Een toenemend aantal verzekeringsmaatschappijen en managed care-organisaties bestrijken aanvullende en alternatieve geneeskunde, gevoed door de consumentenvraag en een groeiend aantal wetenschappelijke gegevens die de voordelen en kosteneffectiviteit aantonen.
Uit een recent onderzoek onder 18 grote ziekenfondsen en verzekeringsmaatschappijen, waaronder Aetna, Medicare, Prudential en Kaiser Permanente, bleek dat 14 van hen minstens 11 van de 34 alternatieve therapieën bestreken.
Chiropractie, massagetherapie en acupunctuur zijn de drie meest behandelde therapieën gevolgd door de natuurgeneeskundige geneeskunde. Andere therapieën die steeds vaker worden geïncludeerd, zijn kruidengeneesmiddelen, homeopathie, mind-body stressmanagement en meditatie.
Maar de mate van dekking is nog steeds vrij beperkt; mensen betalen meestal voor diensten tegen een gereduceerd tarief per dienst of krijgen een onrealistisch klein aantal sessies.
Het eindresultaat is dat de behandelingen ten onrechte als ondoeltreffend worden beoordeeld wanneer het echte probleem is dat de beperkte dekking de persoon niet in staat stelde om het aanbevolen behandelplan te voltooien.
Hier vindt u antwoorden op de 12 meest gestelde vragen over verzekeringsdekking voor complementaire en alternatieve geneeskunde.
1. Hoe betalen mensen voor complementaire en alternatieve therapieën?
De meeste mensen betalen zelf voor aanvullende en alternatieve geneeskundige diensten en producten.
Een toenemend aantal gezondheidsplannen biedt enige dekking van complementaire en alternatieve geneeswijzen, maar het heeft de neiging beperkt te zijn en varieert van staat tot staat.
2. Hoe kan ik achterhalen of er in mijn land wetten zijn met betrekking tot de verzekeringsdekking van een therapie waarin ik geïnteresseerd ben?
U kunt proberen contact op te nemen met de nationale beroepsvereniging voor dat soort therapie, bijvoorbeeld verenigingen voor acupuncturisten.
Veel van deze verenigingen houden toezicht op de verzekeringsdekking en vergoeding van hun specialiteit.
3. Ik heb een ziekteverzekering. Als ik geïnteresseerd ben in het verkrijgen van een behandeling van een beoefenaar, welke financiële vragen moet ik dan stellen?
Ten eerste moet u op de hoogte zijn van uw ziektekostenverzekering. Biedt het enige dekking voor complementaire en alternatieve geneeswijzen? Zo ja, wat zijn de vereisten en limieten? Beperkt het plan bijvoorbeeld de voorwaarden die het zal dekken, vereisen dat complementaire en alternatieve geneeskundige diensten worden geleverd door specifieke behandelaars (zoals een erkende arts of mensen uit het bedrijfsnetwerk), of alleen diensten dekken als dat plan bepaalt dat het medisch moet zijn. noodzakelijk? Lees uw plan zorgvuldig door, inclusief de limieten en uitsluitingen. Het is een goed idee om contact op te nemen met de verzekeringsmaatschappij voordat u naar een behandeling vraagt.
Hier zijn enkele vragen om u te vragen aan de verzekeraar:
- Moet deze zorg worden gepreautoriseerd of vooraf worden goedgekeurd?
- Heb ik een verwijzing nodig van mijn primaire zorgaanbieder?
- Welke services, tests of andere kosten worden gedekt?
- Hoeveel bezoeken zijn er gedekt en gedurende welke periode (bijvoorbeeld 6-10 bezoeken per jaar acupunctuur)?
- Is er een co-betaling?
- Wordt de therapie gedekt voor elke aandoening of alleen voor bepaalde aandoeningen?
- Zullen er extra kosten worden gedekt, zoals laboratoriumtests, voedingssupplementen, apparatuur of benodigdheden?
- Moet ik een behandelaar in uw netwerk bezoeken? Zo ja, kunt u mij een lijst met beoefenaars in mijn omgeving verstrekken?
- Als ik een behandelaar gebruik die geen deel uitmaakt van uw netwerk, geeft u dan dekking? Zijn er extra out-of-pocketkosten?
- Zijn er dollar- of kalenderlimieten voor mijn dekking?
