
De individuele ziekteverzekeringsmarkt is altijd een alternatief voor COBRA geweest. Historisch gezien waren individuele marktplannen minder duur dan COBRA, maar de vangst was dat de dekking alleen beschikbaar was voor mensen die medische acceptatie konden doorgeven, wat betekende dat ze redelijk gezond moesten zijn. Mensen met reeds bestaande aandoeningen hadden vaak geen realistisch alternatief voor COBRA.
De ACA (Obamacare) creëerde nieuwe alternatieven voor COBRA door dekking te bieden in het gegarandeerde probleem van de individuele markt, ongeacht de medische geschiedenis, en door premiesubsidies te verstrekken aan aanvragers met bescheiden tot middenklasse inkomens (voor perspectief zijn er subsidies beschikbaar voor één persoon met een inkomen tot $ 48.240 in 2018, en een gezin van vier met een inkomen tot $ 98.400).
Dus als u een baan verlaat of gaat scheiden en de toegang tot het werkgever-gesponsorde gezondheidsplan van uw partner verliest, heeft u een alternatief voor COBRA als u de voorkeur geeft aan dekking op de individuele markt. Onvrijwillig dekkingsverlies (inclusief verlies van dekking omdat u vrijwillig uw baan opgeeft) is een kwalificerende gebeurtenis en maakt u in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode in de individuele markt, hetzij in de uitwisseling of buiten de beurs . Dit geldt ook als u in aanmerking komt om het door de werkgever gesponsorde plan via COBRA voort te zetten (houd er rekening mee dat premiesubsidies in het kader van de ACA alleen beschikbaar zijn in de uitwisseling)
Uw werkgever zal u een melding sturen om u te laten weten dat u in aanmerking komt voor COBRA, hoeveel het gaat kosten en u te informeren dat u 60 dagen de tijd heeft om te beslissen of u uw gezondheidsplan met COBRA wilt voortzetten. Gedurende die tijd kunt u de prijs en dekking vergelijken die voor u beschikbaar zijn in de individuele markt, en beslissen welke u een betere waarde biedt. Uw speciale inschrijvingsperiode op de individuele markt duurt voort tot 60 dagen nadat u anders de toegang tot het plan van uw werkgever zou verliezen, zelfs als u COBRA vroeg in dat venster kiest (zodat u nog steeds van gedachten kunt veranderen en kunt overschakelen naar een individueel marktplan, zelfs als je je hebt aangemeld voor COBRA zonder de beschikbare opties volledig te begrijpen).
Waar kan ik meer informatie over COBRA krijgen?
Het Amerikaanse ministerie van Arbeid houdt toezicht op de naleving van COBRA. Ze hebben een lijst met veelgestelde vragen over COBRA en u kunt contact met hen opnemen op 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Een woord van
Als u de toegang verliest tot een door de werkgever gesponsord plan dat goed voor u heeft gewerkt, is het geruststellend om te weten dat COBRA u in veel gevallen de mogelijkheid biedt om dat plan voor ten minste 18 maanden te kopen. Maar omdat dat een dure propositie kan zijn, is het ook goed om de beschikbare opties in de individuele markt te begrijpen, zodat u de beste keuze voor uzelf en uw gezin kunt maken.
> Bronnen:
> Kaiser Family Foundation. Voordelen van de werkgever, samenvatting van bevindingen 2017.
> Afdeling Arbeid van de Verenigde Staten. Health Plans & Benefits: Continuing of health Coverage-COBRA.