Ze kunnen een geweldige toevoeging zijn aan de ziekteverzekering, maar misschien heb je er geen nodig
Aanvullende verzekering is een extra of aanvullende verzekering die u kunt kopen om u te helpen betalen voor diensten en contante uitgaven die uw reguliere verzekering niet dekt.
Sommige aanvullende verzekeringsplannen betalen voor contante medische kosten, zoals aftrekbare bedragen, copayments en co-assurantie. Andere aanvullende plannen kunnen u een contante uitkering geven die in een bepaalde periode wordt uitbetaald of u in één keer wordt toegekend.
Het geld kan worden gebruikt om verloren lonen, transport gerelateerd aan uw gezondheidstoestand, of gebruikt om te betalen voor voedsel, medicijnen en andere onverwachte uitgaven die u hebt als gevolg van een ziekte of verwonding te dekken.
Een Dr. Mike Tip: Aanvullende verzekering is precies dat - een supplement of add-on. Het is geen vervanging voor een reguliere zorgverzekering!
Medigap - Medicare Aanvullende Verzekering
Een van de meest voorkomende soorten aanvullende verzekeringen is Medigap , dat kan worden verkocht door particuliere verzekeringsmaatschappijen aan mensen die zijn ingeschreven voor Original Medicare (plannen van Medigap kunnen niet worden gecombineerd met Medicare Advantage- plannen).
Originele Medicare (die deel A Hospital Insurance en Part B Medical Insurance omvat ) betaalt voor veel, maar niet alle, gezondheidsgerelateerde diensten en medische benodigdheden. U kunt een aanvullende verzekering kopen om een deel van of alle eigen kosten te dekken die u anders zou lijden onder Original Medicare, dwz de "hiaten", waaronder copayments, co-assurantie en eigen risico's.
Deze kunnen oplopen tot een heleboel out-of-pocket-uitgaven, vooral als u in het ziekenhuis bent of behoefte hebt aan deskundige verpleeghuisdiensten.
En het is de moeite waard om op te merken dat er geen bovengrens is aan hoe hoog uw contante kosten kunnen zijn onder Original Medicare zonder een Medigap-plan (in tegenstelling tot Medicare Advantage-plannen en particuliere verzekeringen voor mensen jonger dan 65 jaar, die van-pocket blootstelling ).
Over het algemeen nemen de Medigap-plannen alleen de out-of-pocket-kosten op voor diensten die anders door Medicare worden gedekt (dwz ze betalen niet voor dingen die Medicare helemaal niet vergoedt), maar sommige Medigap-polissen betalen ook voor bepaalde gezondheidsdiensten buiten de Verenigde Staten, die niet anderszins door Medicare worden gedekt. Als u bent ingeschreven voor Original Medicare (delen A en B) en u een Medigap-beleid hebt, betaalt Medicare eerst het deel van de door Medicare goedgekeurde bedragen voor uw gedekte zorgkosten. Dan betaalt uw Medigap-beleid zijn deel van de kosten.
Er zijn momenteel Medigap-plannen beschikbaar die alle out-of-pocketkosten voor gedekte Medicare-services dekken, maar die plannen zullen vanaf 2020 niet meer te koop zijn vanwege de Medicare Access en CHIP Reauthorization Act 2015 (MACRA) . Vanaf 2020 zijn er geen plannen meer voor Medigap beschikbaar die het Medicare Part B aftrekbaar dekken.
Op dit moment omvatten Medigap Plannen C en F wel dekking voor het aftrekbare deel B. Mensen die al die Medicaid-plannen vanaf eind 2019 hebben, mogen ze houden, maar nieuwe medewerkers mogen ze niet kopen in 2020 of daarna. Het Medicare Part B aftrekbaar is $ 183 in 2018; het neemt typisch elk jaar iets toe.
Meest voorkomende soorten aanvullende verzekeringen
Afgezien van het Medigap-beleid, worden er in de VS drie andere soorten aanvullende ziektekostenverzekeringen verkocht. Deze aanvullende polissen kunnen beschikbaar zijn als een vrijwillig voordeel van uw werkgever of u kunt er een rechtstreeks bij een verzekeringsmaatschappij kopen.
Kritieke ziekteverzekering
Kritieke ziekteverzekering (ook wel ziektespecifieke verzekering genoemd) is bedoeld om de financiële last van een ernstige ziekte, zoals kanker, te verlichten. Deze polissen bieden mogelijk een uitkering ineens om u te helpen extra kosten te betalen die verband houden met uw ziekte, maar die niet worden gedekt door uw reguliere zorgplan of invaliditeitsdekking.
Afhankelijk van het specifieke beleid, kan de dekking worden gebruikt om te betalen voor:
- eigen risico
- specialisten buiten het netwerk
- reizen en verblijven wanneer de behandeling ver van huis is
- experimentele behandeling, meestal gerelateerd aan kankertherapie
- kinderopvang en huishoudelijke hulp
- normale kosten voor levensonderhoud, zoals de betaling van uw auto, rekeningen voor nutsvoorzieningen en boodschappen
Accidental Death Policies
Er zijn twee soorten ongevallenpolissen, waaronder Accidental Death and Dismemberment Insurance (AD & D) en Accident Health Insurance. Ze worden vaak gecombineerd en samen verkocht. De voordelen variëren van staat tot staat als gevolg van lokale verzekeringsvoorschriften.