Het zal u helpen om een georganiseerde administratie bij te houden van alle interacties met uw verzekeringsmaatschappij. Bewaar kopieën van brieven, facturen en claims.
Maak aantekeningen over oproepen, inclusief de datum, tijd, naam van de klantenservice en wat u werd verteld. Als u niet tevreden bent met de uitleg van een vertegenwoordiger, vraag dan om met iemand anders te praten.
Als de verzekeringsmaatschappij vereist dat u een verwijzing krijgt, zorg er dan voor dat u deze krijgt en neem deze mee naar de behandelaar. Het is een goed idee om een kopie voor uw eigen administratie te bewaren.
4. Welke financiële vragen moet ik de behandelaar stellen?
Hier zijn enkele vragen om de behandelaar of zijn kantoorpersoneel te vragen:
- Accepteert u mijn ziektekostenverzekering?
- Dien ik claimformulieren in, of zorg je (de provider) ervoor?
- Wat zijn de kosten voor een eerste afspraak?
- Hoeveel behandelingen heb ik nodig?
- Kan ik een behandeling krijgen voor een proefperiode om te zien of de therapie voor mij werkt voordat ik me aan een volledige cursus ga houden?
- Zijn er extra kosten?
Het kan ook handig zijn om te vragen welke verzekeringsplannen de behandelaar accepteert, voor het geval u geïnteresseerd raakt in het veranderen van plannen op een bepaald moment (bijvoorbeeld door een verandering van baan).
Als u geen verzekeringsdekking voor de behandeling hebt en het volledige bedrag betalen elke keer moeilijk voor u zou zijn, kunt u vragen:
- Kan uw kantoor een betalingsplan opstellen zodat mijn kosten over een langere periode worden gespreid?
- Biedt u een glijdend tarief aan? Een glijdend schaaltarief past de kosten aan op basis van het inkomen en de mogelijkheid om te betalen.
5. Hoe zit het met de dekking van aanvullende verzekeringen en alternatieve geneeswijzen die mogelijk via werkgevers worden aangeboden?
Als aanvullende en alternatieve medische dekking wordt aangeboden, is dit meestal een van de volgende soorten:
Hogere eigen risico's. Een eigen risico is een totaalbedrag dat de consument moet betalen voordat de verzekeraar begint met het betalen voor behandelingen. In dit soort beleid wordt aanvullende dekking voor alternatieve geneeskunde geboden, maar de consument betaalt een hoger eigen risico.
Beleidsmedewerkers. Een rijder is een wijziging van een verzekeringspolis die op een of andere manier de dekking kan wijzigen (zoals het verhogen of verlagen van voordelen). Mogelijk kunt u een rijder aanschaffen die de dekking op het gebied van complementaire en alternatieve geneeskunde uitbreidt of uitbreidt.
Een gecontracteerd netwerk van providers. Sommige verzekeraars werken samen met een groep van complementaire en alternatieve geneeskundeaanbieders die ermee instemmen diensten aan groepsleden aan te bieden tegen een lager tarief dan dat aangeboden aan niet-leden. U betaalt uit eigen zak voor behandeling, maar tegen een gereduceerd tarief.
Werkgevers onderhandelen met verzekeringsmaatschappijen over tarieven en diensten. Dit gebeurt op periodieke basis (meestal jaarlijks). Misschien wilt u de voordelen van uw bedrijfbeheerder laten weten over eventuele dekkingsvoorkeuren die u heeft. Als uw bedrijf meer dan één plan aanbiedt, moet u zorgvuldig evalueren wat elk plan biedt, zodat u het plan kunt kiezen dat het beste aansluit op uw behoeften.
Het Agentschap voor onderzoek en kwaliteit van de gezondheidszorg (AHRQ), een federaal agentschap, heeft nuttige publicaties over het kiezen en gebruiken van een ziekteverzekeringsplan.
6. Mijn verzekeraar heeft mij om bewijsmateriaal uit wetenschappelijke en medische literatuur gevraagd over het gebruik van een aanvullende / alternatieve geneeswijze. Waar vind ik het?
Het Clearinghouse van het National Center for Complementary and Alternative Medicine (NCCAM) kan u helpen informatie te vinden uit de wetenschappelijke en medische literatuur over alternatieve geneeskunde. Ze gebruiken databases van peer-reviewed wetenschappelijke en medische tijdschriften, zoals CAM op PubMed.
