Te overwegen factoren bij het kiezen van een ziektekostenverzekering

Waarom heb ik een ziektekostenverzekering nodig?

Het is belangrijk om een ​​ziekteverzekering voor jezelf en leden van je naaste familie te krijgen. Verzekering helpt u te beschermen tegen hoge kosten voor de gezondheidszorg, vooral als het gaat om chronische medische aandoeningen of de noodzaak van ziekenhuisopname.

U zou een ziekteverzekering moeten krijgen om dezelfde reden dat u een autoverzekering of een verzekering voor huiseigenaren hebt - om uw spaargeld en inkomen te beschermen .

Maar u hebt ook een ziekteverzekering nodig om ervoor te zorgen dat u toegang heeft tot dure medische zorg als en wanneer u het nodig hebt. Voor ziekenhuizen die Medicare accepteren (wat de meeste ziekenhuizen zijn), vereist de federale wet dat ze iedereen beoordelen en stabiliseren die opduikt op hun spoedeisende hulpafdelingen, waaronder een vrouw in actieve arbeid. Maar naast een beoordeling en stabilisatie op de afdeling spoedeisende hulp, is er geen vereiste dat ziekenhuizen zorg bieden aan mensen die er niet voor kunnen betalen. Dus een gebrek aan ziektekostenverzekering kan een belangrijke barrière worden voor het ontvangen van zorg.

Hoe krijg ik een ziekteverzekering?

Afhankelijk van je leeftijd, jobstatus en financiële situatie, zijn er vele manieren waarop je een ziekteverzekering kunt krijgen, waaronder:

• Ziektekostenverzekering door een werkgever. Grote bedrijven in de VS moeten een betaalbare ziektekostenverzekering aanbieden als een personeelsbeloning, en veel kleine werkgevers bieden ook dekking aan hun werknemers. U zult waarschijnlijk een deel van de maandelijkse premie of kosten van de ziekteverzekering moeten betalen, vooral als u uw gezin aan uw plan toevoegt.

• Ziektekostenverzekering die u alleen koopt. Als u als zelfstandige werkt of voor een klein bedrijf werkt dat geen ziektekostenverzekering biedt, moet u het zelf kopen. U kunt het krijgen via de uitwisseling van ziektekostenverzekeringen in uw land, of rechtstreeks van een verzekeringsmaatschappij, maar premiesubsidies (om het bedrag dat u moet betalen voor uw dekking te verlagen) en kostendelende subsidies (om het bedrag dat u moet betalen te verlagen) wanneer u medische zorg nodig heeft) zijn alleen beschikbaar als u uw dekking via de uitwisseling ontvangt.

• Ziektekostenverzekering verstrekt door de overheid. Als u 65 jaar of ouder bent, gehandicapt bent of weinig of geen inkomen hebt, komt u mogelijk in aanmerking voor een ziekteverzekering die door de overheid wordt betaald, zoals Medicare en Medicaid .

Als u geen ziektekostenverzekering of ziekteverzekering hebt die niet toereikend is, bent u verantwoordelijk voor het betalen van al uw zorgverzekeringsrekeningen. De Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), die werd vastgesteld in maart 2010, zorgt ervoor dat de meeste Amerikanen toegang hebben tot een betaalbare ziektekostenverzekering.

Hierop zijn echter enkele uitzonderingen. Sommige zijn het gevolg van ontwerpfouten in de ACA, inclusief de glitch in de familie en het feit dat premiesubsidies worden beperkt tot 400 procent van het armoedeniveau, wat resulteert in een onbetaalbare dekking voor sommige mensen met een inkomen dat iets boven die limiet ligt. Maar sommige zijn het resultaat van regelgeving, rechterlijke uitspraken en verzet tegen de ACA, inclusief de Medicaid-dekkingskloof die bestaat in 18 staten die geweigerd hebben federale financiering te accepteren om Medicaid uit te breiden.

Hoe kies ik een zorgplan?

Er zijn veel factoren te overwegen bij het kiezen van een ziektekostenverzekering. Deze factoren kunnen verschillen als u kiest voor een van de verschillende gezondheidsplanopties van de werkgever of als u uw eigen ziekteverzekering koopt.

Maak je huiswerk voordat je een ziektekostenverzekering koopt! Zorg ervoor dat je weet waarvoor je ziektekostenverzekering betaalt ... en wat het niet zal doen.

Door werkgever gesponsorde ziekteverzekering

Als uw werkgever een ziekteverzekering aanbiedt, kunt u mogelijk kiezen uit verschillende zorgverzekeringsplannen. Meestal bevatten deze plannen een bepaald managed care- plan, zoals een Health Maintenance Organization (HMO) of een voorkeursleverancierorganisatie (PPO). Als u kiest voor een HMO, betaalt het plan alleen voor zorg als u een arts of ziekenhuis in het netwerk van dat plan gebruikt. Als u een PPO kiest, betaalt het plan meestal meer als u uw gezondheidszorg binnen het netwerk van het plan krijgt.

De PPO betaalt nog steeds een deel van uw zorg als u buiten het netwerk gaat, maar u zult meer moeten betalen.

Uw werkgever kan een aantal verschillende zorgplannen aanbieden die meer of minder kosten, afhankelijk van de hoeveelheid contante kosten die u elk jaar hebt. Deze kosten kunnen een nabetaling inhouden telkens wanneer u uw arts bezoekt of een recept inlegt, evenals een jaarlijks aftrekbaar bedrag, dat is het bedrag dat u betaalt aan de gezondheidszorg aan het begin van elk jaar voordat uw ziekteverzekering van start gaat.