Een accidenteel doods- en verkleiningsbeleid betaalt u een forfaitaire uitkering als u de genoemde begunstigde bent van iemand die bij een ongeval is overleden. Deze polissen kunnen ook kleinere bedragen betalen als de persoon niet is omgekomen bij een ongeval maar een ledemaat, gezichtsvermogen of permanente verlamming heeft verloren. AD & D-verzekering betaalt niet voor sterfgevallen als gevolg van ziekte, zelfmoord of natuurlijke oorzaken.
Een ongevallenverzekering (ook bekend als een schadeverzekering voor ongevallenzieken of gewoon een ongevalsupplement) kan medische kosten betalen die het gevolg zijn van een ongeval dat niet wordt gedekt door uw reguliere zorgverzekering. Sommige van deze polissen kunnen ook betalen voor uitgebreide thuiszorgdiensten en reis- en verblijfkosten voor familieleden.
Het beleid ten aanzien van ongevalsupplementen is populair bij gezonde mensen die hoog-aftrekbare ziekteverzekeringsplannen kopen; ongelukken kunnen gebeuren met de gezondste mensen, en de aanvulling kan helpen om alle of een deel van de aftrekbare en andere contante uitgaven in het kader van het ziekteverzekeringsplan te dekken.
Hospital Indemnity Insurance
Een hospitalisatieverzekering (ook wel Hospital Confinement Insurance genoemd) biedt een contante uitkering als u "beperkt" bent tot een ziekenhuis als gevolg van een ziekte of ernstig letsel. De uitkering in contanten - uitgedeeld in één keer of als dagelijkse of wekelijkse betalingen - mag pas na een minimale wachttijd starten. Net als bij andere soorten aanvullende verzekeringen, is de aanvullende dekking bedoeld om u te helpen betalen voor diensten en benodigde items die niet vallen onder uw reguliere zorgplan, maar aanvullende dekking is nooit voldoende om uw enige bron van verzekering te zijn.
Koper let op - u heeft misschien geen extra dekking nodig
Aanvullende ziektekostenverzekeringsplannen worden sterk gepromoot in direct-to-consumer advertenties. Veel Amerikanen zijn bekend met de Aflac-eend, een reclamesymbool dat ertoe heeft bijgedragen dat Aflac de grootste leverancier van aanvullende verzekeringen in de VS is geworden
Hoewel veel aanvullende beleidsmaatregelen niet overdreven duur zijn, is dubbele dekking misschien niet nodig. Als je ouder bent dan 65 jaar en Medicare hebt, kun je de volledige ziektekostenverzekering krijgen die je nodig hebt door een standaard Medigap-beleid te kopen of je in te schrijven voor een Medicare Advantage-abonnement.
Uw eerste stap is om ervoor te zorgen dat u en uw gezin worden beschermd met een regulier gezondheidsplan. Als je denkt dat je een aanvullende verzekering nodig hebt, moet je jezelf de volgende vragen stellen:
- Als ik of een familielid een ongeluk krijgt of een ernstige ziekte ontwikkelt, dekt mijn huidige zorgplan dan de behandelingskosten?
- Heb ik een manier om de eigen risico's te dekken die zouden worden gemaakt in het kader van mijn huidige zorgplan, samen met de extra kosten die gepaard kunnen gaan met ziek zijn en / of langdurig werkloos zijn?
- Hoe waarschijnlijk is het dat ik of een lid van mijn familie in een ernstig ongeval of een ernstige ziekte zal verkeren?
- Zijn de extra kosten van de aanvullende verzekering zinvol in de loop van de tijd?
Voordat u een aanvullend beleid aanschaft, is het bovendien belangrijk om de beperkingen en voordelen van een dergelijke verzekering te begrijpen. Uw aanvullende beleid dekt bijvoorbeeld mogelijk niet alle uitgaven die u verwachtte; het kan wachttijden opleggen voordat de betalingen starten; of, limieten bevatten op basis van hoeveel u hebt betaald en voor hoe lang.
Let op: aanvullende verzekeringen worden niet gereguleerd door de Affordable Care Act. Dat betekent dat aanvullende plannen kunnen worden gebaseerd op medische voorgeschiedenis, limieten stellen aan reeds bestaande aandoeningen en, door de aard van deze plannen, de voordelen van CAP op vrij lage niveaus bereiken. Het is gebruikelijk om aanvullende plannen met voordelen te zien die variëren van een paar duizend dollar tot een paar honderdduizend dollar. Deze plannen kunnen een goede aanvulling zijn op de dekking van de ziektekostenverzekering die u heeft, maar ze zijn nooit bedoeld als alleenstaand netwerk. Ze zijn geen minimale essentiële dekking, dus mensen die erop vertrouwen zonder enige andere dekking zullen worden onderworpen aan de individuele last van de ACA wegens onverzekerdheid.
Voordat u op de stippellijn tekent, moet u de voordelen en beperkingen van de verzekering volledig begrijpen. En pas op voor Duck Poop!
Een Dr Mike voorgestelde bron
De National Association of Insurance Commissioners heeft een uitstekende online brochure: een gids voor kopers van kanker .
> Bronnen:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access en CHIP Reauthorization Act van 2015.
> Medicare.gov. Deel B Kosten.