Hoe de ACA Ziekteverzekering werkt

Inzicht in de ACA-premie voor ziekteverzekering voor ziektekostenverzekeringen

De Affordable Care Act omvat overheidssubsidies om mensen te helpen hun ziektekosten te betalen. Een van deze ziekteverzekeringssubsidies is de premiekorting waarmee u uw maandelijkse ziektekostenpremies kunt betalen .

Onder het bestuur van Trump probeerden de Republikeinse wetgevers een groot deel van 2017 te proberen de ACA te herroepen en te vervangen door verschillende andere voorstellen, maar deze waren niet succesvol.

De Tax Cuts and Jobs Act (HR1), die werd vastgesteld in december 2017, zal uiteindelijk de individuele mandaatbevoegdheid van de ACA intrekken, maar die zal pas in 2019 van kracht worden ( er is nog steeds een boete voor onverzekerd zijn in 2018 ). En de voortdurende begrotingsresolutie van januari stelde enkele belastingen van de ACA uit, waaronder de Cadillac-belasting .

Maar verder is er niets veranderd aan de ACA. Verlagingen van kosten delen zijn nog steeds beschikbaar voor in aanmerking komende ingeschrevenen, ondanks het feit dat de Trump-administratie in het najaar van 2017 de financiering voor hen heeft geëlimineerd (verzekeraars voegden eenvoudigweg de kosten toe aan premies, die grotendeels worden gecompenseerd door overeenkomstig grotere premiesubsidies). En de premiekorting, ook bekend als premiesubsidie, blijft van kracht en is nog steeds beschikbaar voor mensen die dekking via de centrale kopen .

De premiekorting / subsidie ​​is gecompliceerd. Om de financiële hulp te krijgen en correct te gebruiken, moet je begrijpen hoe de ziekteverzekeringssubsidie ​​werkt.

Als u het niet correct gebruikt, kunt u in een financiële augurk belanden. Dit is wat u moet weten om de hulp te krijgen waarvoor u in aanmerking komt en deze op een verstandige manier te gebruiken.

Hoe vraag ik een premie aan voor ziektekostenverzekeringen in het kader van het belastingkrediet?

Vraag de premiekorting aan via de ziekteverzekering van uw staat.

Als u uw ziektekostenverzekering ergens anders ontvangt, kunt u de premiekorting niet krijgen (Senatoren Lamar Alexander en Bob Corker, beide Republikeinen die Tennessee vertegenwoordigen, introduceerden de Amerikaanse Optiewet voor de gezondheidszorg van 2017, waarmee ingeschrevenen de premie zouden kunnen krijgen. belastingvermindering voor plannen die buiten de beurs zijn gekocht, in het geval dat geen verzekeraars plannen in de uitwisseling in een bepaald gebied aanbieden, de wetgeving niet is geëvolueerd in de sessie van 2017, en alle gebieden van het land hebben uiteindelijk plannen beschikbaar via de uitwisseling voor 2018).

Als u zich ongemakkelijk voelt om alleen in te schrijven voor een ziekteverzekering via de uitwisseling van uw staat, kunt u hulp krijgen van een erkende ziekteverzekeringsmakelaar die is gecertificeerd door de exchange of van een assister / navigator voor inschrijving. Deze mensen kunnen u helpen bij het inschrijven in een plan en het financiële verificatieproces voltooien om te bepalen of u in aanmerking komt voor een subsidie ​​(er zijn geen kosten voor hun hulp).

Kom ik in aanmerking voor de subsidie?

Mensen die tussen 100 en 400 procent van de federale armoedegrens maken, kunnen in aanmerking komen voor de premie belastingkrediet ziekteverzekering subsidie ​​(de onderste drempel is 139 procent van het armoedeniveau als je in een staat bent die Medicaid heeft uitgebreid, omdat Medicaid dekking beschikbaar is onder dat niveau).

Het niveau van de federale armoede verandert elk jaar en is gebaseerd op uw inkomen en gezinsgrootte. Je kunt de FPL van dit jaar hier opzoeken.

Je gebruikt de FPL-cijfers van dit jaar om je aan te melden voor de ziekteverzekeringssubsidie ​​van volgend jaar. Bijvoorbeeld, als u in het najaar van 2017 een aanvraag indient voor een Obamacare- plan van 2018 tijdens open inschrijving , OF als u medio 2018 een aanvraag indient voor 2018-dekking met een speciale inschrijvingsperiode (getriggerd door een kwalificerend evenement), gebruikt u de FPL-cijfers van 2017. Dat komt omdat open inschrijving voor 2018-dekking eind 2017 werd gehouden, wat vóór de 2019 FPL-nummers beschikbaar komt. Voor consistentie worden dezelfde FPL-nummers gebruikt voor het volledige dekkingsjaar.

