Tegen het einde van elk kalenderjaar begin je waarschijnlijk te horen van de human resources-afdelingen van je werkgever of van de verzekeraars en betalers die toezicht houden op je ziektekostenverzekering over hoeveel je het volgende jaar moet betalen voor dekking. Elk jaar nemen deze premies toe, soms met percentages van dubbele cijfers. Waarom is een ziektekostenverzekering zo duur?
En waarom moet je elk jaar meer betalen, ook als je gezond bent?
Waarom premies ziektekostenverzekering stijgen
Premies ziekteverzekering stijgen omdat medische kosten stijgen. Artsen moeten meer worden betaald, medicijnen zijn duurder, testtechnologie wordt steeds geavanceerder en duurder, enzovoort. Als we begrijpen hoe zorgverzekeraars hun jaarlijkse premies bepalen, dan is het makkelijker te begrijpen waarom het duurder wordt, zelfs als we gezond zijn.
Hoe premies worden bepaald
Elk jaar ontwikkelt de verzekeraar profielen van zijn patiënten en berekent vervolgens hoeveel dat geprofileerde patiënttype zal kosten. Een profiel kan bijvoorbeeld voor mannelijke kinderen van 2 tot 6 jaar zijn. De verzekeraar bepaalt een gemiddeld aantal doktersbezoeken die elk kind nodig heeft, hoeveel vaccinaties hij nodig heeft, hoe vaak hij zal vallen en hechtingen nodig heeft, enz. .
Een ander profiel kan zijn voor een vrouw van 45 tot 55 jaar oud. Deze vrouw heeft een controle nodig, een mammogram , misschien een colonoscopie of een botscan .
Ze heeft een bloedtest nodig voor diabetes of cholesterol. Als ze redelijk gezond is, kan het zijn dat ze nog steeds één of meerdere medicijnen moet nemen, misschien een statine om hartproblemen te voorkomen.
De verzekeraar verwacht ook een bepaald aantal operaties, medische tests, ongevallen en andere mogelijke medische behoeften voor elk van zijn geprofileerde patiënten.
Met behulp van deze profielen, vermenigvuldigd met het aantal patiënten dat ze verwachten te verzekeren voor elk, kan de verzekeraar inschatten wat zijn kosten zullen zijn. Bijkomende bedragen voor uitgaven en winst zullen aan het totaal worden toegevoegd. Dan doen ze de wiskunde om gemiddelde kosten per patiënt of gezin te vinden. Dat is uw jaarlijkse premie.
Elk deelnemend persoon of gezin betaalt hetzelfde premiebedrag, ongeacht de gezondheid van het individu of het gezin.
Zijn uw premies voor ziektekostenverzekering eigenlijk een koopje?
- Als u in loondienst bent, kunnen u en uw werkgever uw premiekosten delen. Als u geen werkgever heeft om u te helpen uw premies te betalen, zijn de volledige kosten voor u.
- Als u gezond bent , dan zijn uw premiekosten veel hoger dan het zou kosten om in de loop van een jaar zorg te krijgen. U kunt duizenden dollars betalen en hoeft slechts één bezoek aan de arts of een recept te vragen. Je besteedt het geld aan de premies omdat je niet het risico wilt nemen om de rekening te betalen voor een zwaar ongeval of een zware ziekte.
- Als u minder gezond en een beetje ouder bent , wat betekent dat er elk jaar meer screeningen worden aanbevolen, dan kunt u misschien zelfs uitgaan. Uw enkele duizenden dollars aan premies liggen misschien dicht bij de werkelijke kosten als u uit eigen zak betaalt voor die tests en doktersbezoeken. Toch besteedt u het geld aan de premies omdat u geen grote kosten wilt riskeren als u de diagnose krijgt van een moeilijke ziekte of gewond raakt tijdens een val of een ander ongeluk.
