De ACA maakt vervangende dekking toegankelijker dan vroeger
Als u bent ontslagen of als uw bedrijf sluit, maakt u zich misschien zorgen over het verlies van uw op werkgever gebaseerde voordelen, met name de ziektekostenverzekering. Het hebben van geen ziektekostenverzekering kan een beangstigende ervaring zijn, vooral als uw werkgeversgezondheidsplan dekking biedt voor uw gezin. Ook kunt u het meest bezorgd zijn als u of een familielid een chronische ziekte heeft die regelmatig bezoek aan uw arts vereist of als u dure medicijnen nodig heeft.
Het is belangrijk om te proberen een soort ziektekostenverzekering te vinden tijdens uw periode van werkloosheid. Als u of een familielid hulp zoekt zonder een ziektekostenverzekering, blijft u de hele rekening betalen. U loopt misschien een onnodig financieel risico door geen ziekteverzekering te hebben. Als u zonder zorgverzekering gaat, lijkt het misschien rendabel als u geen of minder inkomen heeft, maar dat is het misschien niet! De belangrijkste oorzaak van persoonlijk bankroet in de Verenigde Staten is ziekte en medische kosten.
Het is ook belangrijk om te begrijpen dat de ACA een financiële boete oplegt als u gedurende het jaar een verschil in dekking van meer dan twee maanden heeft . Om de boete te voorkomen (tenzij u hiervan bent vrijgesteld ), moet u een minimale essentiële dekking handhaven. Dit kan COBRA zijn of een plan dat op de individuele markt is gekocht (aan of uit de beurs ), maar het omvat geen kortlopende ziekteverzekering .
Gelukkig, als je een roze strookje krijgt, heb je een aantal opties om gedurende een bepaalde periode na je ontslag verzekerd te blijven.
Ziektekostenverzekering voor echtgenoten of partners
Het verkrijgen van een ziekteverzekering via de werkgever van uw echtgenoot (of binnenlandse partner) kan uw meest kosteneffectieve optie zijn. Veel ziektekostenverzekeringen van werkgevers staan hun werknemers toe familieleden die ontslagen zijn toe te voegen - uw echtgenoot kan u aan zijn / haar plan toevoegen.
Als uw baan de ziektekostenverzekering voor het hele gezin heeft verstrekt, kan uw echtgenoot dekking voor het gezin initiëren, omdat dekkingsverlies een kwalificerende gebeurtenis is die een speciale inschrijvingsperiode in gang zet, ongeacht wanneer deze gedurende het jaar plaatsvindt.
Als u de ziekteverzekering van uw partner kunt gebruiken, moet u zich binnen 30 dagen na het verlies van uw eerdere dekking aanmelden. Sommige door de werkgever gesponsorde ziekteverzekeringsplannen accepteren uw inschrijving mogelijk niet als u langer dan 30 dagen wacht.
COBRA
Als uw vorige werkgever 20 of meer werknemers heeft, is het bedrijf volgens een federale wet van 1986 verplicht u de mogelijkheid te bieden om te betalen voor een verlenging van uw ziektekostenverzekering gedurende ten minste 18 maanden. Deze wet staat bekend als COBRA, wat staat voor Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act .
Op het moment dat u ontslagen bent, moet uw werkgever u schriftelijk informeren over uw rechten onder COBRA. Je hebt dan 60 dagen vanaf de datum van de kennisgeving of de datum waarop je ziekteverzekering is beëindigd om je in te schrijven of je in te schrijven voor dekking onder COBRA. Als uw bedrijf failliet ging of failliet ging, zal COBRA niet beschikbaar zijn.
Wanneer u zich aanmeldt voor COBRA, blijft u dezelfde ziekteverzekering hebben als u had terwijl u in dienst was.
U moet echter wel de ziekteverzekeringspremie betalen die uw vorige werkgever voor u betaalde, naast de premies die u eerder via de loonheffing betaalde. De werkgever kan ook een administratieve vergoeding van 2% toevoegen.
Afhankelijk van uw individuele omstandigheden, kan COBRA erg duur zijn. Werknemers weten vaak niet hoeveel hun werkgevers namens hen bijdragen aan de totale premies. Volgens een analyse van de Kaiser Family Foundation 2016 , betaalt de gemiddelde werkgever die ziekteverzekeringsuitkeringen biedt, 71 procent van de totale kosten van premies voor gezinsziektekostenverzekeringen en 82 procent van de premiekosten voor alleenstaande werknemers.
