Kostenverdelingskortingen zullen nog steeds beschikbaar zijn in 2018, ondanks Defunding
Op 12 oktober 2017 heeft de Trump-regering aangekondigd dat de financiering voor kostendelingverminderingen (CSR, soms ook wel kostenverdelingssubsidies genoemd) onmiddellijk zou eindigen. Mensen die een ziekteverzekering op de individuele markt kopen, waren begrijpelijkerwijs ongerust over de aankondiging en vroegen zich af of hun dekking en / of subsidies in 2018 nog steeds beschikbaar zouden zijn.
Laten we dus eens kijken naar wat er is gebeurd en wat de effecten zullen zijn. Eerst en vooral gebeurt dit alles in de context van de individuele verzekeringsmarkt, waar ongeveer 17,6 miljoen Amerikanen hun ziektekostenverzekering afsluiten. Als u uw dekking van uw werkgever of van Medicare of Medicaid krijgt, heeft de kwestie van de CSR-financiering geen invloed op uw ziekteverzekering.
Maar voor degenen die wel een individuele ziekteverzekering hebben, laten we eens kijken wat we kunnen verwachten:
Kostenverlagingskortingen zijn nog steeds beschikbaar in 2018
Het belangrijkste om te begrijpen is dat CSR nog steeds beschikbaar zal zijn in 2018 . Vanaf februari 2017 waren er 10,3 miljoen mensen die deelnamen aan particuliere ziektekostenverzekeringen via de beurzen in de Verenigde Staten, en 57 procent van hen profiteerde van CSR, met lagere out-of-pocket-kosten dan zonder CSR. Die voordelen zullen worden voortgezet in 2018.
84 procent van de uitwisselingsdeelnemers ontvangt premiesubsidies , wat niet hetzelfde is als CSR.
Premiesubsidies verlagen het bedrag dat u elke maand moet betalen om uw dekking te krijgen, terwijl CSR het bedrag verlaagt dat u moet betalen wanneer u uw ziektekostenverzekering moet gebruiken om te betalen voor gezondheidszorg. Meer mensen ontvangen premiesubsidies dan CSR omdat de inkomensgrens voor premiesubsidies hoger is en omdat CSR alleen beschikbaar is op zilveren plannen , terwijl premiesubsidies kunnen worden gebruikt voor brons-, zilver-, goud- of platinaplannen .
Ondanks alle krantenkoppen in 2017, en ondanks het feit dat de Trump-administratie de financiering voor CSR heeft afgesneden, is er niets veranderd aan MVO of premiumsubsidies. Beiden blijven beschikbaar voor alle in aanmerking komende ingeschreven personen in 2018.
De enige manier waarop subsidies niet langer beschikbaar zouden zijn, zou zijn als alle deelnemende uitwisselingsverzekeraars in een bepaald gebied de markt zouden verlaten en de dekking zelf niet langer beschikbaar zou zijn. Dat is niet uitgesloten, maar het is nog niet gebeurd in welk deel van het land dan ook. Verzekeraars moesten zich op 27 september engageren voor de federale beurs (HealthCare.gov, die in de meeste staten wordt gebruikt), maar hun contract heeft een exitclausule die hen in staat stelt zich terug te trekken uit de beurs als de financiering voor CSR wordt verlaagd.
De financieringsbeperking werd op 12 oktober aangekondigd, maar verzekeraars in de meeste landen hadden hun premies 2018 al gebaseerd op de veronderstelling dat de financiering zou worden verlaagd. En verzekeraars in een aantal andere staten kregen een kort venster waarin ze de tarieven konden herfinancieren met de kosten van CSR toegevoegd aan de premies. Dit helpt voorkomen dat verzekeraars de markt verlaten, omdat ze het ontbreken van federale financiering kunnen compenseren met hogere premies, waarvan de meeste eenvoudigweg worden gedekt door hogere premiesubsidies.
Dus wat gebeurt er met Premiums voor 2018?
Gemiddelde individuele marktpremies zullen in 2018 hoger zijn dan wanneer de MVO-financiering begin 2017 door de federale overheid zou zijn vastgelegd. Gebrek aan MVO-financiering lijkt erop te wijzen dat deze bijna de helft van de totale gemiddelde tariefverhoging voor 2018 zal dekken, hoewel de directe impact vooral op zilverplannen zal liggen, en grotendeels zal worden gedekt door de federale overheid in de vorm van grotere premiesubsidies.