7. Mijn verzekeringsmaatschappij heeft mijn claim voor een aanvullende / alternatieve behandeling afgewezen. Is er iets dat ik kan doen?
Er is niets frustrerender dan uitvinden dat een claim wordt afgewezen. Het is zelfs mensen overkomen nadat ze telefonisch hebben geverifieerd bij een verzekeringsmaatschappij over een bepaalde behandeling.
Zoals eerder besproken, moet u ervoor zorgen dat u uw beleid kent, inclusief wat het is, en niet moet doen. Controleer of er een fout is opgetreden in de codering of facturering van uw service (een codeerfout genoemd), hetzij door het kantoor van de behandelaar of door de verzekeringsmaatschappij; vergelijk de codes op de factuur van de behandelaar met de codes op het document dat u van de verzekeringsmaatschappij hebt ontvangen.
Als u denkt dat uw verzekeraar een fout heeft gemaakt bij het verwerken van uw claim, kunt u een beoordeling aanvragen bij het bedrijf.
Ook moet de verzekeringsmaatschappij beschikken over een beroepsprocedure en een kopie ervan aan uw polis verstrekken. Het kan handig zijn om met uw behandelaar te bespreken of zij namens u iets kan doen, zoals het schrijven van een brief. Als u deze stappen hebt ondernomen en het probleem niet is verholpen, neemt u contact op met het kantoor van uw staatspostcommissaris, die klachtenprocedures voor consumenten heeft.
8. Zijn er wetten om mij te helpen mijn ziektekostenverzekering te houden als ik werk verlies of verander? Zijn deze wetten van toepassing op complementaire en alternatieve geneeswijzen?
Als u momenteel een verzekeringsplan hebt met aanvullende dekking voor alternatieve geneeswijzen, zijn de volgende wetten wellicht interessant voor u.
De Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) van 1996 biedt beperkte bescherming voor veel werkende Amerikanen. HIPAA beschermt de ziekteverzekering voor werknemers en hun gezinnen als de werknemer verandert of zijn baan verliest. De wet:
- Beperkt het vermogen van verzekeringsmaatschappijen om de dekking te weigeren op basis van reeds bestaande voorwaarden.
- Voorkomt dat groepsgezondheidsplannen worden geweigerd of meer in rekening worden gebracht voor dekking vanwege een slechte gezondheid in het verleden of het heden.
- Verzekert de verlenging van de dekking, ongeacht de gezondheidsomstandigheden van mensen die onder het beleid vallen.
- Garandeert bepaalde werkgevers in kleine bedrijven en bepaalde mensen die baangerelateerde dekking verliezen, het recht om een ziekteverzekering te kopen.
De Centra voor Medicare en Medicaid Services kunnen u de algemene informatie over het federale HIPAA-programma verstrekken. Merk op dat individuele staten specifieke wetten kunnen hebben met betrekking tot HIPAA-vereisten; als u meer informatie nodig heeft over HIPAA in uw land, neem dan contact op met het kantoor van uw staatsverzekeringscommissaris.
Een andere federale wet die u kan helpen, is de Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) van 1985.
COBRA-vervolgdekking biedt u de mogelijkheid om uw huidige groepsgezondheidsdekking voor een bepaalde periode te kopen en te behouden als u bent ontslagen of uw werktijden hebben verlaagd tot onder het niveau voor het ontvangen van voordelen.
De duur van de vervolgdekking is afhankelijk van de reden voor uw verlies van groepsdekking.
COBRA omvat over het algemeen gezondheidsplannen van bedrijven met 20 of meer werknemers, werknemersorganisaties en nationale of lokale overheden.
U moet voldoen aan bepaalde deadlines en andere voorwaarden, zoals betalingsschema's, om de dekking onder COBRA te behouden. COBRA kan u ook helpen een lacune in de dekking te voorkomen als u van baan verandert en niet meteen in aanmerking komt voor dekking in uw nieuwe bedrijf.
Neem voor meer informatie over COBRA contact op met het dichtstbijzijnde kantoor van de Pension and Welfare Benefits Administration van het Department of Labor.
Uw staat kan ook een wet hebben die van verzekeraars eist dat zij de dekking van het groepsplan blijven uitvoeren voor personen die om uiteenlopende redenen hun medische dekking verliezen. Neem contact op met het kantoor van uw State Insurance Commissioner.