Overschakelen naar COBRA betekent dat u zelf verantwoordelijk bent voor de volledige kosten. De totale premies, inclusief het deel betaald door de werknemer en de werkgever, waren in 2016 gemiddeld $ 18.142 voor gezinsdekking en $ 6.435 voor eenmalige dekking.
Dat is veel geld en waarschijnlijk meer dan je verwachtte te betalen, vooral als je ook je inkomen verliest en een werkloosheidsverzekering verzamelt. Voor sommige werknemers kunnen de COBRA-betalingen oplopen tot meer dan 60 tot 70 procent van hun maandelijkse werkloosheidscontrole. Veel ontslagen werknemers die in aanmerking komen om hun ziektekostenverzekering via COBRA voort te zetten, kunnen dit niet betalen.
Als u COBRA niet kunt betalen, zijn er mogelijk andere zorgverzekeringsopties die de voordelen van de ziektekostendekking bieden die u nodig heeft voor uzelf en uw gezin. Dit geldt met name nu de ACA de individuele ziekteverzekeringsmarkt heeft hervormd.
COBRA wordt gereguleerd door het Amerikaanse ministerie van arbeid. Op de website van de afdeling staat een lijst met veelgestelde vragen over COBRA. U kunt ook 866-444-3272 bellen voor informatie of hulp.
Opmerking: COBRA is niet veranderd met de overgang van de Affordable Care Act
Particuliere ziekteverzekering: om toegang te krijgen tot subsidies, begin met de uitwisseling in uw land
U kunt een ziekteverzekering kopen via de uitwisseling in uw land (merk op dat dit de enige plaats is waar premiesubsidies en kostendelende subsidies beschikbaar zijn), rechtstreeks van een ziekteverzekeringsmaatschappij, zoals Blue Cross, of via een verzekeringsmakelaar die meerdere verzekeringsmaatschappijen.
Overweeg om te overleggen met een erkende verzekeringsmakelaar die u mogelijk kan helpen een ziektekostenverzekering te vinden die minder duur is dan COBRA en nog steeds aan uw behoeften voldoet. U moet ervoor zorgen dat de makelaar een licentie heeft bij de uitwisseling in uw land, zodat hij of zij u kan helpen bij de inschrijving via de centrale als uw inkomsten u in aanmerking zouden laten komen voor subsidies om de kosten van uw dekking te compenseren en mogelijk uw out-of-pocket kosten.
U kunt premies en gezondheidsvoordelen eenvoudig online vergelijken, vooral als u de uitwisselingswebsite gebruikt (start bij HealthCare.gov en u wordt naar de betreffende site geleid als uw staat een eigen inschrijvingsplatform heeft). Ziektekostenverzekeraars variëren in het soort zorgplannen dat zij aanbieden en door rond te shoppen, kunt u mogelijk geld besparen. Bijvoorbeeld:
- John Skillset, 36 jaar oud, werd ontslagen uit een middenkaderpositie bij een investeringsbank. Zijn familiedekking via COBRA is $ 1450 per maand. Hij was in staat om voldoende dekking voor zijn gezin te krijgen van een not-for-profit verzekeringsmaatschappij voor $ 785 per maand. Hoewel dit plan vereist dat hij de eerste $ 3000 aan medische kosten (het eigen risico) betaalt, is zijn familie gezond en heeft het in het verleden lage medische kosten gehad.
- Jenny Techwhiz, 24 jaar oud, werd ontslagen tijdens een downsizing bij een computersoftwarebedrijf. Haar individuele dekking via COBRA is $ 390 per maand. Ze was in staat om een speciaal plan van Blue Cross te vinden voor mensen in de leeftijd van 18-26 voor $ 280 per maand.
Obamacare ook beëindigd Enrollment obstakels voor mensen met reeds bestaande voorwaarden
De Patient Protection and Affordable Care Act (ACA) veranderde het landschap in termen van toegang tot individuele ziekteverzekeringsdekking. Voorafgaand aan 2014, individuele markt ziektekostenverzekering (het soort dat je koopt jezelf, in tegenstelling tot het krijgen van een werkgever) was medisch verzekerd in de meeste staten. Dit betekende dat mensen met reeds bestaande voorwaarden hogere premies moesten betalen, helemaal geen dekking konden krijgen of plannen hadden die hun reeds bestaande voorwaarden uitsluitten.
