Subsidies voor het delen van kosten zijn opgenomen in zilveren abonnementen als u in aanmerking komt
Het kopen van een ziektekostenverzekering is duur en het betalen van de maandelijkse premie is niet de enige kosten die verbonden zijn aan een ziekteverzekering. Je moet ook eigen risico's , copayments en co- assurantie betalen als je je ziekteverzekering gebruikt. Deze extra out-of-pocket-kosten, ook wel cost sharing genoemd, kunnen oplopen tot duizenden euro's per jaar.
De Affordable Care Act heeft ziekteverzekeringssubsidies gecreëerd om het kopen en gebruiken van ziekteverzekeringen betaalbaarder te maken voor mensen met lage en bescheiden inkomens.
Er zijn twee soorten:
- Subsidies die uw maandelijkse premies voor ziektekostenverzekeringen verlagen, zodat het kopen van een ziektekostenverzekering goedkoper is. Meer informatie hierover vindt u in " Hoe werkt de ziekteverzekeringssubsidie? Wat is de premiebelasting ?"
- Subsidies die helpen om out-of-pocket te betalen, zoals eigen risico's, copayments en co-assurantie. Deze staan bekend als kostendelingssubsidies of reducties in kostendeling. Ze bestaan uit twee delen, hoewel beide delen automatisch worden opgenomen in zilveren abonnementen voor geschikte ingeschreven personen:
- Deel één vermindert het bedrag dat u betaalt voor uw eigen risico, copayments en co-assurantie elke keer dat u uw ziekteverzekering gebruikt. Meer informatie over deze subsidie vindt u in ' Hoe de kostenverdelingssubsidie voor gezondheidszorg werkt' .
- Deel twee verlaagt uw eigen maximum, zodat u minder hoeft te betalen als uw kosten voor gezondheidszorg hoog zijn.
Wat is het maximale bereik?
Het out-of-pocket maximum , of de eigen limiet, is het maximale scenario dat u in het slechtste geval moet betalen voor kostendelingsuitgaven zoals uw eigen risico, copayments en co-assurantie per jaar.
Als je genoeg hebt betaald om aftrekbaar, copayments en co-assurantie te krijgen om het eigenlijke maximum te bereiken, betaalt je ziektekostenverzekering al je gedekte zorguitgaven voor de rest van het jaar.
Als u uw zorgverzekering niet vaak gebruikt, zullen uw kosten voor het delen van uw eigen kosten de eigenlijke limiet niet halen.
Als u echter een duur chronisch gezondheidsprobleem hebt of zelfs maar één enkele catastrofale ziekte of letsel, kunt u gemakkelijk genoeg in medeverzekering en aftrekbare kosten betalen om het eigen risico te halen.
Als u bijvoorbeeld van een ladder valt en uw heup breekt terwijl u een boom trimt, zou uw deel van de spoedeisende hulp, chirurgie en hospitalisatiekosten meer dan $ 10.000 kunnen zijn als uw zorgverzekeringspolis geen out-of-pocket limiet heeft.
Als uw zorgverzekeringspolis echter een eigen limiet van $ 6.000 heeft, stopt u met betalen zodra u $ 6.000 heeft betaald aan uw zorgverzekeringsrekeningen. Daarna betaalt uw ziekteverzekering 100 procent van uw zorgverzekeringen voor de rest van het jaar. Je zou $ 6000 betalen in plaats van $ 10.000. Als u later in het jaar meer zorg nodig had, zou uw zorgplan de volledige kosten betalen.
Vóór 2014 waren gezondheidsplannen niet verplicht om een maximale out-of-pocket limiet op te nemen. De meeste plannen wel, hoewel er aanzienlijke verschillen waren in termen van hoe hoog de limieten waren van het ene plan naar het andere. En sommige plannen beperkten helemaal niet de out-of-pocket blootstelling.
Dat is niet langer het geval dankzij de ACA. Met uitzondering van grootmoeder- en grootvaderplannen , moeten alle plannen in 2016 een eigen risico nemen van niet meer dan $ 6,850 voor een persoon (de gezinslimiet is twee keer zo hoog als de individuele limiet), hoewel deze weer zal toenemen voor 2017 (de vereisten van de ACA gelden niet voor Medicare; mensen met een dekking voor Original Medicare hebben geen limiet op hun contante uitgaven. Daarom hebben de meeste Medicare-medewerkers een aanvullende dekking, ofwel door zich aan te melden voor Medicare Advantage in plaats van Original Medicare, of door een Medigap-abonnement te kopen).