9. Wat zijn belastingvrije rekeningen voor medische kosten? Hoe kunnen ze me helpen?
Een flexibele bestedingsregeling (FSA, soms een flexibele uitgavenrekening genoemd) is een voordeel dat door sommige werkgevers wordt geboden en biedt een manier om te helpen bij het betalen van contante medische kosten, terwijl het belastbaar inkomen van de werknemer wordt verlaagd.
Met FSA's voor uitgaven in verband met de gezondheid, kiest u een bedrag aan dollars vóór de belasting dat elke betaalperiode naast uw salaris moet worden gereserveerd. Dit geld is dan beschikbaar om bepaalde gezondheidsgerelateerde uitgaven te vergoeden die niet op een andere manier worden betaald, bijvoorbeeld door een verzekering.
Mogelijk moet u documentatie van een arts of andere zorgverlener verstrekken dat de behandeling medisch noodzakelijk is.
Merk op dat de IRS niet toestaan dat dezelfde kosten worden vergoed via een FSA en worden geclaimd als een belastingaftrek.
Een ander type van belastingvrije uitkering voor kosten in verband met de gezondheid is een gezondheidsspaarrekening (HAS). Opgericht door het Congres in december 2003 staan HSA's enkele personen toe die deelnemen aan een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan om geld te besparen op een belastingvrije rekening. Als u in aanmerking komt, kunt u deze besparingen gebruiken om uw toekomstige medische kosten of die van uw echtgenoot of gezinsleden te betalen. De IRS heeft publicaties met meer informatie over FSA's en HSA's. Het ministerie van Financiën heeft ook een directe link naar informatie over HSA's op haar website.
10. Beschikt de federale overheid over middelen die mij financieel zouden kunnen helpen met mijn gezondheidsuitgaven?
Op dit moment zijn federale hulpprogramma's voor gezondheidshulp niet opgezet om te helpen met alternatieve geneesmiddelkosten.
Ze zijn bedoeld om directe steun (directe betalingen) of indirecte ondersteuning (zoals huisvesting of kinderopvangkredieten, medische zorg in openbare klinieken of andere sociale diensten) te bieden aan mensen van wie de regering vaststelt dat ze in nood verkeren. Voorbeelden zijn mensen die:
- Heb een laag inkomen en beperkte middelen
- Heb geen andere medische verzekering
- Een handicap hebben
- Zijn onderdeel van een populatie die moeilijk toegang heeft tot medische zorg
- Zijn minstens 65 jaar oud
- Heb gediend in het leger
Er zijn federale databases op internet die u kunnen introduceren bij deze programma's. GovBenefits (www.govbenefits.gov) biedt een overzicht en een zelftest om u te helpen bepalen of eventuele voordelen geschikt zijn voor uw behoeften. FirstGov (www.firstgov.gov) heeft informatie over verschillende gezondheidsgerelateerde programma's, zoals Medicare en Medicaid.
Als onderdeel van zijn onderzoek voert het National Center for Complementary and Alternative Medicine (NCCAM) klinische onderzoeken uit naar enkele alternatieve geneeswijzen.
11. Zijn aanvullende en alternatieve geneeskunde-diensten aftrekbaar van mijn inkomstenbelasting?
Vanaf 2002 staat de IRS een beperkt aantal aftrekbare bedragen toe voor aanvullende en alternatieve diensten en producten.
12. Kunt u andere bronnen voorstellen?
Als een behandeling (of het nu een aanvullende / alternatieve geneeskunde of een conventionele ziekte is) voor een ziekte of aandoening een financiële crisis voor u en uw gezin creëert, wilt u misschien het volgende proberen voor meer informatie:
- Als u zorg krijgt in een ziekenhuis of kliniek, kan die voorziening een maatschappelijk werker of pleitbezorger voor patiënten hebben die u kan adviseren.
- U kunt het ook handig vinden om contact op te nemen met non-profitorganisaties die aan uw ziekte of medische toestand werken (probeer een zoekopdracht op internet of bekijk mappen in uw lokale bibliotheek).
Bron: Consumer Financial Issues in Complementary and Alternative Medicine, National Center for Complementary and Alternative Medicine (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Disclaimer: De informatie op deze site is uitsluitend bedoeld voor educatieve doeleinden en is geen vervanging voor advies, diagnose of behandeling.