Voor mensen die ontslagen waren en al bestaande voorwaarden hadden, betekende dit vaak dat COBRA de enige realistische optie was, ondanks het forse prijskaartje.
Maar vanaf 2014 werd de individuele ziekteverzekering in elke staat gegarandeerd een probleem; verzekeraars mogen geen bestaande beperkingen meer opleggen. De inschrijving is nu op dezelfde manier beperkt als voor werkgevers gesponsorde plannen. Mensen kunnen zich in het najaar aanmelden voor dekking op de individuele markt (1 november tot en met 15 december is het schema dat vanaf het najaar van 2017 wordt gevolgd en in de toekomst), voor dekking vanaf januari. Of ze kunnen zich op elk moment van het jaar inschrijven als ze een kwalificerend evenement meemaken dat een speciale inschrijvingsperiode in gang zet .
Verlies van een door de werkgever gesponsord plan wordt beschouwd als een kwalificerende gebeurtenis, zelfs als u toegang heeft tot COBRA. Je kunt COBRA weigeren en je inschrijven voor een individueel marktplan (in- of uitruilen, maar in gedachten houden dat subsidies om het betaalbaarder te maken alleen beschikbaar zijn op exchange), maar je moet dit doen binnen 60 dagen nadat je door je werkgever gesponsorde bent verloren plan. Als u langer wacht, is uw speciale inschrijvingsperiode voorbij en moet u wachten tot de volgende open inschrijvingsperiode.
Kortetermijndekkingsverzekeringsdekking: beperkt tot 3 maanden
Kortlopende ziektekostenverzekeringen, ook wel gap-verzekering of tijdelijke verzekering genoemd, zijn bedoeld om u een bepaald niveau van zorgdekking voor een beperkte periode te bieden. Vanaf april 2017 mogen kortetermijnplannen niet langer duren dan 90 dagen. Veel van deze plannen omvatten gezondheidsgerelateerde noodsituaties, waaronder ziekenhuisverblijven, en medicijnen voor acute medische aandoeningen.
Hoewel deze plannen mogelijk minder duur zijn dan een reguliere ziekteverzekering, hebben ze een aantal belangrijke beperkingen, waaronder geen dekking voor reeds bestaande aandoeningen en routinematige gezondheidszorg, en hoge eigen risico's en contante uitgaven . Er is ook geen garantie dat u het plan kunt vernieuwen na uw aanvankelijke dekkingsperiode.
Een kortlopende ziektekostenverzekering kan geschikt voor u zijn als u een gezonde levensstijl hebt, geen bestaande medische aandoeningen hebt en naar verwachting herplaatst of in staat bent om een reguliere ziekteverzekering te kopen voor het einde van de tijdelijke dekkingsperiode.
Merk op dat een kortetermijnplan niet wordt beschouwd als minimale essentiële dekking onder de ACA. Dit betekent dat als u voor meer dan twee maanden op een kortetermijnplan steunt, u bent onderworpen aan de individuele lastgeving van de ACA , tenzij u anders in aanmerking komt voor een vrijstelling van de boete.
Low-cost of gratis opties: Medicaid-uitbreiding maakt dekking toegankelijker
Als uw inkomen aanzienlijk is gedaald en u het zich niet kunt veroorloven om een ziekteverzekering te kopen, komt u mogelijk in aanmerking voor een lokaal, provinciaal of federaal programma.
In het kader van de ACA kunnen staten Medicaid in aanmerking laten komen tot 138 procent van het armoedeniveau (ongeveer $ 28.000 voor een gezin van drie in 2017). Als uw inkomen onder dit niveau is gedaald als gevolg van uw baanverlies, komt u mogelijk in aanmerking voor Medicaid, afhankelijk van waar u woont. Er zijn 19 staten die Medicaid niet hebben uitgebreid, en in 18 van die staten is er een "dekkingsgat" voor mensen met een inkomen dat lager is dan het armoedeniveau.