De nieuwe FPL-nummers komen elk jaar eind januari uit, maar ze worden niet gebruikt voor het vaststellen van de subsidiabiliteitsbereidheid totdat de open inschrijving opnieuw begint in november, voor dekking die het volgende jaar van kracht wordt.

Voor dekking die effectief is in 2018, met behulp van 2017 FPL-niveaus, op het vasteland van de VS (FPL is hoger in Alaska en Hawaï), komt u in aanmerking voor de ziekteverzekeringssubsidie ​​als individu met een inkomensbereik van:

Als u de inkomenskwalificaties haalt, komt u mogelijk nog steeds niet in aanmerking voor een subsidie. Dat zou het geval zijn als:

Hoeveel geld krijg ik?

Om erachter te komen hoeveel uw premiekorting is, moet u twee dingen weten:

  1. Uw verwachte bijdrage in de kosten van uw ziekteverzekering
    U kunt dit opzoeken in de tabel onderaan de pagina. Merk op dat het elk jaar verandert. De bijdragepercentages van 2018 werden gedetailleerd in IRS Revenue Procedure 2017-36 , en waren feitelijk een daling van de contributiepercentages voor 2017 (dit was de eerste keer dat de percentages van het ene jaar naar het volgende zijn gedaald, in plaats van toenemend).
  2. De kosten van uw benchmarkgezondheidsplan
    Uw benchmarkplan is het zilveren gezondheidsplan met de op één na laagste maandelijkse premies in uw regio. Uw zorgverzekeringsbeurs kan u vertellen welk plan dit is en hoeveel het kost. U kunt het ook zelf zoeken door eenvoudig offertes voor uzelf te krijgen op de centrale, deze op prijs te sorteren (meestal is dit de standaardinstelling) en vervolgens te kijken naar het zilverplan met de laagste prijs.

Uw subsidiebedrag is het verschil tussen uw verwachte bijdrage en de kosten van het benchmarkplan in uw regio. Bekijk een voorbeeld van hoe u uw maandelijkse kosten en uw subsidiebedrag aan de onderkant van de pagina kunt berekenen (maar weet dat de uitwisseling al deze berekeningen voor u zal doen). Het voorbeeld is alleen maar om u te helpen begrijpen hoe het allemaal werkt, maar u hoeft deze berekeningen niet uit te voeren om uw premiekorting te ontvangen!).

Kan ik een goedkoper plan kopen om geld te besparen, of moet ik het benchmarkplan kopen?

Alleen al omdat het benchmarkplan wordt gebruikt om uw subsidie ​​te berekenen, betekent dat nog niet dat u het benchmarkplan moet kopen. U kunt elk plan van brons, zilver, goud of platina kopen dat op uw ziekteverzekeringsbeurs staat vermeld. Je mag je subsidie ​​echter niet gebruiken om een catastrofaal plan te kopen.

Als u een plan kiest dat meer kost dan het benchmarkplan, betaalt u naast uw verwachte bijdrage het verschil tussen de kosten van het benchmarkplan en de kosten van uw duurdere abonnement. Als u een plan kiest dat goedkoper is dan het benchmarkplan, betaalt u minder, omdat het subsidiebedrag een groter deel van de maandelijkse premie dekt. Als u een plan zo goedkoop kiest dat het minder kost dan uw subsidie, hoeft u niets te betalen voor een ziekteverzekering. U krijgt de extra subsidie ​​echter niet terug (houd er rekening mee dat mensen in veel gebieden toegang hebben tot bronzen plannen zonder premies voor 2018 -na de toepassing van hun premiekredieten) vanwege de manier waarop de kosten van het delen van de kosten zijn verlaagd. toegevoegd aan zilverplanpremies voor 2018).

Als u geld probeert te besparen door een plan met een lagere actuariële waarde te kiezen (zoals een bronzen plan in plaats van een zilverplan), moet u zich ervan bewust zijn dat u waarschijnlijk meer coassurantie en copays zult hebben als u uw ziekteverzekering gebruikt. Maar in een andere rariteit voor de dekking van 2018, zijn de goudplannen in sommige gebieden eigenlijk minder duur dan zilveren plannen (aangezien de kosten van kostendelingsverminderingen zijn toegevoegd aan zilveren planpremies), ondanks het feit dat de gouden plannen hogere actuariële waarde hebben .

