Overstappen op de ziekteverzekering van uw echtgenoot of het gezondheidsplan van een partner kan u geld besparen.
Als u en uw echtgenoot of partner beiden in aanmerking komen voor gezondheidsvoordelen voor hun werknemers, bekijk dan tijdens de open inschrijving de opties van de ziektekostenverzekering van uw bedrijf om te zien welke u mogelijk minder kosten. Werkgevers verschillen aanzienlijk in termen van de bijdragen die zij leveren aan de totale premies, en u kunt mogelijk geld besparen door over te schakelen naar de gezinsdekking van uw echtgenoot.
Kijk in de open inschrijftijd van uw bedrijf naar de verschillende planopties die uw werkgever biedt. U kunt mogelijk geld besparen door een ander plan te kiezen, zoals een HMO waarvoor u een huisarts moet kiezen om uw zorg te coördineren. In sommige delen van het land kunnen de plaatselijke artsen zich in alle of de meeste netwerken van gezondheidsplannen bevinden en hoeft u zich misschien geen zorgen te maken over het veranderen van arts .
Maak gebruik van Open inschrijving
Veel grote bedrijven bieden verschillende gezondheidsplannen. Tijdens de open inschrijvingsperiode van uw bedrijf, kunt u uw dekking wijzigen van een gezondheidsplan naar een ander plan (uw medische geschiedenis speelt geen rol bij uw keuze om van regeling te veranderen). Afhankelijk van de plankeuze die uw werkgever biedt, kunt u mogelijk andere keuzes maken, zoals het verhogen of verlagen van het bedrag van uw jaarlijkse eigen risico. U kunt zich ook aanmelden voor een ziektekostenverzekering als u zich nog niet eerder hebt aangemeld of uw dekking heeft verloren.
De meeste bedrijven houden hun open inschrijvingsperioden (meestal een maand lang) in de herfst van elk jaar om veranderingen in de gezondheidsvoordelen mogelijk te maken op 1 januari van het komende jaar. Sommige bedrijven hebben hun open inschrijvingsperioden op andere tijden en u kunt verwachten dat u van tevoren voldoende opzegging ontvangt.
Zodra de open inschrijvingsperiode van uw bedrijf eindigt en u uw keuzes voor het komende jaar hebt gemaakt, wordt uw ziektekostenverzekering geblokkeerd tot de volgende jaarlijkse inschrijvingsperiode. Tenzij u een soort kwalificatiegebeurtenis hebt, kunt u uw ziekteverzekering een jaar lang niet wijzigen.
Als u overweegt over te schakelen naar de ziekteverzekering van uw echtgenoot of vice versa, zorg er dan voor dat de open inschrijvingsperioden voor beide werkgevers enige overlap hebben. U kunt zich tijdens de open inschrijving van het ene plan afmelden en u inschrijven voor het andere plan tijdens de open inschrijving, maar u zou een gat in de dekking kunnen krijgen als de twee werkgevers niet tegelijkertijd open inschrijven hebben .
De meeste werkgevers lopen in het najaar een open inschrijving, met dekkingswijzigingen die op 1 januari van kracht zijn. Maar het is belangrijk om te weten dat als een werkgever in het midden van het jaar een open inschrijving heeft (bijvoorbeeld met een nieuw planjaar dat begint op 1 augustus), en de andere houdt een open inschrijving in de herfst met een planjaar dat volgt op het kalenderjaar, tijdens de overgang bent u mogelijk enkele maanden niet verzekerd. Als je in goede gezondheid bent, kun je je aanmelden voor een kortetermijnplan om je tijdens het hiaat te dekken, maar als de kloof drie maanden of langer is, zou je vasthouden aan de individuele lastgeving van de ACA .
Kwalificerende evenementen
Een kwalificerende gebeurtenis stelt u in staat om op elk moment gedurende het jaar uw op banen gebaseerde ziektekostenverzekering te wijzigen. Wat kwalificeert als een "evenement" wordt bepaald door federale regelgeving en omvat:
- Huwelijk
- Geboorte of adoptie van een kind
- Echtscheiding of scheiding van tafel en bed
- Overlijden van uw echtgenoot of een van uw gezinsleden
- Onvrijwillig verlies van dekking
Tijdens de speciale inschrijvingsperiode die wordt geactiveerd door een kwalificerende gebeurtenis, kunt u zich aansluiten bij de verzekering van uw echtgenoot of omgekeerd. Houd er echter rekening mee dat het hierboven beschreven scenario (wanneer werkgevers van partners de open inschrijvingsperioden en geplande startdata van het jaar hebben gematcht) niet leidt tot een speciale inschrijvingsperiode.
Als u uw dekking verliest tijdens uw open inschrijvingsperiode en uw partner een latere open inschrijvingsperiode heeft, telt uw dekkingsverlies niet mee als een kwalificerende gebeurtenis, omdat het een vrijwillig - in plaats van onvrijwillig - verlies van dekking was.
