Een Gold-plan is een soort ziektekostenverzekering die gemiddeld 80 procent van de gedekte zorgkosten betaalt. Planleden betalen de andere 20 procent van de zorgkosten met hun copayments, co-assurantie en aftrekbare betalingen.
Om het gemakkelijk te maken om de waarde te vergelijken die u krijgt voor het geld dat u aan zorgverzekeringspremies besteedt, heeft de Affordable Care Act de niveaus van gezondheidsplanwaarden gestandaardiseerd voor individuele en kleine groepsplannen (maar niet voor grote groepsplannen).
Deze niveaus of niveaus zijn platina, goud, zilver en brons.
Alle gezondheidsplannen van een bepaald niveau bieden ongeveer dezelfde totale waarde. Voor Gold-Tier-plannen is de waarde 80 procent. Platinum-plannen bieden een waarde van 90 procent, zilver een waarde van 70 procent en brons een waarde van 60 procent. In elk geval is er een acceptabel bereik van -4 / + 2 voor plannen voor zilver, goud en platina, en -4 / + 5 voor bronzen plannen (merk op dat Californië hun bereik op -2 / + 2 instelt)
Wat betekent ziekteverzekeringswaarde?
De actuariële waarde geeft aan welk percentage van de gedekte zorgkosten een plan naar verwachting zal betalen voor het lidmaatschap als geheel. Dit betekent niet dat u, persoonlijk, precies 80 procent van uw zorgkosten zult hebben betaald door uw goudplan (of binnen het toegestane goudplanbereik van 76-82 procent). U hebt mogelijk meer of minder dan 80 procent van uw uitgaven betaald, afhankelijk van hoe u uw gouden gezondheidsplan gebruikt.
De waarde is een gemiddelde spreiding over alle leden van een plan.
Dingen die uw ziekteverzekering helemaal niet dekt, worden niet in aanmerking genomen bij het bepalen van de waarde van een zorgplan. Als uw gold-tier-zorgplan bijvoorbeeld niet betaalt voor zelfzorggeneesmiddelen zoals cosmetische chirurgie, verkoudheidstabletten of EHBO-crème, zijn de kosten van die dingen niet inbegrepen bij het berekenen van de waarde van uw plan.
Dingen die je gezondheidsplan dekt zonder enige kostendeling zijn inbegrepen. Dus de gratis anticonceptie en preventieve zorg die uw gezondheidsplan biedt, worden opgenomen wanneer de waarde van uw plan wordt bepaald.
Wat moet je betalen?
U betaalt maandelijkse premies voor het zorgplan. Gold-planpremies zijn doorgaans duurder dan plannen met een lagere waarde omdat gouden plannen meer bijdragen aan uw zorgvergoedingen dan zilveren of bronzen plannen. Gold-planpremies zijn meestal goedkoper dan platinum-premies omdat gouden plannen een lager percentage aan gezondheidszorgkosten betalen dan platinum-plannen betalen.
[Merk op dat voor de dekking van 2018 de normale prijslijst - bronzen plannen die over het algemeen het minst duur zijn, gevolgd door zilver, dan goud en dan platina - niet per se waar hoeft te zijn. Omdat de kosten van het verlagen van de kosten in de meeste staten zijn toegevoegd aan de Silver Plan-premies, is het mogelijk om gouden plannen te vinden die minder duur zijn dan zilveren plannen.]
U moet ook kosten delen, zoals eigen risico's, co-assurantie en copays, wanneer u uw zorgverzekering gebruikt. Hoe elk plan ervoor zorgt dat leden hun 20 procent aandeel van de totale zorgkosten betalen, varieert. Een goudplan heeft bijvoorbeeld een hoog eigen risico van $ 2500, gekoppeld aan een lage 10 procent co-assurantie.
Een concurrerend goudplan kan een lager eigen risico hebben dat gepaard gaat met een hogere co-assurantie of meer copays.
Waarom een gouden plan kiezen?
Bij het kiezen van een zorgplan, als u het niet erg vindt om hogere premies te betalen om een groter percentage van uw zorgkosten te laten betalen door uw zorgverzekeraar, kan een gold-tier plan een goede keuze voor u zijn. Als het idee om gemiddeld 20 procent van uw zorgkosten uit eigen zak te moeten betalen in plaats van 30 of 40 procent, u aanspreekt, dan is een goudplan een goede match.
Gouden plannen zullen waarschijnlijk een beroep doen op mensen die verwachten om hun ziekteverzekering te gebruiken, die bang zijn verantwoordelijk te zijn voor hoge co-assurantietarieven, of die het zich kunnen veroorloven om iets meer te betalen voor een beetje extra gemoedsrust dan ze zouden hebben met een zilver of bronzen plan.
Maar zoals hierboven vermeld, in 2018 (en waarschijnlijk ook daarna, ervan uitgaande dat verzekeraars de kosten van kostendelingsverminderingen blijven toevoegen aan zilveren planpremies), kan het logischer zijn om een gouden plan te kopen, simpelweg omdat het goedkoper is dan een zilverplan, ondanks het aanbieden van betere dekking. Voor mensen die in aanmerking komen voor reducties in kostendeling , zal het zilverplan waarschijnlijk een betere waarde bieden. Maar voor mensen die niet in aanmerking komen voor kostendelingvermindering (dwz hun inkomen is hoger dan 250 procent van het armoedeniveau, of $ 30,150 voor één persoon in 2018), kan een goudplan een betere dekking opleveren met lagere premies.
Waarom geen gouden pan kiezen?
Kies geen gold-tier plan als een lage maandelijkse premie de belangrijkste factor voor u is. U krijgt waarschijnlijk lagere premies als u in plaats daarvan een zilver- of bronsplan kiest (behalve, zoals hierboven vermeld, in situaties waarin een goudplan minder kost dan een zilverplan).
Als u in aanmerking komt voor kostendelende subsidies omdat uw inkomen 250 procent van het federale armoedeniveau of lager is, komt u alleen in aanmerking voor de kostendelingssubsidies als u kiest voor een 'silver-tier'-plan en het koopt op uw zorgverzekeringsuitwisseling . U krijgt geen subsidies voor het delen van de kosten als u kiest voor een goudplan, ook al is uw inkomen mogelijk laag genoeg om in aanmerking te komen.
Subsidies voor het delen van de kosten verlagen uw eigen risico, copays en co-assurantie zodat u minder betaalt wanneer u uw ziekteverzekering gebruikt. In feite zal een kostendelende subsidie de waarde van uw gezondheidsplan verhogen zonder de maandelijkse premies te verhogen. Het is net alsof je een gratis upgrade krijgt voor een ziektekostenverzekering. Als u kiest voor een zilverplan in plaats van een gouden plan, kan uw kostendelende subsidie u helpen dezelfde waarde te krijgen die u zou hebben gekregen met een goud- of platinaplan, maar voor de lagere premies van een zilverplan. U krijgt niet de gratis upgrade als u kiest voor een gouden rangschikking.
> Bronnen:
> Afdeling Gezondheid en Human Services. Patiëntenbescherming en betaalbare zorgwet, marktstabilisatie . 13 april 2017.
> Afdeling Gezondheid en Human Services. Patiëntenbescherming en betaalbare zorgwet; HHS Kennisgeving van uitkerings- en betalingsparameters voor 2018; Wijzigingen in speciale inschrijvingsperioden en het door consumenten geëxploiteerd en georiënteerd planprogramma. 22 december 2016.