Als u echter een inkomen hebt dat lager is dan 250 procent van de FPL-en vooral als het lager is dan 200 procent van de FPL -overweeg dan om een ​​plan met een zilveren laag te kiezen, omdat de actuariële waarde van dat plan zelfs beter zal zijn dan een gouden plan, of in sommige gevallen gevallen, zelfs beter dan een platinaplan. Dat komt omdat er een andere subsidie ​​is die copays, co-assurantie en aftrekposten verlaagt voor mensen met een inkomen lager dan 250% van het armoedeniveau. In aanmerking komende mensen kunnen het gebruiken in aanvulling op de premietoeslag-subsidie. Het is echter alleen beschikbaar voor mensen die een plan met een zilveren laag kiezen.

Moet ik wachten tot ik mijn belastingen heb ingediend om de subsidie ​​te krijgen, omdat het een belastingkrediet is?

U hoeft niet te wachten totdat u uw belastingaangifte heeft gedaan. U kunt de premiekorting vooraf krijgen. Als u echter liever heeft, kunt u ervoor kiezen om uw premievrije tegoed als belastingteruggave te ontvangen wanneer u uw belasting boekt in plaats van deze vooraf te betalen. Deze optie is alleen beschikbaar als u via de centrale bent ingeschreven voor een abonnement. Als u uw plan rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij koopt, komt u niet in aanmerking voor premiesubsidie ​​en kunt u ook geen subsidie ​​op uw belastingaangifte claimen.

Als uw inkomen zo laag is dat u geen belastingen hoeft in te dienen, kunt u toch de subsidie ​​krijgen, hoewel u niet in aanmerking komt voor een subsidie ​​als uw inkomen lager is dan het armoedepeil (of lager dan 139 procent van het armoedeniveau in staten die Medicaid hebben uitgebreid).

Ongeacht of u uw subsidie ​​het hele jaar door of in een keer op uw belastingaangifte doet, u moet formulier 8962 indienen bij uw belastingaangifte. Dat is het formulier voor het afstemmen (of volledig claimen) van uw premiekorting.

Hoe krijg ik het geld?

Als u ervoor kiest om de premiekorting vooraf te ontvangen, stuurt de overheid het geld rechtstreeks naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij namens u. Uw ziektekostenverzekeraar crediteert dat geld in de richting van uw ziektekostenpremies, waardoor u minder betaalt aan elke maand.

Als u ervoor kiest om het premievrije tegoed als belastingteruggave te ontvangen, wordt het geld in uw teruggave opgenomen wanneer u uw belasting registreert. Dit kan een grote belastingteruggave betekenen. Maar u betaalt elke maand meer voor uw ziekteverzekering, aangezien u zowel uw premie als het deel dat door de subsidie ​​zou zijn gedekt zou betalen als u de geavanceerde betalingsoptie had gekozen. Het zal zelfs op het einde uitkomen, maar als je weinig geld hebt, zou je de optie voor vooruitbetaling misschien gebruiksvriendelijker vinden.

Waarom wachten totdat ik mijn belastingen heb ingediend om de subsidie ​​te krijgen?

De meeste mensen willen niet wachten; zij kiezen ervoor om de optie voor vooruitbetaling te kiezen. Overweeg echter om te kiezen om de subsidie ​​samen met uw belastingteruggave te ontvangen als:

Wanneer de subsidie ​​vooraf wordt betaald, is het bedrag van de subsidie ​​gebaseerd op een schatting van uw inkomen voor het komende jaar. Als de schatting onjuist is, is het subsidiebedrag onjuist.

Als u minder verdient dan geschat, zal de geavanceerde subsidie ​​lager zijn dan normaal. U krijgt de rest als een belastingteruggave.

Als u meer dan geschat verdient, stuurt de overheid te veel subsidiegeld naar uw ziekteverzekeringsmaatschappij. U moet een deel of het volledige overtollige subsidiebedrag terugbetalen wanneer u uw belastingaangifte doet. Erger nog, als uw werkelijke inkomen meer dan 400 procent van de FPL bedroeg, moet u elke cent van de subsidie ​​terugbetalen . Dit kan duizenden dollars zijn.

Als u uw subsidie ​​ontvangt wanneer u uw inkomstenbelastingen indient in plaats van op voorhand, krijgt u het juiste subsidiebedrag omdat u precies weet hoeveel u dat jaar verdiend hebt. U hoeft niets terug te betalen .

Wat heb ik nog meer te weten over de manier waarop de ziektekostenverzekering werkt?

Als uw subsidie ​​vooraf wordt betaald, moet u uw ziekteverzekeringsbeurs op de hoogte brengen als uw inkomen of gezinsgrootte gedurende het jaar verandert. De uitwisseling kan uw subsidie ​​voor de rest van het jaar opnieuw berekenen op basis van uw nieuwe informatie. Als u dit niet doet, kan dit resulteren in een te grote of te kleine subsidie ​​en moet u het bedrag van de subsidie ​​aan het belastingtijdvak aanzienlijk aanpassen.