Over het algemeen heeft een plan dat vereist dat u een netwerkprovider gebruikt, een hoge aftrekbare en hoge aflossingen hebben lagere premies. Een plan waarmee u elke provider kunt gebruiken, lagere aftrekbare bedragen heeft, en lagere aflossingen zullen hogere premies hebben.

Als u jong bent, geen chronische ziekte hebt en een gezonde levensstijl hebt, kunt u overwegen een gezondheidsplan te kiezen met hoge aftrekposten en copayments, aangezien u waarschijnlijk geen zorg nodig heeft en uw maandelijkse premies mogelijk minder zijn.

Als u ouder bent en / of een chronische aandoening hebt, zoals diabetes, waarvoor veel doktersbezoeken en geneesmiddelen op recept nodig zijn, kunt u een gezondheidsplan met een laag eigen risico en copayments overwegen. U kunt elke maand meer betalen voor uw deel van de premie, maar dit kan worden gecompenseerd door minder contante kosten gedurende het hele jaar. Crunch de cijfers om te zien hoeveel u naar verwachting in de out-of-pocket-kosten betaalt (let op het maximale bedrag hier, als u denkt dat u veel medische zorg nodig zult hebben) en voeg dat toe aan de totale premies zodat u meerdere plannen kunt vergelijken. U wilt er niet zomaar van uitgaan dat een plan met een hogere prijs (of, afhankelijk van de situatie, een plan met lagere kosten) beter zal werken.

Als u meer wilt weten over de opties voor uw gezondheidsplan, moet u een vertegenwoordiger van uw personeelsafdeling ontmoeten of de materialen lezen die door het gezondheidsplan zijn verstrekt. Als u en uw partner / partner samenwerken voor bedrijven die een ziektekostenverzekering afsluiten, moet u vergelijken wat elk bedrijf aanbiedt en een plan kiezen van elk bedrijf dat aan uw behoeften voldoet. Houd er echter rekening mee dat sommige bedrijven een toeslag in rekening brengen als uw partner toegang heeft tot het plan van hun eigen werkgever, maar besloten heeft om in plaats daarvan aan uw plan te worden toegevoegd. Hier is meer over de ins en outs van de ziekteverzekering voor echtgenoten .

Individuele ziekteverzekering

Als u als zelfstandige werkt, biedt uw werkgever geen adequate ziektekostenverzekering, of bent u niet verzekerd en komt u niet in aanmerking voor een overheidsprogramma voor ziektekostenverzekering, u kunt zelf een ziekteverzekering kopen .

U kunt een ziektekostenverzekering rechtstreeks bij een ziekteverzekeringsmaatschappij kopen, zoals Anthem of Kaiser Permanente, via een verzekeringsagent die een verzekeringsmaatschappij vertegenwoordigt, of via de uitwisseling van ziektekostenverzekeringen in uw land. Raadpleeg uw verzekeringsagent die u mogelijk kan helpen een ziekteverzekering te vinden die past bij uw behoeften.

Aangezien kosten vaak de belangrijkste factor zijn bij het kiezen van een zorgplan, kunnen uw antwoorden op de volgende vragen u helpen beslissen welk plan u wilt kopen.

• Hoeveel bedraagt ​​de maandelijkse premie (na elke toepasselijke premiesubsidie, als u daarvoor in aanmerking komt) In 2018 zijn er subsidies beschikbaar voor personen die maximaal $ 48.240 verdienen en voor een gezin van vijf tot $ 115.120 verdienen.
• Hoeveel moet ik betalen voordat het gezondheidsplan van start gaat?
• Hoeveel kost het copay voor doktersbezoeken en voorgeschreven medicijnen?
• Als ik een PPO kies, hoeveel moet ik dan betalen als ik artsen of ziekenhuizen gebruik buiten het netwerk van de PPO?
• Wat moet ik het beste betalen als de kosten buiten de perken vallen als ik veel zorg nodig heb? Dit is afgetopt op alle ACA-conforme plannen voor $ 7350 voor één persoon in 2018 .
• Heeft het gezondheidsplan een formularium voor medicijnen dat ook de medicijnen bevat die ik gebruik?
• Staat mijn arts in het providernetwerk van het zorgplan?

Pas op voor niet-ACA-conforme plannen

Alle individuele grote medische zorgplannen met ingangsdatum januari 2014 of later moeten in overeenstemming zijn met de ACA. Dit is van toepassing in elke staat, en het is van toepassing op plannen die binnen de beurs worden verkocht, evenals plannen die rechtstreeks bij zorgverzekeraars zijn gekocht.

Maar er zijn veel planopties die niet ACA-compatibel zijn. En soms worden die plannen op de markt gebracht met twijfelachtige tactieken, waardoor consumenten geloven dat ze een echte ziekteverzekering kopen, terwijl ze dat eigenlijk niet zijn.

Als u kijkt naar kortetermijnplannen , beperkte uitkeringsplannen, ongevalsupplementen, kritieke ziekteplannen, medische kortingsplannen of een ander type niet-conform plan, dan wilt u heel goed letten op de kleine lettertjes, en zorg ervoor dat u begrijpt wat u daadwerkelijk koopt. Houd er rekening mee dat deze plannen niet de essentiële gezondheidsvoordelen van de ACA hoeven te dekken, geen bestaande voorwaarden hoeven te dekken, uw totale voordelen in een jaar of tijdens uw hele leven kunnen beperken en over het algemeen een lange lijst met uitsluitingen van dekkingen hebben. .

> Bronnen:

> Centra voor Medicare en Medicaid-services. Medische noodhulp en arbeidswetgeving.

> Families VS. Federale armoedeconcepten voor het bepalen van de geschiktheid voor Medicaid, CHIP en subsidies bij de uitwisseling.