- Als je zieker bent , vooral als je ouder en zieker bent, dan zijn je verzekeringspremies een echt koopje. Voor mensen met een chronische ziekte zoals diabetes of hartproblemen, of voor iemand met de diagnose kanker of een slopende ziekte, kunnen uw werkelijke zorgkosten, als u uit eigen zak heeft betaald, honderdduizenden dollars bedragen.
- Als u ouder bent dan 65 jaar en Medicare krijgt, is uw zorgdekking een echte meevaller. Je krijgt de zorg die je nodig hebt op basis van het feit dat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Voor de meesten heb je betaald aan dat fonds gedurende je hele carrière. Maar als u een chronische ziekte heeft of als u wordt gediagnosticeerd met een slopende ziekte, zal uw rendement op die levenslange investering enorm zijn.
The Big Picture voor premies voor ziektekostenverzekeringen
Laten we nu eens naar het grotere geheel kijken - de bevolking van het hele land. Onze bevolking vergrijst en naarmate de hele groep ouder wordt, heeft de hele groep meer gezondheidszorg nodig. Oudere mensen hebben gedurende hun hele leven chronische ziektes ontwikkeld. Ze zijn meer vatbaar voor levensbedreigende ziekten zoals kanker of de ziekte van Alzheimer dan jongere mensen.
Nieuwe baby's worden geboren, natuurlijk. Maar we hebben ook te maken met hogere incidenten van kinderen met autisme en andere problemen die bijdragen aan de kosten van zorg in de hele bevolking.
Steeds meer mensen kunnen de kosten van verzekering niet betalen. Vooral in moeilijke economische tijden, zullen minder mensen die een verzekering aanschaffen hogere kosten met zich meebrengen voor degenen die wel dekking kopen.
Wat kunnen we doen om de kosten van verzekeringspremies te verlagen?
Ten eerste, weet dat het verlagen van de kosten van verzekering niet hetzelfde is als het verlagen van de kosten van gezondheidszorg in het algemeen voor ons als individuen of families. De kosten van gezondheidszorg zijn gespreid over de gehele populatie zoals hierboven beschreven.
Ten tweede, als u zich in de categorie 'sicker' bevindt die hierboven is beschreven, of in de groep boven de 65 jaar, kunt u waarschijnlijk minder vaak ziektekosten krijgen dan wat u nu betaalt.
Degenen die redelijk gezond zijn, of die via hun werkgever toegang hebben tot meer dan één plan, kunnen als volgt de individuele verzekeringskosten, inclusief de betaalde prijs voor premies, eigen risico's en mede-uitkeringen, enigszins beheersen:
- Elk jaar tijdens de inschrijvingsperiode van de ziekteverzekering voor het volgende jaar, of op het moment dat u van baan verandert of om een andere reden de verzekeringsdekking wijzigt, neemt u enige tijd om de daadwerkelijke berekeningen uit te voeren om het beste plan voor u te kiezen. Afhankelijk van uw behoeften, zijn de premies misschien niet eens het duurste deel van uw zorg.
- Overweeg hoogaftrekbare, catastrofale zorgverzekering . Deze plannen hebben veel lagere premies en werken goed voor mensen die meestal gezond zijn. Als u een van deze plannen kiest, kunt u er ook voor kiezen om een Health Savings-account te gebruiken, waarmee u uw ziektekosten fiscaal aftrekbaar kunt maken en waarmee u het geld kunt besparen dat u later nodig heeft voor uw ziektekosten. Het helpt u ook om het bedrag te beperken dat aan de verzekeraar wordt gezonden in de vorm van premies.
- Ga na of u in aanmerking komt voor een door de staat gerunde subsidieprogramma voor gezondheidszorg zoals Medicaid of anderen. Elke staat heeft verschillende programma's.
Meer vragen over de ziekteverzekering
- Waarom dekt mijn verzekering niet de artsen die ik wil zien ?
- Waarom dekt mijn verzekering sommige van de aanvullende of alternatieve behandelingen die ik zou willen?
- Waarom heeft de zorgverzekeraar me afgewezen voor dekking ?