De feiten van de hype scheiden
Als u de afgelopen maanden aandacht heeft besteed aan de headlines van de ziekteverzekering, heeft u waarschijnlijk een aantal alarmerende berichten ontvangen over de premies voor ziektekostenverzekering 2017. Hier is wat je moet weten om de details in context te plaatsen
De koppen hebben betrekking op de individuele markt
Vrijwel alle van de oogverblindende krantenkoppen gingen over ziektekostenpremies in de individuele markt.
Dat is waar mensen hun eigen ziektekostenverzekering kopen als ze geen toegang hebben tot een door de werkgever gesponsord plan of dekking van de overheid ( Medicaid , Medicare , CHIP , etc.).
Volgens een analyse uitgevoerd door ACA Signups in maart 2016 omvat de individuele markt ongeveer 18,2 miljoen mensen of ongeveer 5,6 procent van de totale Amerikaanse bevolking.
Als u uw ziektekostenverzekering van uw werkgever of van een overheidsprogramma ontvangt, zijn uw tariefverhogingen voor 2017 niet degenen die deze zomer de krantenkoppen halen (hoewel het kleine herzieningsproces van de groepspremie gelijktijdig wordt uitgevoerd, het gemiddelde voorgestelde kleine groepstarief stijgingen in de meeste staten zijn aanzienlijk lager dan de voorgestelde tariefverhogingen voor de individuele markt).
Bij ACA Signups volgt Charles Gaba de voorgestelde tariefverhogingen voor 2017 en weegt deze op basis van het marktaandeel van elke luchtvaartmaatschappij. Het resultaat - vanaf eind juli, in 37 staten en het District of Columbia - is een gemiddelde van bijna 23 procent.
Maar nogmaals, dat geldt alleen voor de individuele markt; voor meer dan 94 procent van de Amerikanen zijn de voorgestelde tariefverhogingen niet van toepassing.
De tarieven zijn niet definitief
In bijna elke staat beoordelen de toezichthouders nog steeds de tarieven die zorgverzekeraars hebben ingediend voor 2017. Californië en Oregon hebben hun beoordelingsproces in juli 2016 afgerond, maar veel staten zullen het proces pas in september of oktober voltooien.
In vier staten (Missouri, Oklahoma, Texas en Wyoming) heeft de federale regering de leiding over het proces van tariefevaluatie voor de individuele en kleine groepsmarkten (Alabama heeft vanaf april 2016 het eigen beoordelingsproces overgenomen en Missouri begint het hanteren van zijn eigen beoordelingsproces vanaf 2017).
De rest van de deelstaten en het District of Columbia voeren hun eigen tariefherzieningen uit, maar de reikwijdte van die beoordelingen varieert aanzienlijk van de ene staat tot de andere.
Veel staten vragen publiekelijk commentaar met betrekking tot de voorgestelde tariefverhogingen en sommigen houden openbare hoorzittingen om de tariefvoorstellen te bespreken en feedback van consumenten te verzamelen.
Regelaars hebben geen magische toverstokken
Hoewel de voorgestelde ziektekostenverzekeringstarieven door toezichthouders worden gecontroleerd, kunnen de goedgekeurde tariefverhogingen nog steeds veel hoger uitvallen dan de consumenten zouden verwachten. Als de voorgestelde tarieven actuarieel gerechtvaardigd zijn op basis van schadekosten, is er weinig dat toezichthouders kunnen doen om de premies te verlagen.
Hoewel overheids- en federale actuarissen door de tariefaanvragen van verzekeraars kammen om te bepalen of ze gerechtvaardigd zijn, hebben sommige staten niet de bevoegdheid om aanvragen tot indiening of wijziging (hetzij naar boven of naar beneden, afhankelijk van de gegevens) als ongerechtvaardigd aan te merken.
De federale minimumvereiste voor het tariefevaluatieproces is dat regelgevers de voorgestelde tarieven en ondersteunende documenten onderzoeken en bepalen of de tarieven actuarieel verantwoord zijn. Als dat niet het geval is, wordt die informatie meegedeeld aan de zorgverzekeraar en als de verzekeraar doorgaat met het implementeren van de nieuwe tarieven zonder verdere wijziging, stellen de regelgevers het publiek op de hoogte dat de tarieven niet gerechtvaardigd zijn. Maar veel staten hebben robuustere beoordelingsprocedures voor rentetarieven waardoor regelgevers aanzienlijke controle hebben over de vraag of voorgestelde tarieven worden gewijzigd voordat ze worden goedgekeurd.
Regulators van de overheid kunnen de voorgestelde tarieven echter alleen wijzigen als de tarieven niet worden gerechtvaardigd door de gegevens.
Naarmate de schadelast stijgt, neemt ook de premie voor de ziektekostenverzekering toe.