Als u bovendien een managed care-plan (zoals een PPO of HMO) hebt en een providernetwerk gebruikt , kunt u mogelijk gezondheidsplannen wijzigen als u naar een andere community gaat en zich niet meer in het netwerkservicegebied van uw oude staat bevindt. plan.
Beslissen welk banenplan de beste waarde oplevert
Hoewel het enige tijd kan duren, voer de cijfers uit om te zien of het zinvol is voor alle leden van uw gezin om op hetzelfde gezondheidsplan te blijven. U kunt misschien geld besparen door voor sommige gezinsleden een afzonderlijke ziektekostenverzekering te hebben. Bijvoorbeeld:
Don en Barbara
Don S. (46) en zijn vrouw Barbara S. (44) hebben beiden de mogelijkheid om via hun werkgever een ziektekostenverzekering af te sluiten. Ze hebben een familiale dekking via Don, inclusief dekking voor hun twee kinderen in de leeftijd van 10 en 14. Don is te zwaar en heeft type 2 diabetes, hoog cholesterol en hoge bloeddruk; hij gebruikt veel gezondheidszorgdiensten. Barbara en de kinderen verkeren in uitstekende gezondheid en hebben de afgelopen jaren alleen routinecontroles nodig gehad.
Vanwege de gezondheidsproblemen van Don hebben ze een laag aftrekbaar gezinsgezondheidsplan met zeer hoge premies. De familie kan mogelijk geld sparen door Don het lage aftrekbare plan via zijn werkgever te laten houden en Barbara via haar werkgever een hoger aftrekbaar gezinsplan voor zichzelf en de kinderen te laten kiezen.
Maar dit zal niet altijd de beste keuze zijn, omdat het voor een groot deel afhankelijk is van hoeveel van de premies die elke werkgever bereid is te dekken. Volgens een Kaiser Family Foundation-analyse betaalt de gemiddelde werkgever die gezondheidsvoordelen biedt ongeveer 70 procent van de totale gezinspremies. Maar sommige werkgevers dragen alleen bij aan de premies voor hun werknemers, en niet voor gezinsleden die aan het plan worden toegevoegd. Dus om te bepalen of uw gezin onder één plan moet vallen of beide moet gebruiken, moet u weten hoeveel u onder elke optie premies moet betalen.
Maria en Jorge
Maria G. (32) en haar man Jorge G. (33), beiden werken fulltime en hebben elk een ziektekostenverzekering van hun werkgever. Beide bedrijven hebben een open inschrijvingsperiode van half oktober tot half november.
In september beviel Maria van een babyjongen, een kwalificerende gebeurtenis waardoor ze de baby, Jorge, Jr. konden toevoegen aan een van hun ziektekostenverzekeringen. Als u echter een afhankelijk van een van beide plan toevoegt, wijzigt de verzekeringsdekking van alleen werknemer in gezinsdekking of werknemer-plus-kinddekking (afhankelijk van de premieklassen die de werkgever gebruikt), waardoor de maandpremies aanzienlijk worden verhoogd.
Geconfronteerd met een stijging van meer dan $ 250 per maand van beide werkgevers, keek het koppel naar hun opties. Een optie is om te wachten tot open inschrijving en alle gezinsleden in één gezondheidsplan van één werkgever te plaatsen. Dit kan hen uiteindelijk geld besparen, vooral als de werkgever van Maria haar dekking al tot "familiepremies" heeft gestoten met de toevoeging van Jorge, Jr. Als dat zo is, zou het toevoegen van Jorge, Sr. de premies niet verhogen (de premies zouden verhogen, echter, als de premie van Maria momenteel is ingesteld op werknemer-plus-kinderen, aangezien het toevoegen van Jorge, Sr. de premies zou verhogen naar het hogere gezinsniveau).
Een andere optie is om een individueel marktbeleid voor de baby aan te schaffen. Afhankelijk van hoeveel de werkgevers in rekening brengen om personen ten laste toe te voegen, kan het uiteindelijk goedkoper worden om een afzonderlijk beleid voor de baby te kopen. Dit is waarschijnlijk niet het geval als een gezin meer dan één kind heeft, aangezien grote door de werkgever gesponsorde plannen meestal dezelfde prijs vragen voor één kind of meerdere kinderen, terwijl individuele marktplannen een afzonderlijke premie in rekening brengen voor elk kind in een gezin. familie, tot een maximum van drie (meer dan drie kinderen in een gezin jonger dan 21 jaar, er is geen extra premie op de individuele markt).
Begrijp de Family Glitch
Als u een individueel marktplan voor een of meer gezinsleden overweegt, moet u er rekening mee houden dat de toegang tot het door de werkgever gesponsorde plan van invloed is op de subsidieerbaarheid van de andere gezinsleden voor een of meer andere gezinsleden. premiesubsidies op de individuele markt.
