Wilt u uw ziektekostenverzekering op het werk verliezen? COBRA overwegen, maar niet zeker wat beter is, COBRA of Obamacare ? (Obamacare is gewoon een andere naam voor de Affordable Care Act.) Het antwoord hangt af van je situatie, maar hier is de vergelijking tussen COBRA en Obamacare.
Hetzelfde gezondheidsplan versus een ander gezondheidsplan
Wanneer u voor COBRA kiest, betaalt u om de dekking te continueren onder exact hetzelfde door de werkgever gesponsorde ziekteverzekeringsplan dat u al heeft.
Je weet hoe het werkt en wat je kunt verwachten. De enige leercurve in kwestie is leren wanneer en hoe u uw COBRA-premiebetalingen kunt doen.
Als u een gezondheidsplan van Obamacare kiest uit de zorgverzekeringsbeurs van uw staat (of buiten de centrale, waar plannen ook ACA-compliant zijn), geeft u uw oude plan op en heeft u verschillende nieuwe plannen waaruit u kunt kiezen. Je koopt een plan op de individuele markt, in tegenstelling tot de door de werkgever gesponsorde markt (vaak aangeduid als niet-groep versus groep). Dus je zult moeten studeren om te begrijpen hoe je nieuwe gezondheidsplan werkt als het een ander type plan is dan je oude plan. Als het plan van uw werkgever bijvoorbeeld een PPO was, maar uw nieuwe Obamacare-plan een EPO is , moet u begrijpen hoe ze verschillen, zodat u uw nieuwe plan effectief kunt gebruiken.
Als u uw huidige plan onder COBRA voortzet, weet u dat uw arts in het netwerk zit omdat u uw gezondheidsplan niet wijzigt.
Als u in plaats daarvan een nieuw Obamacare-plan kiest, moet u ervoor zorgen dat uw arts in het netwerk is met uw nieuwe plan, of u moet van arts veranderen. U moet controleren of uw specifieke voorgeschreven medicijnen onder het nieuwe geneesmiddelenformule van uw nieuwe plan vallen, of u moet ze misschien zelf betalen.
Dit is allemaal waar, zelfs als het individuele plan dat u kiest wordt aangeboden door dezelfde verzekeringsmaatschappij die uw door de werkgever gesponsorde plan heeft verstrekt.
Uw werkgever kan bijvoorbeeld een plan hebben dat wordt aangeboden door de Blue Cross Blue Shield-verzekeraar in uw land, en u zou kunnen besluiten om over te schakelen naar een individueel plan dat wordt aangeboden door diezelfde Blue Cross Blue Shield-verzekeraar. Maar je nieuwe plan kan nog steeds heel anders zijn dan je oude plan. De voordelen, het leveranciersnetwerk, de gedekte drugslijst, het type plan (HMO, PPO, EPO, enz.) - deze kunnen allemaal heel verschillend zijn tussen de individuele markt en de door de werkgever gesponsorde markt, zelfs als je kijkt naar dezelfde verzekeringsmaatschappij.
De volledige premie betalen versus een subsidie krijgen om u te helpen betalen
Als u COBRA-vervolgdekking kiest, betaalt u de volledige maandelijkse premie voor die dekking zelf, plus een administratieve vergoeding van 2 procent (houd er rekening mee dat de volledige premie het gedeelte is dat u betaalde naast het deel dat uw werkgever betaalde, wat waarschijnlijk een substantieel deel van de premie is). Er zijn geen subsidies om COBRA-premies te betalen, en ze zijn duur.
Als u COBRA aflost en in plaats daarvan uw zorgverzekering bij uw zorgverzekeringsbeurs koopt, komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie om uw maandelijkse premies te verlagen .
Daarnaast komt u mogelijk in aanmerking voor een subsidie om uw eigen maximum te verlagen of om uw aftrekbare, copayments en co-assurantie te verlagen. Deze subsidies zijn alleen beschikbaar voor zorgverzekeringen die zijn aangeschaft via een zorgregeld voor betaalbare zorg in uw land (als u een ACA-compliant plan buiten de beurs koopt, kunt u geen subsidies krijgen).
Al deze subsidies zijn gebaseerd op uw inkomen. Hoe meer u verdient, hoe lager uw subsidie zal zijn. Als u veel verdient, komt u mogelijk niet in aanmerking voor een subsidie. Maar als je inkomen gematigd is, kom je waarschijnlijk in aanmerking voor hulp.
Een tweede kans hebben om te kiezen
Als je in aanmerking komt voor COBRA , heb je slechts een beperkte tijd om je in te schrijven.