De MVO-financieringsverlaging werd in oktober aangekondigd, maar de onzekerheid over de vraag of dat ging gebeuren, speelde het hele jaar door een rol.
Verzekeraars hebben aanvankelijk in het voorjaar van 2017 tarieven voor de dekking van 2018 ingediend en de regelgevende instanties van de overheid hebben de zomer doorgenomen om ze te herzien. In veel gevallen dienden verzekeraars geactualiseerde tarieven later in de zomer in en een van de meest voorkomende wijzigingen was het toevoegen van de kosten van CSR aan premies, omdat er nog steeds geen verplichting was van de federale overheid om ze te financieren.
U kunt de prijsaanvragen, waaronder actuariële memo's die de redenen voor de tariefwijzigingen typisch beschrijven, weergeven op ratereview.healthcare.gov (selecteer 'ACA-compatibele producten', kies vervolgens uw staat en zet 1 januari 2018 in zowel de begin- als de eindverpakking voor de effectieve periode, aangezien alle tarieven voor 2018 van kracht zijn op 1 januari). Als u de tariefaanvragen bekijkt, krijgt u een goed beeld van de factoren die de premies voor 2018 bepalen. Onzekerheid over MVO-financiering is een groot deel van het plaatje. En vooral met de herziene tarieven die later in de zomer werden ingediend, kozen verzekeraars er steeds vaker voor om aan te nemen dat CSR-financiering gewoon niet zou worden voortgezet en dat ze hun plannen dienovereenkomstig zouden waarderen.
Niet alle staten hebben dit echter toegestaan. Sommige staten en verzekeraars hebben dus op het laatste moment geprobeerd de tarieven aan te passen. Maar de financieringsverlaging kwam niet uit de lucht vallen en de meeste verzekeraars waren er al op voorbereid met de tarieven die ze voor 2018 hadden aangevraagd.
Wanneer premies stijgen, wat betekent dat voor premiumsubsidies?
In de meeste gevallen hebben verzekeraars de kosten van CSR toegevoegd aan de premies voor zilverplannen, omdat zilveren plannen de enige zijn die CSR bevatten. Deze strategie beschermt de meeste consumenten tegen de gevolgen van het afsnijden van CSR-financiering door de federale overheid, omdat het uiteindelijk alleen maar resulteert in hogere premiesubsidies (premiesubsidies zijn gebaseerd op de kosten van het op één na laagste zilverplan in elk gebied, dus als zilver planpremies stijgen, ook subsidies).
Dus hoewel het bestuur van Trump de MVO-financiering heeft afgesneden, zal de federale overheid meer uitgeven aan de resulterende groei van premiesubsidies dan dat ze zullen besparen op CSR-betalingen.
Volgens een analyse van het Congressional Budget Office van augustus 2017 van het effect van het afsnijden van CSR-financiering, zal het federale tekort de komende tien jaar met $ 194 miljard toenemen, vanwege de grotere premiesubsidies en het toegenomen aantal mensen dat in aanmerking zou komen voor premiesubsidies (naarmate de zilverplattarieven stijgen, hebben meer mensen subsidies nodig om de premie na de subsidie te verlagen tot het percentage van hun inkomen dat als betaalbaar wordt beschouwd).
Wat moet ik doen tijdens een open inschrijving?
De Trump-administratie heeft de MVO-financiering afgesneden en het resultaat zal een fors hogere federale uitgaven voor premiesubsidies zijn. Maar individuele consumenten op de markt moeten goed letten op de plannen die beschikbaar zijn voor 2018, zowel op als buiten de beurs.
De hogere premies als gevolg van CSR defunding zijn meestal van toepassing op de tarieven voor zilverplannen, maar niet in alle gevallen. In Indiana en Colorado worden de extra kosten gespreid over alle metaalniveaus, in plaats van alleen zilveren plannen; er zijn landen waar elke verzekeraar een andere aanpak heeft gekozen, wat betekent dat een verzekeraar de kosten over alle plannen heeft verdeeld, terwijl een andere verzekeraar ervoor koos om het alleen op zilveren plannen toe te passen.
Voor mensen die premiesubsidie ontvangen , zullen de subsidies de premieverhoging geheel of grotendeels compenseren. Premiesubsidies verlengen maximaal 400 procent van het armoedeniveau, dat is $ 48.240 voor één persoon in 2018, en $ 98.400 voor een gezin van vier.
