Kortlopende verzekering is het hele jaar door beschikbaar, maar lees de kleine lettertjes
Buiten open inschrijving is de mogelijkheid om nieuwe individuele dekking te kopen of van het ene plan naar het andere over te stappen beperkt. De meeste mensen hebben een kwalificerend evenement nodig om zich in te schrijven, hoewel inheemse Amerikanen het hele jaar door kunnen inschrijven via de uitwisseling, en iedereen die in aanmerking komt voor Medicaid of CHIP kan zich op elk moment van het jaar inschrijven.
Beperkte inschrijvingsmogelijkheden op de individuele markt zijn van toepassing zowel op als buiten de beurs.
Maar er zijn nog steeds een aantal soorten dekking die het hele jaar door beschikbaar zijn. Plannen die niet worden gereguleerd door de ACA kunnen op elk moment worden gekocht en zijn vaak vrij goedkoop in vergelijking met ACA-conforme medische dekking. Maar het is belangrijk om op de hoogte te zijn van de kleine lettertjes bij het overwegen van een niet-ACA-compliant plan.
Wat zijn niet-ACA-conforme plannen?
Niet-conforme plannen omvatten kritieke ziektebelangen (dwz een plan dat voordelen biedt als u de diagnose van specifieke ziekten krijgt), enkele beperkte regelingen voor uitkeringsaansprakelijkheid, ongevalsupplementen (dwz plannen die een beperkt bedrag betalen als u gewond bent geraakt in een ongeval), tandheelkundige / visieplannen (pediatrische tandheelkundige dekking wordt geregeld door de ACA, maar de dekking voor volwassenen voor tandartsen is dit niet) en kortlopende ziektekostenverzekering.
De meeste van deze dekkingsopties zijn nooit ontworpen om als zelfstandige dekking te dienen - ze waren bedoeld als aanvulling op een groot medisch ziekteverzekeringsplan.
Dus een persoon met een hoog eigen risico kan ervoor kiezen om ook een ongevalsupplement te hebben dat haar eigen risico dekt in het geval van een verwonding, maar een ongevalsupplement op zichzelf zou volkomen ongeschikt zijn als het wordt gekocht als de enige dekking van een persoon.
De definitie van "korte termijn" is veranderd en zal waarschijnlijk weer veranderen
Kortlopende verzekeringen zijn ontworpen om als zelfstandige dekking te dienen, zij het slechts voor een korte periode.
Vóór 2017 werd kortlopende verzekering door de federale overheid gedefinieerd als een beleid met een duur van maximaal 364 dagen, hoewel sommige staten het beperkten tot zes maanden, en de meeste plannen die beschikbaar waren in het hele land werden verkocht met een maximum van zes maanden duur.
Maar in 2017 zijn kortetermijnplannen alleen beschikbaar voor een duur van maximaal drie maanden. Dit is het gevolg van voorschriften die de HHS eind 2016 heeft afgerond, met handhaving die begint in april 2017 (kortetermijnplannen die van kracht waren vóór april 2017 mochten duren tot eind 2017, of een eerdere datum die door de verzekeraar werd bepaald).
De regels zullen waarschijnlijk echter weer veranderen onder de Trump-administratie. In oktober 2017 ondertekende president Trump een uitvoerend bevel dat verschillende federale agentschappen dirigeert om "voorstellen te doen voor verordeningen of richtsnoeren te herzien, in overeenstemming met de wet, om de beschikbaarheid van" kortlopende ziekteverzekeringen uit te breiden. De verwachting is dat de agentschappen verordeningen zullen voorstellen om terug te keren naar de eerdere definitie van kortlopende verzekeringen, waardoor de plannen een looptijd hebben van maximaal 364 dagen.
Het zal echter enige tijd duren voordat dit zal gebeuren, aangezien de agentschappen het normale proces van het opstellen van de voorschriften zullen moeten doorlopen en een openbare commentaarperiode op hen mogen toelaten.
En staten hebben nog steeds het laatste woord in termen van wat in elke staat is toegestaan. Enkele staten verbieden kortetermijnplannen helemaal en zullen dat waarschijnlijk blijven doen. En de staten die eerder kortetermijnplannen beperkten tot niet langer dan zes maanden, zullen die regel waarschijnlijk ook handhaven als en wanneer de federale overheid terugkeert naar haar eerdere definitie van kortlopende verzekering.
Wat moet ik weten over kortetermijnplannen?
Vanwege de vele beperkingen (hieronder beschreven), is kortlopende ziekteverzekering veel minder duur dan de traditionele grote medische ziekteverzekering.
En hoewel kortetermijnverzekeringen niet in alle landen beschikbaar zijn, is het jaarrond verkrijgbaar, zonder een specifieke open inschrijvingsperiode, in de meeste staten.
Maar kortlopende verzekeringen worden niet gereguleerd door de ACA. Als gevolg hiervan zijn er verschillende dingen om op te letten dat u overweegt een kortetermijnplan aan te schaffen:
- Kortetermijnplannen hoeven niet de tien essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA te dekken. Veel kortetermijnplannen hebben geen betrekking op kraamzorg, gedragsgezondheid of preventieve zorg.