De klok begint met het tikken van de dag van de activerende gebeurtenis waardoor u in aanmerking kwam voor COBRA, bijvoorbeeld op de dag dat u gescheiden of ontslagen bent. Als u niet vóór de deadline handelt, verliest u uw kans. U krijgt geen tweede kans.
Als u uw op werk gebaseerde ziekteverzekering verliest, komt u in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode voor de uitwisseling van uw ziektekostenverzekering (of voor een individueel marktplan dat buiten de uitwisseling wordt aangeboden, als dat uw voorkeur is), ongeacht of de COBRA-voortzetting beschikbaar is aan jou. Net als de verkiezingsperiode van COBRA is deze speciale inschrijvingsperiode beperkt in de tijd. Als u echter de deadline mist, krijgt u een herkansing voor een ziekteverzekering op de beurs tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode in de herfst. Er is geen open inschrijvingsperiode voor COBRA.
Duur van de dekking
COBRA gaat niet voor altijd mee. Het is ontworpen als een programma om je te helpen totdat je een andere dekking hebt veiliggesteld. Afhankelijk van het type activerende evenement waarvoor u in aanmerking komt voor COBRA, gaat uw COBRA-dekking van 18 tot 36 maanden mee. Daarna moet je een andere ziekteverzekering vinden.
U kunt zich aanmelden voor een Obamacare (individuele markt) abonnement voor een kalenderjaar (op of buiten de beurs ). Als u zich aanmeldt tijdens een speciale inschrijvingsperiode, kunt u tijdens de volgende jaarlijkse open inschrijvingsperiode overschakelen naar een nieuw plan. Als u uw nieuwe plan langer dan een jaar wilt voortzetten en uw verzekeraar het nog steeds aanbiedt, kunt u het vernieuwen. Als uw verzekeraar het plan beëindigt, kunt u zich aanmelden voor een ander plan op uw beurs, of rechtstreeks bij een zorgverzekeraar als u de voorkeur geeft aan een dekking buiten de beurs (onthoud dat subsidies niet beschikbaar zijn als u een plan buiten de uitwisseling).
Premium Payment Grace Period
COBRA staat geen tweede kansen toe. Als u te laat bent met uw eerste premiebetaling, verliest u uw recht op COBRA-dekking en kunt u het niet meer terugkrijgen. Als u te laat bent met een maandelijkse premiebetaling anders dan uw eerste betaling, wordt uw zorgverzekering die dag geannuleerd. Als u uw betaling binnen de bedenktijd van 30 dagen uitvoert, kan uw COBRA-dekking worden hersteld. Als u echter niet binnen de aflossingsvrije periode betaalt, kunt u uw COBRA-ziekteverzekering niet terugkrijgen.
Als dit je overkomt, ben je echt gebonden. Als u uw COBRA-dekking verliest door uw premies niet te betalen, komt u niet in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode bij de uitwisseling van uw ziektekostenverzekering, of buiten de uitwisseling. Je moet wachten tot de herfst open inschrijving (1 november tot 15 december in de meeste staten) om je in te schrijven voor een Obamacare-plan; je loopt het risico ondertussen niet verzekerd te zijn.
Hoewel de verzekeraars die een ziektekostenverzekering verkopen op de ziekteverzekeringsbeurs van uw staat verwachten dat ze elke maand op tijd betaald worden, is de respijtperiode voor late betalingen langer dan die van COBRA voor sommige mensen. De Affordable Care Act staat een respijtperiode van 30 dagen toe voor te late betalingen aan alle gezondheidsplannen die op beurzen worden verkocht. Maar dit wordt verlengd tot 90 dagen als u een ziekteverzekeringssubsidie ontvangt (hoewel u tegen het einde van de 90 dagen volledig moet zijn betaald, u kunt niet drie maanden achterblijven op uw premies).
Wie is het besturende lichaam?
COBRA-plannen en een op banen gebaseerde ziekteverzekering worden gereguleerd door het ministerie van arbeid. Als je een groot probleem hebt met je COBRA-plan, kun je na het volgen van het beroeps- en klachtenproces van het plan, contact opnemen met het Department of Labor in een poging het probleem op te lossen.
Gezondheidsplannen die worden verkocht op de ziekteverzekering van uw staat worden door elke staat gereguleerd. Als u een aanzienlijk probleem hebt met uw op uitwisseling gebaseerde gezondheidsplan, kunt u na het volgen van het bezwaar- en klachtenproces van het plan met het Ministerie van Buitenlandse Zaken of het Department of Insurance of Insurance Commissioner van uw staat te maken krijgen om het probleem op te lossen.
> Bronnen:
> Afdeling Arbeid. Health Plans & Benefits: Continuing of Health Coverage - COBRA.
> Kaiser Family Foundation. Werkgever Gezondheid voordelen enquête 2017. 19 september 2017.