Voorbeeld van het berekenen van de ziekteverzekeringssubsidie

Houd er rekening mee dat de uitwisseling al deze berekeningen voor u zal doen. Maar als u nieuwsgierig bent naar hoe zij met uw subsidiebedrag komen, of als u wilt controleren of uw subsidie ​​juist is, dan is dit wat u moet weten:

  1. Zoek uit hoe uw inkomen zich verhoudt tot FPL.
  2. Zoek uw verwachte bijdrage in de onderstaande tabel.
  3. Bereken het dollarbedrag dat u verwacht bij te dragen.
  4. Zoek uw subsidiebedrag door uw verwachte bijdrage af te trekken van de kosten van het benchmarkplan.

Tom is single met een inkomen van $ 23.000 per jaar. FPL voor 2017 (gebruikt voor de dekking van 2018) is $ 12,060 voor alleenstaanden.

  1. Om te achterhalen hoe Tom's inkomen zich verhoudt tot FPL, gebruik:
    inkomen ÷ FPL x 100.
    $ 23.000 ÷ $ 12,060 x 100 = 191.
    Het inkomen van Tom is 191 procent van FPL.
  2. Aan de hand van onderstaande tabel wordt verwacht dat Tom tussen de 4.03 en 6.34 procent van zijn inkomen zal bijdragen. We moeten bepalen welk percentage van de weg langs dat spectrum hij is met een inkomen van 191 procent van FPL. We doen dat door 191-150 = 41 te nemen en dat dan te delen door 50 (het totale verschil tussen 150 en 200 procent van FPL. 41/50 = 0,82, of 82 procent.
  3. Vervolgens bepalen we welk cijfer 82 procent is tussen 4,03 en 6,34. We gebruiken 6.34-4.03 = 2.31 en nemen 82 procent daarvan. 2.31 vermenigvuldigd met 0.82 = 1.89. Dus we beginnen met 4.03 en voegen 1.89 toe, en dat brengt ons op 82 procent van dat traject. 4,03 + 1,89 = 5,92
  4. Tom zal naar verwachting 5,92 procent van zijn inkomen betalen voor het benchmark zilverplan.
  5. Om te berekenen hoeveel Tom naar verwachting zal bijdragen, gebruik je deze vergelijking:
    5,92 ÷ 100 x inkomen = Tom's verwachte bijdrage.
    5,92 ÷ 100 x $ 23.000 = $ 1.361,60.
    Tom zal naar verwachting $ 1.361,60 bijdragen voor het jaar, of $ 113,47 per maand, in de richting van de kosten van zijn ziektekostenverzekering. De premietoeslag-subsidie ​​betaalt de rest van de kosten van het gezondheidsplan voor de benchmark.
  6. Het gezondheidsplan voor de benchmark bij Tom's ziekteverzekering kost $ 3.900 per jaar of $ 325 per maand. Gebruik deze vergelijking om het subsidiebedrag te berekenen:
    Kosten van het benchmarkplan - verwachte bijdrage = bedrag van de subsidie.
    $ 3.900 - $ 1.361,60 = $ 2.538,40.
    Tom's premie belastingkrediet subsidie ​​zal $ 2.538.40 per jaar of $ 211.53 per maand zijn.

Als Tom het benchmarkplan kiest, of een ander plan van $ 325 per maand, betaalt hij $ 113,47 per maand voor zijn ziektekostenverzekering. Als hij een plan kiest dat $ 425 per maand kost, betaalt hij maandelijks $ 213,47 voor zijn ziektekostenverzekering. Als hij een plan kiest dat $ 225 per maand kost, betaalt hij slechts $ 13,47 per maand voor zijn ziekteverzekering.

Uw verwachte bijdrage voor uw ziektekostenpremies voor 2018

Als uw inkomen is: Je verwachte bijdrage zal zijn:
100% -132% van het armoedeniveau 2,01% van uw inkomen
133% -149% van het armoedeniveau 3.02% -4.03% van uw inkomsten
150 -% - 199% van het armoedeniveau 4,03% -6,34% van uw inkomsten
200% -249% van het armoedeniveau 6.34% -8.1% van uw inkomsten
250% -299% van het armoedeniveau 8,1% -9,56% van uw inkomsten
300% -400% van het armoedeniveau 9,56% van uw inkomsten

> Bronnen:

> Congress.gov, S.761, Wet op de gezondheidszorgopties van 2017.

> Afdeling Gezondheids- en welzijnsdiensten, Patiëntenbescherming en betaalbare zorgwet: marktstabilisatie . 13 april 2017.

> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2016-24 .

> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-36 .