Hoe u een individueel ziekteverzekeringsplan kunt vinden
Voor sommige consumenten is de aanschaf van een individuele ziekteverzekering de enige mogelijkheid tot dekking van de gezondheidszorg. Maar zelfs als u een ziektekostenverzekering van uw werkgever hebt, kan een individuele / familiale ziektekostenverzekering nog steeds een optie zijn om geld te besparen. Met premies voor ziektekostenverzekeringen die elk jaar stijgen en werkgevers die meer van hun kosten aan hun werknemers doorgeven, is de ziekteverzekering van uw bedrijf misschien niet de beste deal.
Volgens de Kaiser Family Foundation, droeg de gemiddelde Amerikaanse werknemer met door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering in 2016 $ 1.129 bij voor een gezondheidsplan voor één werknemer en $ 5.277 voor een gezinsgezondheidsplan. Aangezien dit een gemiddelde is, betalen sommige werknemers mogelijk veel meer (werkgevers betalen het grootste deel van de totale premies, wat gemiddeld $ 6.435 was voor alleenstaande werknemers en $ 18.142 voor gezinsdekking).
Online winkelen voor een betere premie voor de ziektekostenverzekering
Kijk online rond en kijk of u een privéverzekeringspolis kunt vinden die u de dekking biedt die u nodig hebt, maar die minder duur is dan de premie die u op uw werk betaalt.
Een goede plaats om te beginnen is HealthCare.gov. Dit is de door de The Patient Protection en Affordable Care Act gemaakte ziekteverzekeringsbeurs en is een one-stop-shop voor individuele ziektekostenverzekeringsplannen voor particulieren (merk op dat de uitwisseling zelf wordt uitgevoerd door de overheid, maar de gezondheidsplannen voor verkoop in de uitwisseling is allemaal privé, van de ziekteverzekeringsmaatschappijen waarmee je al bekend bent).
Mensen in 39 landen gebruiken HealthCare.gov om deel te nemen aan individuele marktplannen. De andere 11 staten en het District of Columbia hebben door de staat gerunde uitwisselingen, en je wordt doorgestuurd naar hun sites vanuit HealthCare.gov wanneer je je staat selecteert.
Een andere plaats om informatie te zoeken voor opties voor gezondheidszorg in uw regio is ehealthverzekering.
Dit online bedrijf biedt informatie en toegang tot duizenden zorgverzekeringsplannen en heeft een vergunning in alle 50 staten en het District of Columbia. Zelfs als u geen verzekering via hen koopt, is ehealthverzekering een goede plaats om naar een gezondheidsplan te zoeken en een idee te krijgen van hoeveel plannen beschikbaar zijn in uw land en hoeveel zij kosten. ehealthinsurance kan u plannen tonen die buiten de beurs verkrijgbaar zijn , evenals uitwisselingsopties.
Merk op dat alle afzonderlijke marktplannen, ongeacht of ze in de centrale worden verkocht of niet , een jaarlijks open inschrijvingsvenster hebben . Als je buiten de open inschrijving winkelt, moet je een kwalificerend evenement hebben om je te kunnen inschrijven.
Hoe het kopen van een individueel / gezinsplan kan helpen
Onder werknemers van kleine bedrijven (tot 199 werknemers) die een ziektekostenverzekeringsdekking hebben, betaalt 34 procent meer dan de helft van hun totale premie voor gezinszorg als een loonaftrek (waarbij de werkgever de rest betaalt).
Aangezien de gemiddelde premie voor een gezin meer dan $ 18.000 is, betalen veel werknemers meer dan $ 9.000 per jaar om zichzelf en hun gezin te dekken. Sommige van deze werknemers kunnen beter hun eigen verzekering kopen. Bijvoorbeeld:
Doug Jones werkt voor een klein bedrijf dat een PPO-ziekteverzekeringsplan aanbiedt (met een jaarlijks eigen risico van $ 1500) voor werknemers en hun gezin. Vanwege de recente neerwaartse wending in de economie, verhoogde het bedrijf van Doug zijn aandeel in de maandelijkse premie van het gezin tot 60%, wat Doug bijna $ 950 per maand kost.
De vrouw van Doug werkt parttime als bibliothecaris en heeft geen ziekteverzekeringsuitkering. De Joneses hebben twee kinderen in de leeftijd van 7 en 10. Alle vier familieleden zijn in goede gezondheid en hebben een gezonde levensstijl.
In de meeste staten, vóór 2014, zou Doug de medisch onderschreven dekking op de individuele ziekteverzekeringsmarkt veel minder duur hebben gevonden dan zijn op banen gebaseerde plan. Maar de ACA verbood zorgverzekeraars om de medische geschiedenis van aanvragers te overwegen bij het vaststellen van prijzen en het bepalen van de dekking.
Als gevolg hiervan is het verschil in prijs tussen individuele / gezinsplannen en door de werkgever gesponsorde plannen kleiner geworden. Individuele marktplannen zijn duurder dan vroeger, hoewel veel premies door premiesubsidies (premium belastingkredieten) veel van de premies compenseerden, waardoor de dekking betaalbaar was.
Helaas voor Doug komen hij en zijn gezin vrijwel zeker niet in aanmerking voor premiesubsidie. Zolang Doug's eigen berichtgeving (zonder zijn familie) als betaalbaar wordt beschouwd en minimale waarde biedt, komen hij en zijn gezin niet in aanmerking voor subsidies. Dit staat bekend als de familie glitch .
Ze kunnen echter nog steeds een minder duur plan vinden in de individuele / gezinsmarkt, zelfs de volledige prijs betalen voor de premies. Het zou bijna zeker een hogere aftrekbare en contante blootstelling hebben dan het plan dat Doug's werkgever biedt, maar dat zou een afweging kunnen zijn die het gezin de moeite waard vindt.
Begrijp uw opties; Lees de kleine lettertjes
Als u in aanmerking komt om deel te nemen aan een individueel / gezinsplan (tijdens open inschrijving of als een resultaat van een kwalificerend evenement) en u wilt overstappen, zorg er dan voor dat u de voordelen en beperkingen van het individuele plan volledig begrijpt, vergeleken met naar uw werkgever-gebaseerde plan.
Hoe verschillen de voordelen? Wat zou u verschuldigd zijn aan contante uitgaven als u gewond zou raken of ernstig ziek zou worden? Hoe verhoudt dit zich tot uw out-of-pocket blootstelling aan het door de werkgever gesponsorde plan? Zijn uw artsen in het netwerk van het individuele plan? U moet zorgvuldig al deze dingen overwegen voordat u overstapt, en onthoud dat u niet in staat zult zijn om terug te keren naar het plan van uw werkgever tot het volgende open inschrijvingsvenster aangeboden door uw werkgever.
Als u een individuele ziekteverzekering aanvraagt, annuleer dan geen enkele ziekteverzekering die u momenteel hebt tot u een goedkeuringsbrief en verzekeringspolis ontvangt, of een contract van het door u geselecteerde zorgplan.
Denk goed na over de nieuwe verzekeringspolis voordat u een toezegging doet.
Bijgewerkt door Louise Norris.
> Bronnen:
> Kaiser Family Foundation, Werkgever gezondheidsvoordelen, 2016 Samenvatting van bevindingen .