Wat is niet inbegrepen in het out-of-pocket maximum?
Het eigen risico omvat niet uw maandelijkse ziektekostenpremies. Het omvat niet de kosten voor dingen die niet worden gedekt door een ziekteverzekering of die geen essentiële gezondheidsvoordelen opleveren. Als uw ziektekostenverzekering bijvoorbeeld geen dekking biedt voor acupunctuur, tellen uw acupunctuurkosten niet mee voor uw eigen maximum. Het omvat niet het in evenwicht gebrachte deel van de zorg die u kreeg van een buiten het netwerk werkende zorgaanbieder. Meer informatie over " Wat telt niet mee met uw out-of-pocketlimiet? "
Hoeveel is het out-of-pocket maximum vóór de subsidie?
Alle individuele en familiale ziektekostenverzekeringen die via de Affordable Care Act worden gekocht, moeten een out-of-pocket limiet hebben.
De federale overheid regelt hoe hoog die limiet kan zijn en de toegestane hoeveelheid verandert elk jaar.
Voor 2016 kan het eigenlijke maximum niet meer zijn dan ongeveer $ 6,850 voor een persoon of $ 13,700 voor een gezin. Een zorgverzekeringspolis kan echter een out-of-pocket limiet hebben die lager is dan die.
Hoeveel zorgt de Subsidie voor ziekteverzekering voor een lager out-of-pocket-maximum?
Hoeveel de subsidie vermindert, hangt af van uw inkomen. Hoe dichter uw inkomen bij het federale armoedeniveau (FPL) ligt, hoe meer uw eigen maximumbedrag wordt verlaagd. FPL verandert elk jaar en varieert afhankelijk van de gezinsgrootte en waar u woont (Alaska en Hawaii hebben verschillende FPL's).
De FPL die je hebt gebruikt om te bepalen of je 2016 subsidie hebt, is $ 11.770 voor een persoon, $ 15.930 voor een paar en $ 20.090 voor een gezin van drie. Je kunt de FPL voor andere jaren en gezinsgroottes hier vinden.
Aangezien zowel de FPL als de federale limiet voor de eigenlijke maximumbedragen elk jaar veranderen, zal het dollarbedrag van uw korting elk jaar veranderen.
Om te profiteren van de subsidie die uw contante blootstelling vermindert, moet u zich via de uitwisseling inschrijven voor een zilveren abonnement. Ervan uitgaande dat u een zilverplan selecteert, voor 2016 subsidies, als uw inkomen is:
- 100-200 procent van FPL,
- je eigen limiet is niet meer dan $ 2.250 voor een persoon.
- je eigen limiet is niet meer dan $ 4.500 voor een gezin.
- 200-250 procent van FPL,
- je eigen limiet is niet hoger dan $ 5.450 voor een persoon.
- je eigen limiet is niet meer dan $ 10.900 voor een gezin.
Voor 2017 zal de eigenlijke limiet voor aanvragers met een inkomen tussen 100 en 200 procent van de FPL licht stijgen, tot $ 2.350, terwijl de eigenlijke limiet voor mensen met een inkomen tussen 200 en 250 procent van FPL zal toenemen tot $ 5.700 (in beide gevallen is de maximale gezinslimiet twee keer de individuele limiet).
Een speciale korting is beschikbaar voor Indiaanse Indianen met een inkomen lager dan 300 procent van de FPL. In hun geval zal de zorgverzekeraar alle kosten delen voor een van de essentiële gezondheidsvoordelen.
Als het een subsidie is, krijg je dan geld?
De out-of-pocket maximale subsidie geeft u eigenlijk geen geld. In plaats daarvan bespaart u mogelijk geld, omdat u minder betaalt voordat u uw eigen maximum bereikt.
Als u dat verlaagde eigen risico bereikt en de gezondheidszorg blijft gebruiken, betaalt uw zorgverzekeraar meer voor uw zorg dan wanneer u de subsidie niet had ontvangen. In dat geval zal de federale overheid uw zorgverzekeraar vergoeden voor het extra geld dat hij heeft uitgegeven vanwege uw subsidie.
Wie komt in aanmerking voor de out-of-pocket maximale ziekteverzekering?
Om in aanmerking te komen voor deze subsidie:
- Uw inkomen moet 100-250 procent van FPL zijn.
- U moet uw ziekteverzekering afsluiten via de ziekteverzekering van uw staat.
