In 2003 ontwierp de federale overheid een nieuw type rekening, een Health Spaarrekening (HSA) genoemd, om het voor sommige mensen gemakkelijker te maken om een ziekteverzekering te betalen. Degenen die in aanmerking komen, kunnen de ziektekostenpremies verlagen en ook belastinggeld besparen.
HSA's voegen zich bij een lijst van andere braakleggingsaccounts die ons misschien belasting kunnen besparen op bepaalde uitgaven.
Ten eerste kunt u met flexibele bestedingsrekeningen (FSA) geld reserveren voor belangrijke zaken als ziektekosten of kinderopvang. Medische spaarrekeningen zijn ook beschikbaar voor sommige mensen. Maar voor beide soorten accounts, aan het einde van het jaar, als u het geld dat u spaart niet hebt uitgegeven, verbeurt u het. Vanwege de verbeurde regel zullen veel mensen niet overwegen dergelijke soorten accounts in te stellen. Waarom zouden ze het risico lopen hun spaargeld te verliezen?
Dat is de reden waarom een healthspaarrekening zo handig kan zijn. Het is een manier om geld te besparen om te worden gebruikt voor ziektekosten, wetende dat het geld nooit zal worden verbeurd alleen omdat het niet voor 31 december wordt gebruikt.
HSA's worden gebruikt in combinatie met risicodragende ziektekostenregelingen
Alleen iemand die kiest voor een hoog-aftrekbaar of catastrofaal ziekteverzekeringsplan kan profiteren van een HSA. Omdat de ziektekostenpremies zijn gestegen, worden er door werkgevers hogere aftrekmogelijkheden aangeboden.
Ze zijn zeer waarschijnlijk beschikbaar voor mensen die als zelfstandige werken, en voor degenen die individuele verzekeringen moeten aanschaffen.
Een hoog-aftrekbaar verzekeringsplan vraagt lagere maandelijkse premies. Omdat het eigen risico zo hoog is, is de maandelijkse premie lager.
Het idee is dan om een hoog-aftrekbaar plan te kiezen, een lagere premie voor de verzekering te betalen en het verschil in een HSA op te nemen om te betalen voor de zorg die de verzekering niet dekt.
Het geld wordt bespaard van dollars vóór belastingen, zodat er geen inkomstenbelasting op die dollars wordt betaald.
Hoe hoog moet die verzekering aftrekbaar zijn? Voor 2014 moet een persoon een plan kiezen met een eigen risico van $ 1.250 of meer. Het eigen risico voor een gezin moet minimaal $ 2.500 zijn.
Een voorbeeld van hoe een HSA werkt
Stel dat je de keuze hebt tussen een aftrekbaar plan van $ 500 dat $ 1.000 per maand kost of een aftrekbaar plan van $ 2500 dat $ 500 per maand kost. Het is verleidelijk om de lagere premie te kiezen, maar eng om te denken dat je wordt geraakt door $ 2.500 te hoeven betalen. Kies dus voor dat hogere eigen risico en de lagere premie, en bespaar vervolgens $ 2.500 tijdens het jaar in een HSA met dollars vóór belasting. Het bespaart u een paar honderd dollar aan belastingen, plus u krijgt toegang tot die spaarrekening voor mogelijke zorgkosten.
Het geld is van jou om van jaar tot jaar bij te houden en is overdraagbaar van werkgever naar werkgever of van locatie naar locatie totdat je het voor je medische kosten moet opnemen. Het zal niet worden verbeurd voor niet-gebruik. Verder betaalt u nooit belastingen op dat geld zolang het alleen voor medische uitgaven wordt gebruikt.
Aangezien u medische kosten met zich meebrengt, van de benoeming van een arts tot een medische test, tot geneesmiddelen op recept, zelfs sommige aanvullende of alternatieve vormen van geneeskunde, kunt u geld van uw HSA gebruiken zolang u niet wordt vergoed door uw ziekteverzekering. .
Voors en tegens
HSA's zijn voor sommige mensen een goede keuze, maar hebben weinig zin voor anderen. Als gezondheidszorg geen grote kostenpost voor u is, werkt een HSA mogelijk goed. Je zult het grootste deel van je gezondheidsdollars verschuiven naar het geld dat je kunt sparen en later gebruiken wanneer je het echt nodig hebt. Je stuurt minder naar verzekeringsmaatschappijen waar het gewoon verdwijnt als het nooit went.
De meeste mensen met hogere medische kosten zullen geen voordeel vinden bij het gebruik van een HSA. Vaak gaan de hogere aftrekposten gepaard met hogere co-pays en andere limieten, dus elk voordeel door het gebruik van de HSA gaat verloren op die kosten.
Er kan nog steeds een belastingvoordeel zijn. U moet enkele nummers crunchen of praten met uw belastingadviseur om te zien of een HSA u geld bespaart.
Het opzetten van de spaarrekening is vrij eenvoudig. Ze worden aangeboden door sommige werkgevers, maar waarschijnlijk zult u merken dat uw verzekeringsmaatschappij, bank, kredietvereniging of andere financiële instellingen er een voor u zullen opzetten.
Zoals geldt voor zoveel van deze plannen, zijn er veel regels en limieten over wie eraan kan deelnemen, wie kan bijdragen aan uw account, hoe het geld kan worden gebruikt en hoeveel kan worden bespaard of uitgegeven. Vraag iemand op de personeelsafdeling van uw werkgever om u te helpen met de regels en te helpen bepalen of een HSA voor u zinvol is.
Als u meer vragen heeft, heeft de overheid een goede lijst met HSA-basics en veelgestelde vragen opgesteld.