Maar het zal nog steeds belangrijk zijn om een vergelijkende winkel te hebben tijdens open inschrijving. CSR is alleen beschikbaar als u een zilverplan kiest, maar CSR is ook alleen beschikbaar voor mensen met een inkomen tot 250 procent van het armoedeniveau ($ 30.150 voor een enkele persoon en $ 61.500 voor een gezin van vier in 2018). Als u in aanmerking komt voor MVO, vooral als uw inkomen lager is dan 200 procent van het armoederniveau, wilt u waarschijnlijk een zilverplan selecteren zodat u de voordelen van CSR kunt krijgen.
Als u echter niet in aanmerking komt voor MVO, maar u in aanmerking komt voor premiesubsidie (dwz uw inkomen ligt tussen 250 procent en 400 procent van het armoedeniveau), zou u kunnen ontdekken dat een bronzen of gouden plan de beste waarde biedt voor 2018.
Dat komt omdat de premiumsubsidies gebaseerd zijn op de kosten van een zilverplan, dat in veel gevallen met een hoger percentage zal stijgen dan de brons- en goudplannen die in hetzelfde gebied beschikbaar zijn. Maar die premiesubsidies kunnen dan worden gebruikt om plannen op elk metaalniveau te kopen - niet alleen zilveren plannen. Dat maakt de bronzen en gouden plannen (en platinaplannen, in gebieden waar ze beschikbaar zijn) een relatief betere waarde na de toepassing van de premiesubsidie.
In sommige gevallen zijn zilveren plannen eigenlijk duurder dan gouden plannen, wat hen een duidelijk betere waarde zal maken voor mensen die geen CSR krijgen, omdat de voordelen van gouden plannen robuuster zijn dan de voordelen van niet-CSR zilverplannen .
Voor mensen die geen premiesubsidie krijgen , is het belangrijk om te zien hoe plannen op elk metaalniveau met elkaar kunnen worden vergeleken. Als zilveren plannen uiteindelijk duurder zijn dan gouden plannen in een bepaald gebied, is het logisch om een gouden plan te kiezen in plaats van een zilverplan (of een bronzen plan dat minder duur zal zijn).
En mensen die ACA-compatibele individuele marktdekking buiten de beurs hebben (dat wil zeggen, rechtstreeks bij de verzekeringsmaatschappij gekocht, in plaats van via de uitwisseling) zullen ook aandacht aan dit probleem moeten schenken. Door zilveren plannen in veel gebieden (en off-exchange plannen op alle metaalniveaus in staten als Indiana en Colorado) te verrekenen, zullen de kosten van CSR in hun premies worden verdisconteerd. Dit is het geval voor buitenbeursplannen die ook op de beurs worden verkocht, aangezien de prijs hetzelfde moet zijn voor hetzelfde plan, ongeacht of het via de beurs wordt verkocht of rechtstreeks aan de consument.
Een woord van
In 2017 waren de krantenkoppen over de hervorming van de gezondheidszorg constant en de aankondiging dat de financiering van CSR onmiddellijk zou aflopen, heeft geleid tot begrijpelijke angst bij mensen die hun eigen ziekteverzekering kopen.
Hoewel de CSR- financiering is afgesloten, is de beschikbaarheid van CSR zelf niet veranderd. Premiesubsidies zullen ook in 2018 beschikbaar blijven en zullen aanzienlijk groter zijn dan ze zouden zijn geweest als de MVO-financiering eerder in 2017 was vastgelegd.
Vanwege de hogere premiesubsidies zullen de meeste consumenten worden beschermd tegen de prijsstijgingen die nodig zijn om de kosten van CSR te dekken. Maar het is belangrijker dan ooit voor individuele marktgebruikers - zowel aan als buiten de beurs - om de beschikbare opties tijdens open inschrijving zorgvuldig te vergelijken, rekening houdend met het feit dat een open inschrijving veel korter zal zijn dan in voorgaande jaren .
Als je hulp nodig hebt bij het uitzoeken van het te kiezen plan, neem dan contact op met een navigator of makelaar in jouw community, of bel de exchange in jouw staat (begin bij HealthCare.gov, en als jouw staat een eigen exchange heeft, word je doorverwezen daar wanneer u uw staat selecteert).
> Bronnen:
> Centra voor Medicare en Medicaid-services. 2017 Effectuated Enrollment Snapshot . 12 juni 2017.
> Congressional Budget Office. De gevolgen van het beëindigen van betalingen voor kostenverdelingskortingen . 1 augustus 2017.
> Mark Farrah Associates. Een korte blik op de turbulente individuele ziekteverzekeringsmarkt. 19 juli 2017.