- Kortetermijnplannen hebben nog steeds maximale uitkeringen , zelfs voor diensten die volgens de ACA essentiële gezondheidsvoordelen zijn.
- Kortetermijnplannen maken nog steeds gebruik van medische acceptatie en dekken niet de reeds bestaande voorwaarden. De toepassing vraagt nog steeds naar de medische geschiedenis om te bepalen of u in aanmerking komt voor dekking. En hoewel de lijst met medische vragen over een kortetermijnverzekeringsaanvraag veel korter is dan de lijst met vragen die vóór 2014 op een standaardverzekering voor grote ziekenhuizen stonden, komt kortetermijnbeleid met een algemene uitsluiting van alle -Bestaande voorwaarden.
- Kortetermijnplannen worden niet beschouwd als minimale essentiële dekking, wat betekent dat mensen die erop vertrouwen onderworpen zijn aan de boete van de ACA omdat ze niet verzekerd zijn , tenzij ze anderszins zijn vrijgesteld van de boete (en dat de boete nu veel hoger is dan deze was) in 2014 en 2015).
- Omdat ze niet als minimale essentiële dekking worden beschouwd, is de beëindiging van een kortetermijnplan geen kwalificerende gebeurtenis . Dus als uw kortetermijnplan halverwege het jaar eindigt en u niet in aanmerking komt om nog een kortetermijnplan te kopen (wat het geval zou zijn als u een ernstige reeds bestaande aandoening zou hebben ontwikkeld die onder het eerste kortetermijnplan valt), je hebt geen mogelijkheid om je in te schrijven voor een regulier ziekteverzekeringsplan totdat de open inschrijving weer begint.
- U kunt alleen een kortetermijnplan voor een beperkte duur hebben. En hoewel u doorgaans de mogelijkheid heeft om een ander kortetermijnplan aan te schaffen wanneer de eerste verloopt, is het belangrijk om te begrijpen dat u begint met een nieuw beleid, in plaats van door te gaan met het vorige beleid. Dat betekent dat u weer medisch moet worden verzekerd wanneer u zich aanmeldt voor het tweede plan en dat eventuele bestaande aandoeningen die zich voordeden terwijl u verzekerd was voor het eerste plan, niet onder het tweede plan vallen.
Dat gezegd hebbende, zijn er enkele situaties waarin een kortetermijnplan zinvol is. En het feit dat ze op elk moment in het jaar kunnen worden gekocht, is zeker gunstig voor sommige aanvragers:
- Als u slechts één of twee maanden dekking nodig heeft en u weet dat u aan het eind van die tijd een nieuwe dekking hebt, kan een kortetermijnplan een goede oplossing zijn. De ACA-boete voor onverzekerdheid is niet van toepassing op een korte lacune in de dekking gedurende het jaar, zolang het maar minder dan drie maanden duurt (een periode van drie maanden is echter onderhevig aan de boete). Als uw dekkingstekort drie maanden of langer wordt verlengd, kan een kortetermijnplan nog steeds een goede keuze zijn (ervan uitgaande dat plannen op korte termijn wederom een looptijd van meer dan drie maanden mogen hebben), maar u moet rekening houden met in de kosten van de boete in aanvulling op de kosten van het kortetermijnplan.
- Als u bent vrijgesteld van de boete van de ACA vanwege het feit dat er geen betaalbare gezondheidsplannen in de uitwisseling zijn (voor 2018 wordt betaalbaar gedefinieerd als een plan dat minder dan 8,05 procent van uw huishoudinkomen kost, na eventuele toepasselijke premiesubsidies) worden toegepast), kan een kortetermijnplan een goede tijdelijke oplossing zijn. In landen waar ziektekostenverzekering erg duur is, merken mensen die niet in aanmerking komen voor premiesubsidie soms dat een ACA-compliant gezondheidsplan ons een aanzienlijk deel van hun jaarinkomen opslokt. Als u zich in deze situatie bevindt en u het zich gewoon niet kunt veroorloven om een ziektekostenverzekering aan te schaffen en anders onverzekerd zou eindigen (zij het zonder een boete, ervan uitgaande dat er geen uitwisselingsplannen beschikbaar zijn die in 2018 minder dan 8,05% van uw inkomsten zouden kosten), een korte -term-plan is beter dan onverzekerd zijn, ondanks het feit dat het een tijdelijke oplossing is.
- Als u gezond bent, vormt een medische acceptatie en bestaande uitsluiting van voorwaardelijke voorvallen op korte termijn geen probleem. Maar houd er rekening mee dat als u in aanmerking komt om een tweede kortetermijnplan aan te schaffen wanneer de eerste afloopt, dit afhankelijk is van gezond blijven.
> Bronnen:
> Afdeling Arbeid, Ministerie van Financiën, Afdeling Gezondheid en Human Services. Uitzonderlijke voordelen; Levensduur en jaarlijkse limieten; en Kortlopende, beperkte tijdsduur verzekering . Oktober 2016.
> Internal Revenue Service. Inkomstenprocedure 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Presidentiële uitvoeringsbesluit Bevordering van zorgkeuze en concurrentie in de Verenigde Staten. 12 oktober 2017.