- U moet een Silver-tier gezondheidsplan kiezen (in tegenstelling tot premiesubsidies, die worden berekend op basis van Silver-Tier-plannen, maar beschikbaar zijn voor gebruik op alle plannen op metaalniveau)
- Als u getrouwd bent, moet uw belastingaangifte samen worden gearchiveerd. Een status van gehuwde indiening afzonderlijk zal je diskwalificeren. (Er is een speciale uitzondering als u niet gezamenlijk kunt indienen vanwege binnenlandse misbruikomstandigheden.)
- U moet legaal in de Verenigde Staten verblijven.
- Je kunt niet worden opgesloten.
- U moet niet in aanmerking komen voor dekking door uw werkgever die als betaalbaar wordt beschouwd en een minimale waarde biedt .
Hoe vraagt u deze subsidie aan?
U hoeft niets extra's te doen om de kostendelende subsidie te krijgen. Als u daarvoor in aanmerking komt op basis van uw inkomsten, wordt deze automatisch opgenomen in de zilverplannen die u via de uitwisseling ter beschikking staan.
Uw in aanmerking komen voor premiesubsidies en kostendelingssubsidies worden door de uitwisseling berekend wanneer u uw persoonlijke gegevens in hun systeem invoert. Wees voorbereid om de zorgverzekering informatie te geven over je inkomen, gezinsgrootte en werkgever als je een baan hebt. Zoek de uitwisseling van uw ziektekostenverzekering voor uw staat.
Met uitzondering van speciale omstandigheden , kunt u tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode alleen een ziekteverzekering kopen via de uitwisseling van zorgverzekeringen. Open inschrijving voor een ziekteverzekering voor 2017 loopt van 1 november 2016 tot en met 31 januari 2017 (dit geldt voor de ziektekostenverzekering die u voor uzelf koopt, in tegenstelling tot de dekking die u van een werkgever krijgt).
Als u de verlaagde maximumuitkering voor out-of-pocket krijgt, moet u uw zorgverzekeringsbeurs verwittigen als uw inkomen gedurende het jaar verandert. Als uw inkomen daalt, komt u mogelijk in aanmerking om uw subsidie te laten aanpassen om uw eigen maximumbedrag verder te verlagen.
Hoe de Out-of-Pocket Subsidieregels en Bedragen zijn gewijzigd
De Affordable Care Act bepaalde in eerste instantie dat de contante waarde wordt verlaagd met
- 2/3 voor mensen met een inkomen van 100-200 procent van de FPL.
- 1/2 voor mensen met een inkomen van 200-300 procent van de FPL.
- 1/3 voor mensen met een inkomen van 300 - 400 procent van de FPL.
Dat is echter niet hoe het uiteindelijk werkt. Het ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft vastgesteld dat het onmogelijk zou zijn om het eigen risico zoveel mogelijk te verlagen voor mensen die meer dan 250 procent van FPL verdienen zonder andere delen van de wet te schenden of een verhoging van het eigen risico voor sommige subsidieontvangers veroorzaken . Dus, in de laatste regel, uitwerking van hoe de subsidie werkt, veranderde HHS die cijfers om het eigen risico te verminderen met ongeveer:
- 2/3 voor mensen met een inkomen van 100-200 procent van de FPL
- 1/5 voor mensen met een inkomen van 200-250 procent van de FPL
- Geen korting voor mensen met een inkomen van meer dan 250 procent van FPL.
HHS kan deze bedragen elk jaar aanpassen wanneer het zijn "Bekendmaking van de baten- en betalingsparameters" voor het komende jaar publiceert.
bronnen:
Afdeling Gezondheid en Human Services, De kennisgeving van voordelen en betalingsparameters voor 2016, toegankelijk op 6 juni 2016.
Department of Health and Human Services, De kennisgeving van voordelen en betalingsparameters voor 2017. Toegang tot 6 juni 2016.
De kennisgeving van uitkerings- en betalingsparameters voor 2014, Ministerie van Volksgezondheid en Human Services, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Toegang tot 10 september 2013.
Actuariële waarde en kostenuitbreiding Bulletin, ministerie van Volksgezondheid en Human Services, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf
De wet inzake patiëntenbescherming en betaalbare zorg , sectie 1402 (c). Toegang tot 9 september 2013.
Jost, Timothy, "Implementatie van de hervorming van de gezondheidszorg: de uiteindelijke eindvoorwaarde en betalingsparameters", toegankelijk op HealthAffairs.org, 9 september 2013.