Voor mensen die individuele marktdekking kopen, zijn premiesubsidies beschikbaar in de ACA-uitwisseling in elke staat, afhankelijk van het inkomen. Maar zelfs als uw gezinsinkomen u in aanmerking laat komen voor een subsidie, speelt uw toegang tot een door de werkgever gesponsord plan ook een rol. Als een door uw werkgever gesponsord minimumplan beschikbaar is voor uw gezin en de kosten om alleen de werknemer te dekken als betaalbaar worden beschouwd (niet meer dan 9,56 procent van het totale gezinsinkomen in 2018), kunnen alle andere gezinsleden die in aanmerking komen voor toevoeging aan de door de werkgever gesponsord plan (ongeacht hoeveel het in premies zou kosten om ze aan het plan toe te voegen) komen niet in aanmerking voor premiesubsidies in de uitwisseling. Dit wordt de Family Glitch genoemd , en het is belangrijk om in gedachten te houden wanneer je cijfers verknipt om te zien of sommige gezinsleden misschien beter af zijn met individuele marktdekking in plaats van door de werkgever gesponsorde dekking.
Toeslagen voor echtgenoten
Volgens de Affordable Care Act zijn grote werkgevers verplicht om dekking te bieden aan hun fulltime werknemers en de werknemers van hun werknemers. Maar ze zijn niet verplicht om dekking te bieden aan de echtgenoten van werknemers. De meeste werkgevers bleven dekking bieden aan de echtgenoten van de werknemers, maar sommigen hebben vastgesteld dat echtgenoten niet in aanmerking komen om zich in te schrijven; zij hebben dekking via hun eigen werkgever, en sommige bedrijven voegen nu een toeslag toe als de echtgenoten van de werknemers voor hun echtgenoten worden toegevoegd 'plannen wanneer ze ook de mogelijkheid hebben om in te schrijven met de plannen van hun eigen werkgevers.
Om het nog ingewikkelder te maken, biedt 10 procent van de werkgevers die ziektekostenverzekeringsuitkeringen aanbieden, extra compensatie voor hun werknemers als ze het door de werkgever gesponsorde plan afwijzen en in plaats daarvan ervoor kiezen om zich in te schrijven voor het plan van hun echtgenoot. Sommige werkgevers ondernemen dus actieve stappen om het aantal echtgenoten dat zich inschrijft te verminderen, terwijl sommige werkgevers actief stappen ondernemen om hun eigen werknemers aan te moedigen zich aan te melden voor de dekking van hun echtgenoot in plaats van hun eigen door de werkgever gesponsorde plan.
Denk bijvoorbeeld aan Bob en Sue, die getrouwd zijn en elk door hun werkgever gesponsorde dekking hebben. Beide werkgevers gebruiken ook gezinsbelastingen als de echtgenoot zijn of haar eigen door de werkgever gesponsorde verzekeringsoptie beschikbaar heeft. Als Bob besluit om zich bij Sue aan te sluiten bij het gezondheidsplan van haar werkgever, voegt haar werkgever een toeslag toe - bovenop de premie - omdat Bob in plaats daarvan zou kunnen kiezen voor het plan van zijn eigen werkgever.
Het kan nog steeds het meest zinvol zijn om uw partner toe te voegen aan het plan van uw werkgever wanneer u alle variabelen in aanmerking neemt, maar u zult willen weten of uw werkgever een echtelijke meerwaarde heeft voor echtgenoten die hun eigen door de werkgever gesponsorde plan afwijzen en in plaats daarvan inschrijven in het plan van de echtgenoot.
Speciale aandacht als u een HDHP heeft
Als u of uw partner een optie heeft voor een HSA-gekwalificeerd hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) op het werk, moet u op de hoogte zijn van de consequenties van het hebben van slechts één gezinslid op het plan versus meer dan één familielid.
Als slechts één gezinslid dekking heeft onder de HDHP, is het bedrag dat u aan de HSA kunt bijdragen lager dan wanneer twee of meer gezinsleden een dekking onder de HDHP zouden hebben. Maar aan de andere kant is het eigen risico op een HDHP meestal twee keer zo hoog als u gezinsdekking hebt (tegenover dekking voor slechts één persoon) en moet het hele gezinsaftrekbare bedrag worden voldaan voordat familieleden in aanmerking komen voor postaftrekbare voordelen (met als kanttekening dat van een enkel gezinslid niet kan worden verlangd dat het meer in de out-of-pocketkosten van het jaar oploopt dan de individuele contante limiet die de federale overheid voor dat jaar heeft vastgesteld, voor 2018 is dat $ 7.350).
Dus als u HDHP-dekking en bijdragen aan een HSA hebt of overweegt, moet u rekening houden met deze factoren wanneer u beslist of het hele gezin op één plan moet zijn of op afzonderlijke plannen.
> Bronnen:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 29 CFR 2590.701-6 - Bijzondere inschrijvingsperioden.
> Internal Revenue Service. Inkomstenprocedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Werkgever gezondheidsvoordelen 2016 Samenvatting van bevindingen. september
> Kaiser Family Foundation. Werkgever gezondheidsvoordelen 2017 Samenvatting van bevindingen. September 2017.
> Vereniging voor Human Resource Management. HSA-premielimieten 2017 tegen 2018. Mei 2017.