Zorgverzekeraars in de individuele en kleine groepsmarkten moeten minimaal 80 procent van de premies uitgeven aan medische kosten en de kwaliteit van de gezondheidszorg verbeteren (voor grote groepen is de vereiste minimaal 85 procent van de premies). Als verzekeraars meer uitgeven dan aan administratieve kosten is toegestaan, moeten ze kortingen geven aan hun ingeschrevenen .
Wanneer ziektekostenverzekeraars het tarief voor het komende jaar indienen, weten ze dat de gegevens door toezichthouders worden gecontroleerd voordat de plannen beschikbaar komen voor aankoop en ze weten ook dat hun uitgaven voor medische kosten versus administratieve kosten zullen worden geanalyseerd nadat het planjaar voorbij is .
Kortom, zorgverzekeraars kunnen niet zomaar plannen verkopen voor welke prijs dan ook. Maar als uit de gegevens blijkt dat de premies de claimkosten niet bijhouden, hebben verzekeraars geen andere keuze dan premies te verhogen. En zelfs in staten met zeer robuuste tariefbeoordelingsprogramma's hebben toezichthouders geen andere keus dan voorgestelde tariefverhogingen goed te keuren als ze actuarieel verantwoord zijn.
Subsidies compenseren renteverhogingen voor miljoenen mensen
Premiesubsidies zijn een hoeksteen van het "betaalbare" aspect van de Affordable Care Act (ACA). Zelfs als de definitieve goedgekeurde tarieven zo hoog zijn als de huidige 23 procent gemiddelde voorgestelde renteverhoging, zullen premiesubsidies een aanzienlijk deel van die tariefverhoging compenseren.
Op 31 maart 2016 namen meer dan 11 miljoen mensen deel aan de dekking via de landelijke uitwisselingen voor ziektekostenverzekeringen , en 84,7 procent van hen ontving premiesubsidies. Voor die personen - en ook voor mensen die in 2017 opnieuw in aanmerking komen voor subsidies - verlagen de subsidies de prijs van het benchmarkplan tot een niveau dat als betaalbaar wordt beschouwd in het kader van de ACA.
Wanneer het stof zich vestigt op de nieuwe tarieven voor 2017, zal het benchmarkplan - het op één na laagste-kosten zilverplan - in elk gebied worden bepaald. Als de gemiddelde prijs van het benchmarkplan in 2017 hoger is dan in 2016, zullen de gemiddelde subsidies ook stijgen, net als in 2016 .
Het is belangrijk dat uitwisselingsmedewerkers tijdens open inschrijving inloggen op hun rekeningen en ervoor zorgen dat er geen nieuw plan is met een betere waarde voor 2017. En hoewel de premieverhoging voor een bepaald plan vrij hoog kan zijn, zijn de subsidies voor mensen in dat gebied zullen alleen aanzienlijk stijgen als het benchmarkplan een aanzienlijke prijsstijging doormaakt (rekening houdend met het feit dat het benchmarkplan een geheel nieuw plan kan zijn; het is slechts het op één na laagste kostenplan voor zilver in een bepaald gebied, en niet noodzakelijk hetzelfde plan van jaar tot jaar).
Vanwege de manier waarop plannen kunnen verschuiven in termen van hoe hun prijzen van jaar tot jaar met elkaar verschillen, is er geen manier om te weten dat u nog steeds de beste waarde uit het subsidieprogramma krijgt zonder opnieuw in te loggen op uw exchange-account en te vergelijken je huidige abonnement op de opties die beschikbaar zijn voor het komende jaar (vensteren is meestal beschikbaar in de week voorafgaand aan open inschrijving, maar alle plannen voor 2017 zijn beschikbaar voor browsen en / of kopen vanaf 1 november, 2017).
Off-Exchange Enrollees
Als u bent ingeschreven voor een individueel ziektekostenverzekeringsplan buiten de beurzen (of als u een plan op de beurs heeft maar te veel verdient voor subsidies), kunt u voor 2017 geconfronteerd worden met een aanzienlijke tariefverhoging, afhankelijk van waar u woont en welke zorgverzekeraar u gebruikt.
Als er een kans is dat u in aanmerking komt voor subsidie, moet u rekening houden met de uitwisselingsopties tijdens open inschrijving. De storingen die de uitwisselingen in 2013 en 2014 teisterden zijn meestal opgelost, en de uitwisseling is de enige plaats waar je een premiesubsidie kunt krijgen.
Als er geen manier is waarop u in aanmerking komt voor subsidie, kunt u op of buiten de centrale winkelen, maar u zult zeker de beschikbare opties tijdens open inschrijving willen vergelijken in plaats van eenvoudig uw huidige plan automatisch te verlengen.
> Bronnen:
> Centra voor Medicare en Medicaid-services, Centrum voor consumentenvoorlichting en verzekeringstoezicht. State Effective Rate Review-programma's.
> Centra voor Medicare en Medicaid-services. 31 maart 2016 Effectuated Enrollment Snapshot.