Als u zich niet kunt kwalificeren voor Medicaid en geen dekking kunt betalen in de uitwisseling, zelfs met de beschikbare subsidies, is een goede plaats om naar informatie te zoeken de website van de Foundation for Health Coverage Education. Deze non-profitorganisatie biedt interactieve hulpmiddelen waarmee u betaalbare ziektekostenverzekering of alternatieve opties in uw land kunt vinden. De site biedt ook toegang tot een onverzekerde hotline (800-234-1317) waarmee u op elk gewenst moment kunt spreken met een live-operator: 24 uur per dag, 7 dagen per week.
Als u geen ziektekostenverzekering heeft, zijn er plaatsen waar u terecht kunt voor een voordelige dekking of gratis zorg. Deze opties omvatten:
- Kinderverzekering: als uw gezinsinkomen onder een bepaald niveau ligt, kunnen uw kinderen (jonger dan 19 jaar) in aanmerking komen voor een gratis of goedkope ziektekostenverzekering. Dit beleid, verstrekt door de federale overheid en uw staat, omvat alle elementaire kindergezondheidsdiensten, inclusief tandheelkundige en visuele zorg . Dekking voor kinderen is beschikbaar, zelfs in de 18 staten waar er een Medicaid-dekkingsgat is voor volwassenen. Neem voor informatie contact op met het ministerie van Volksgezondheid van uw staat of met het ministerie van kinderen en familiediensten. U kunt meer informatie over dit type ziekteverzekering krijgen en toegang krijgen tot het programma van uw individuele staat bij InsureKidsNow!
- Community Health Centers: gereguleerd door de federale overheid, community health centres zijn te vinden in veel delen van het land. Deze klinieken bieden zorg aan mensen zonder ziekteverzekering en hebben glijdende tariefschalen op basis van inkomen. Veel van deze klinieken hebben adviesdiensten om mensen te helpen een ziekteverzekering of goedkope zorg te vinden. Zoek een gezondheidscentrum in uw gemeenschap.
- Gratis klinieken : deze klinieken bevinden zich in veel gemeenschappen en bieden gezondheidszorg voor gratis of zeer weinig kosten voor onverzekerde mensen. Ze worden vaak bemand door vrijwillige artsen en verpleegkundigen en zijn afhankelijk van donaties van de lokale gemeenschap. Vind een gratis kliniek in uw gemeenschap.
- Voordelen van veteranen : het Department of Veterans Administration (VA) biedt gratis of goedkope medische zorg en medicijnen voor doktersrecept aan in aanmerking komende veteranen via de VA medische faciliteiten. De VA-website heeft informatie over de geschiktheid en locatie van VA-kantoren.
Zorg voor jezelf
Het verliezen van uw baan, uw inkomen en uw gezondheidsvoordelen kan zeer stressvol zijn en, voor veel mensen, een slag voor hun zelfrespect. Een van de belangrijkste dingen die je moet doen is voor jezelf zorgen!
Er zijn stappen die u kunt nemen om u door deze tijd te helpen:
- Wees proactief in het vinden van ziektekostenverzekeringen en zoek naar een nieuwe baan
- Blijf in contact met familie en vrienden
- Zoek een lokale ondersteuningsgroep van anderen die zijn ontslagen
- Praat met uw arts over uw ontslag- en ziektekostenverzekering. Ze kan mogelijk enkele kostenbesparende maatregelen voorstellen, zoals het omzetten van medicijnen van uw merk naar generieke versies of het uitwerken van een betalingsplan voor uw medische rekeningen.
En, het belangrijkst, handhaaf een gezonde levensstijl met regelmatige oefening en goede eetgewoonten! Je zult je beter voelen en je hebt minder snel gezondheidsdiensten nodig!
> Bronnen:
> Afdeling van de Schatkist; Afdeling Arbeid; Afdeling Gezondheid en Human Services. Uitzonderlijke voordelen; Levensduur en jaarlijkse limieten; en Kortlopende, beperkte tijdsduur verzekering . 2016
> Kaiser Family Foundation. Ziekteverzekeringsmarkthervormingen: gegarandeerd probleem. Juni 2012.
> Kaiser Family Foundation. The Coverage Gap: Uninsurance Poor Adults in landen die de Medicaid niet uitbreiden. 19 oktober 2016.